優れたファイナンシャルアドバイザーは、クライアントがそれを聞きたくない場合でも、堅実な税務計画の価値にかなりの時間を費やしています。
毎年、引退時にアンクルサムに巣の卵の大部分を渡すという考えにこだわる人は誰もいません。それでも、計画がなければ、それはまさに多くの人々が行うことです。
多くの場合、その実現は、退職者が70½になるまで実現せず、税金繰延退職金口座から必要な最小限の分配（RMD）を取得し始める必要があります。または、未亡人になって、夫婦が共同で申告するのではなく、単一の申告者として税金を支払い始めると、問題になる可能性があります。しかし、税金は初日から準備しておくべきものです。特に、お金が足りなくなったり、退職後のライフスタイルへの期待を下げる必要がある場合はそうです。
残念ながら、一緒に働いている金融専門家から税務アドバイスをまったく受けていない個人やカップルをよく見かけます。その人がそれを与えることができなかったか、許可されなかったためです。代わりに、退職者の「数」（仕事中に蓄積した量）と、それをどんどん大きくしていく方法に焦点が当てられます。
もちろん、給料がなくなったときに苦労して稼いだ貯蓄を長期的な収入に変える計画がなければ、その考え方は無意味です。計画がないと、同じ金額のネットキャッシュフローをサポートするために時間が経過するにつれて、より多くのお金を引き出すことになりかねません。つまり、予想よりも早くお金を使うことができるということです。
身を守るための最初のステップは、現在の課税所得を調べて、現在の課税範囲を決定することです。
たとえば、2019年に10万ドルの課税所得と共同で申告する夫婦の税率は22％です。2026年1月1日、他の税制改革が実施されない場合、現在の税制改革は廃止され、元の場所に戻ります。彼らは2017年にいました。したがって、同じ$ 100,000で、そのカップルを25％の税率で納めることができます。つまり、今、そして今後数年間、彼らは税金を繰り延べた口座からお金の一部を引き出し、今より低い税率で税金を支払い、ロス変換*を行う（またはもっと多くを使う）素晴らしい機会を持っていることを意味しますインデックス付きユニバーサルライフ（IUL）ポリシーのような複雑な戦略）、将来的には税務上のエクスポージャーを下げる可能性があります。
それが私たちがここで話していることです—あなたの未来。 401（k）とIRAに蓄積された拠出金と所得に対して所得税を支払う必要がある未来だけでなく、それ自体で心配することはたくさんあります。しかし、はるかに高い税率で未来を築くことも可能です。財政赤字の急増と、社会保障、メディケア、メディケイドなどの人気のある社会プログラムの高額な費用のおかげで、税率が上がると考える人もいます。
今日、所得税をもっと支払うことを考えるのは直感に反しているので、後で心配する必要はありません。納税者は（私たちの専門の税務準備者と同様に）私たちが毎年支払うべき金額を低くし、明日を心配するように訓練されています。しかし、退職後の計画とは、晩年に税金を含むさまざまなリスクの影響を積極的に減らすことです。
ほとんどの人にとって、税金を繰り延べた口座から非課税の口座にお金を変換するためのスイートスポットは、59½になった後です。そのとき、引き出したお金に早期の引き出しペナルティを課すことなく、調整を開始できます。しかし、それよりずっと前に効果的な変更を加えることができます。たとえば、401（k）で雇用主のマッチを取得できますが、RothIRAにお金を入れることもできます。または、一部の人々にとっては、IULを使用するなどのより高度な計画戦略は、死亡給付金を取得しながら、税金からいくらかのお金を保護するための魅力的な方法です。 RothまたはIULの戦略を自分で行ったクライアントがいます。また、引退からまだ長い道のりですが、大人の子供たちにも同じ準備について話し合ってもらいました。数年先の収入予測に基づいて税の影響を説明するのに役立つソフトウェアがあります。
覚えておいてください：これは昔ながらの退職ではありません。人々が心配しなければならなかったのは、雇用主の年金と社会保障給付を取得することだけでした。現在、私たちは別の環境にあり、年金はなくなり、社会保障給付の将来は疑問符で覆われています。引退するのに十分なお金を貯めるだけでなく、そのお金を保護し、それが何十年も続くことを保証するのは、平均的な労働者次第です。そしてそれは、将来の増税の潜在的な影響から今自分自身を免除することを意味します。
財務専門家が税務戦略の経験がない場合、またはこれらの会話をすることができない場合は、セカンドオピニオンを求める必要があります。巣の卵を作るのを手伝ってくれるだけでなく、それを保存する方法も知っている引退の専門家を探してください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
*雇用主プランのアカウントをRothIRAに変換することは課税対象のイベントであることを忘れないでください。 Roth IRA変換による課税所得の増加は、追加の源泉徴収または推定納税の必要性、特定の税額控除および控除の喪失、社会保障給付に対する税金の引き上げ、メディケアの引き上げなど、いくつかの結果をもたらす可能性があります。保険料。 IRAに関する決定を行う前に、必ず資格のある税理士に相談してください。
一般的には、IRA外の資金からの転換時に税金を支払うための資金があることが望ましいです。変換税を支払うためにIRAから分配を受け取ることを選択した場合は、製品の解約手数料の査定や時期尚早の分配に対する追加のIRSペナルティなどの潜在的な結果に注意してください。
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当社は税務または法律上のアドバイスを提供していません。すべての個人は、自分の個人的な状況に関して資格のある専門家からの指導を求めることが奨励されています。
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