引退を計画しているほとんどの人と同じように、何年もの間、巣の卵を育てることに重点を置いてきました。できる限り蓄積して、快適に、心配することなく生活できるようにしてください。
しかし、それがそれだけの場合、あなたの計画には欠陥があります。退職のためにどれだけのお金を節約したかだけでなく、税引き後もどれだけのお金を貯めることができるかということです。貯蓄を最適化するには、以下を使用して税効果の高いポートフォリオを構築することが重要です。
人々が税金について心配していないということではありません。増税は避けられないと信じているクライアントや見込み客からはいつも聞いていますが、彼らの税金は引退後も増え続けるでしょう。私の意見では、ほとんどの退職者は、8％から10％の平均連邦所得税率を支払うことだけを要求されるべきです。ただし、IRAからの分配やその他の適格な計画分配を効果的に計画できない納税者は、投資収益に対してこの税率の3倍を簡単に支払うことができます。
しかし、それは必ずしも起こる必要はありません。仕事をやめると、自分で支払う収入をある程度管理できます。また、必要な支出が少なくなる可能性があるため、その金額を低く抑えることができます。生涯にわたって最大限の税効率を得るには、収入源を効果的に管理する必要があります。
重要なのは「税制」です。これは、ほとんどの退職者にとって、残りの人生で15％の税率の範囲内にとどまることを意味します。もちろん、効果的な税務計画は、退職後1年目から開始する必要があります。したがって、早期退職年に15％の課税範囲全体を「満たす」ことができなかった場合でも、すぐに税務計画が完璧であるとは限りません。
詳しく説明させてください。 2019年の場合、12％のブラケットは、共同申告者の課税所得で78,950ドルを超えます。ただし、これに標準の控除額を追加することができます（65歳未満の場合は24,400ドル、65歳以上の場合はもう少し高くなります）。これらすべてを合計すると、約$ 103,350になります。
目標は、たとえその「収入」を必要としない場合でも、すべての退職年を最大103,350ドル（共同申告者の場合）の課税所得で「満たす」ことです。退職者は現在、適格なお金、または税引き前のドルを、資格のないお金、または税金が支払われた普通預金口座に変換しました。さらに、退職者は非常に低い税率でこれを行っています。最後に、これらのアカウントに関連する成長は課税されなくなります。例を挙げましょう。
60歳で引退したとします。社会保障収入はまだなく、年金もわずかなので、課税所得は2万ドルまたは3万ドルです。それでも15％の税率を制限することができます。おそらく、Roth変換戦略を使用し、従来のIRAまたは401（k）で確保された税引前のドルをRothIRAアカウントに直接分配することによってそうすることを検討する必要があります。 。分配からの課税所得でブラケットを埋め、Roth IRAの資産は免税で成長でき、必要な最小分配が多すぎると、その15％のブラケットから追い出される可能性を最小限に抑えることができます。未来。
103,350ドル以上の収入が必要な場合はどうなりますか？
さて、税金が上がるのを心配しているといつも言っている人々について私が書いたことを覚えていますか？税効果の高い退職金制度で私のオフィスに来る見込み客の数を推測しますか？私は退職後の収入を専門とする裕福な人のファイナンシャルアドバイザーです。2％未満だと思います。
そして、それは不思議ではありません。税効果が高いことは、毎年最大化できるように継続的に監視および調整する必要があるスキルです。税法を勉強していて、これを複数の人のために毎日行っているのでない限り、それは複雑なことになる可能性があります。そのため、金融の専門家は、クライアントに税務に関する知識を提供する前に、税務に関する知識を増やす必要があります。
現在アドバイザーを探している場合は、面接中に税金を扱った経験について質問してください。気に入って信頼できるアドバイザーがいる場合は、ポートフォリオに税務効率を組み込むために何をしているのか、またはチームに税務専門家がいるかどうかを尋ねてください。
いずれにせよ、税務計画を優先して、これまで懸命に育ててきた巣の卵をより多く維持できるようにしてください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。