引退の準備に関しては、人々はポートフォリオの資産をパズルのピースと見なす傾向があります。
ただし、それらをどのように組み合わせるかについての計画は必ずしもありません。言い換えれば、彼らのさまざまな投資や収入源をどのように使うのが最善かということです。多くの場合、彼らは好きなものを購入し、言われたことを実行し、与えられたものを受け入れ、最高のものを望んでいます。
私が退職者と前退職者と一緒に働いていた年月から、人々が退職時に彼らのためにお金をやりたいと思うことは通常6つあることがわかりました：
私がクライアントや見込み客と会うとき、私たちの最初のステップは常にこれらの優先順位を特定してランク付けすることです。そうすれば、彼らの特定のニーズと目標に沿った計画を立てることができます。それを達成するために、私たちはしばしば3つの「お金のバケツ」の観点から考えることについて話します—各バケツは引退の異なるニーズを提供します：
この3バケットのアプローチを使用すると、特定の投資の選択や変更を行うためのより良い立場に立つことができ、一生懸命働いてきた退職を確実に達成できます。
このバケットは、3つの中で最も重要なものになる可能性があります。請求書を支払うのはバケツなので、社会保障、年金、貯蓄、投資など、すべての収入源をしっかりと把握し、それぞれをいつ利用できるかを知ることが不可欠です。これらの情報源がどれほど安全であるか、そしてそれらがあなたの引退年を通してあなたの家族が必要とする収入を提供するかどうかを考慮することも重要です。
たとえば、まだ年金を持っている人は、確定給付型のプランが完璧ではないことに気付くかもしれません。多くの民間プランにはインフレ調整がないため、今日は見栄えのする金額は、引退後20年はそれほど見栄えが良くない可能性があります。また、福利厚生は必ずしも従業員の生涯、場合によっては配偶者の生涯を超えて拡張されるわけではありません。つまり、相続人は、継承できるものに再ルーティングされない限り、そのお金を頼りにすることはできません。
社会保障はあなたの引退とライフスタイルに不可欠な役割を果たします。社会保障は生活費の調整（COLA）を提供しますが、毎年行われることが保証されているわけではありません。 1人の配偶者が亡くなると、夫婦の2つのチェックのうち下の方が消えます。また、社会保障給付はあなたの財産の一部ではないため、相続の一部として自動的に子供に渡されることはありません（生存者給付の資格がない限り）。
将来、社会保障給付が減額される可能性もあります。来年になるとすぐに、社会保障の年間経費がその収入を超える可能性があり、プログラムはその信託基金の引き出しを開始することを余儀なくされます。連邦老齢保険および生存者保険および連邦障害保険信託基金の理事会の2019年年次報告書によると、予測される影響は、約束された給付の80％のみが実際に2035年以降に支払われることを意味する可能性があります。
これらの2つの収入源の不確実性、または保証された収入と必要な収入の不足についての懸念は、年金を可能な収入源として見る時が来たことを意味するかもしれません。あなたとあなたの配偶者に保証された生涯収入を提供します。
年金についてはさまざまな意見があり、すべての人に適しているとは言えませんが、安全で保証された収入を提供することになると、年金は収入のバケツの重要な部分になる可能性があります。私は、定額および定額のインデックス付き年金は、その成長の可能性と、生涯所得を提供できるさまざまな方法があるため、信じています。他の投資と同様に、ほとんどの年金はあなたの愛する人/相続人に渡すことができます。 （不動産計画を行うときは、税金やその他の結果を必ず理解してください。）
このバケツは、あなたの全体的な退職資産が長期にわたってインフレを上回るのを助けることに焦点を当てており、長寿のリスクに対処するのに役立ちます。>>
成長に向けていくら投入すべきですか？退職後の投資の基本原則の1つは、年をとるにつれてリスクを徐々に減らすことであり、一般的な経験則である「100のルール」がそれを支援します。 100のルールでは、投資家は100から年齢を引いたものに等しい割合の株式を保有する必要があると規定されています。したがって、60歳の人は、40％の株式を保有するポートフォリオを持っている可能性がありますが、残りの資産はより安全な金融手段に配置されます。 70歳になると、株式の30％に近いものに移行します。退職後は、これらのリスクの高い投資は成長バケットに含まれます。
もちろん、すべての投資家は、ニーズとリスク許容度に合わせてこれらの数値を調整する必要があります。私たちが協力している家族の中には、株式、債券、投資信託、その他の投資を含む多様なポートフォリオで資産を管理する成長バケットに、より多くの資産を投入することを意味する場合があります。よりリスクを嫌う他の人には、収入バケットのパーセンテージを高くすることをお勧めします。私はさまざまなサードパーティのマネージャーを通じて運用資産を使用しています（投資家の手数料を追加することはありません）。
このバケットには、相続人にお金を預けるのに役立つ投資と戦略が含まれています。これは通常、生命保険を購入することを意味しますが、必ずしも従来の理由によるものではありません。
ほとんどの人は、早期死亡に備えて家族を養うために生命保険を購入することを考えています。ただし、生命保険を使用して、高課税の資産（経常利益として扱われる税金繰延退職金口座からの引き出しを含む）を課税されない資産に変えることもできます。生命保険により、保険契約者は非課税で貯蓄することができます。それは彼らの相続人が彼らの死亡給付に非課税でアクセスすることを可能にします。そして今、新しいハイブリッド製品には介護コンポーネントが含まれているため、必要に応じて、退職者が将来の医療費を賄うのに役立ちます。
生命保険があまり適していないクライアント向け。彼らがその資格を持たないか、他の理由であるかどうかにかかわらず、私たちは富の移転のための他の税効果の高い戦略を検討します。これには、ロス変換戦略やその他の税効果の高いオプションが含まれる場合があります。
多くの人々は、引退に至るまでの数年間にお金を貯めること、つまり「数」を稼ぐことを優先します。しかし、今後数十年にわたってそのお金をどのように保存して分配するか、または後で愛する人にそれをどのように渡すかにそれほど力を入れているようには見えません。
長年にわたって収集したこのパズルのすべてのピースを、長い間想像していた引退の写真に変えるには、慎重な計画が必要です。遅らせないでください。そして、引退を専門とする金融専門家に助けを求めることを躊躇しないでください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
投資には、元本の潜在的な損失を含むリスクが伴います。保護給付、安全性、セキュリティ、および生涯所得への言及は、通常、固定保険商品を指し、証券や投資商品を指すことはありません。保険および年金商品の保証は、発行する保険会社の財務力および保険金支払能力に支えられています。会社もその代理人または代表者も税務または法律上の助言を与えることはできません。個人は、購入を決定する前に、資格のある専門家に相談してガイダンスを得る必要があります。 Journey Wealth Managementは、米国政府または政府機関とは提携していません。