時折、私たちの会社は退職計画についてのプレゼンテーションを行い、トピックはある程度予測可能です。あなたの投資を成長させる方法。配布の最良の方法。社会保障。税金の扱い。リスクの管理。
しかし、ヘルスケアはどうですか？
時々、それは忘れられたトピックのように思われます。多くの人がそれを延期しました。彼らはそれについて話したり考えたりしたくありません。彼らは、ヘルスケアが退職後の収入に与える影響を理解していません。それでも、それは非常に重要です。
あなたは世界で最高の収入計画を持つことができます。あなたはインフレを説明することができたでしょう。あなたはすべての危険因子を考慮することができたでしょう。あなたは毎月あなたに大きな収入が来るように設定することができます。それはすべて完璧に見えるかもしれません。しかし、ヘルスケアの危機が発生した場合、またはさらに悪いことに、ヘルスケアの費用や長期的なケアが必要になる可能性を計画していなかった場合、最良の収入計画が突然不十分になる可能性があります。
フィデリティインベストメンツによると、平均的なアメリカ人のカップルは、退職時の自己負担医療費を賄うために26万ドルが必要になります。前年比6％増です。また、介護費も含まれていません。
ヘルスケアを退職後の収入の「ホオジロザメ」と呼ぶこともあります。あなたは大丈夫だと思いますが、医療費は突然急増し、すべてをむさぼり食います。退職を計画する際に、人々は彼らの社会保障、彼らの年金、彼らの年金および彼らの投資を考慮するかもしれません。その後、彼らは費用を考慮に入れます。彼らは、それらの潜在的な医療費を考慮していなくても、「ねえ、私は行ってもいい」と思うかもしれません。
従来のメディケアの補償範囲であっても、保険料、自己負担額、および自己負担の処方箋費用をカバーするための月額費用の一般的な考え方が必要です。毎月数千ドルの処方箋がかかるクライアントが何人かいます。
次に、まったく別の動物である介護を検討する必要があります。調査によると、私たちの3人に1人から半分までが、フルサービスのナーシングホーム、成人向けデイケア、生活支援、在宅医療など、何らかの形の長期介護が必要になるとのことです。これらはステッカーショック番号です。私たちの会社が置かれているフロリダでは、ナーシングホームのセミプライベートルームは月額7,500ドルです。他の場所ではさらに高くなります。それは個室や高度な介護にも当てはまりません。平均して、在宅医療は月額4,500ドルです。
ここで問題を参照してください？そして、これは、カップルが退職後の一般的な医療費に必要となる26万ドルに追加されることを忘れないでください。
これをどのように計画しますか？摩擦があります。これは一種の動く目標であり、どのレベルの計画が必要か正確にはわかりません。しかし、意識とコミュニケーションは解決策を見つけるための大きな一歩です。考慮すべきいくつかのアイデアは次のとおりです。
彼らの塩の価値があるファイナンシャルアドバイザーや退職カウンセラーは、医療費を考慮に入れる必要があります。しかし、自動的に、彼らはしばしば、退職計画、富の管理、税金、収入源の創出など、他のことに焦点を合わせます。だからあなた この対話を開くのは必要かもしれません。情報が伝達されていない場合は、質問をしてテーブルに載せる必要があります。
私は、ファイナンシャルアドバイザーがヘルスケアの問題を完全に回避するか、または一種の万能の修正ツールとして保険に直接行くことを観察しました。ファイナンシャルアドバイザーやリタイアメントアドバイザーと会うときは、「ヘルスケアと、それが私のリタイアメント収入計画にどのように影響するかについて話しましょう」と言う必要があります。システム内のすべてのオプションを調べて、それを機能させる必要があります。
また、これらの問題に定期的に対処するファイナンシャルアドバイザーや弁護士と協力することをお勧めします（これは非常に重要です）。彼らは創造的な計画手法を知っているでしょう。彼らは、必要が生じた場合にあらゆる形態の援助を受ける資格を得る方法と、今すぐその計画を開始する方法を知っているかもしれません。
財務や退職のアドバイザー以上に、愛する人と率直かつ自由に話すことが重要です。とても感動的な時間です。計画段階ではそれほど多くはありませんが、健康上のニーズが実際に発生したときです。そのとき、計画が立てられたことに感謝します。
健康上の問題が発生した場合にどうなるかを検討する必要があります。私たちは皆死ぬでしょう、そして私たちの最大50％が何らかの長期的なケアを必要とするかもしれません。私たちの家族は、そのような状況で何をすべきかを知る必要があります。彼らは私たちがそれを計画していることを知る必要があります。あまり快適な会話ではありませんが、それは健康的なことであり、誰もがそれを行うのに適しています。
「ああ、私の子供たちが私の面倒を見てくれる」と言う人もいます。ええと、時々子供たちは働いていて、彼らはあなたの面倒を見ることができません。
明らかな選択肢は介護保険を購入することですが、それは高額になる可能性があります。人々はそれが必要になるかどうかさえわからないので躊躇しています。しかし、介護保険が必要になる可能性は十分にあります。場合によっては、費用の一部を相殺するのに十分な保険が必要になることもあります。
ただし、他の可能性もあります：
資産ベースの介護保険プランを検討できます。 保険料が平準化され、それほど急激に上昇しない場合。生命保険のようなものがあり、あなたがそれらに資金を提供し、現金価値があります。彼らには介護給付と死亡給付があるので、誰かが最終的にお金を得るでしょう。
メディケイド計画を行うこともできます。 覚えておいてください：メディケアは長期介護の費用を負担しませんが、資産を十分に使い果たした場合は、メディケイドの資格を得ることができます。メディケイドの計画は、メディケイドの資格を得ることができるようにあなたを位置付けるのに役立ちますが、あなたの配偶者は資産を保持することができます。資産は即時の年金支払いに変換される必要があり、収入は平準化され（増加しない）、その人の生涯にわたって受け取られる必要があります。さらに、州のメディケイドプログラムが主たる受益者である必要があるため、彼らは支払いを受け取ることになります。この時点で、収入はメディケイドによって認識されているものであるため、個人は資産を保持することができます。 警告： 一部の州では、これらの年金の使用を許可していないか、ブロックしようとしているため、州がこの計画を許可していることを確認するために、必ずアドバイザーと弁護士に確認してください（彼らはあなたのためにこれに協力する必要があります）。
IRAを設定する方法もあります 税法に準拠したメディケイドの支払いスケジュールに毎月支払われます。したがって、IRAは収入源として扱われ、メディケイドの資格を得たときに資産としてカウントされなくなります。その人は資産の紙面では見栄えが悪いかもしれませんが、社会保障とIRAの小切手という、2つの収入源があり、それが政府の見方です。
重要なのは、特にあなたが彼らに思慮深く考慮し、あなたの長年の計画を正しい方法で使うとき、あなたには選択肢があるということです。先延ばしにしないでください。
竜巻が来るのを見ることができません。暴力的ですぐに攻撃します。しかし、あなたはハリケーンが来ていることを知っています。 1,000マイル離れている可能性があり、準備する時間は十分にあります。それを真剣に受け止め、実際に計画するかどうかの問題です。それはあなたを完全に恋しく思うかもしれませんが、あなたはそのチャンスを利用したいですか？
退職後の計画は、ヘルスケアに関しても同じ方法です。準備ができていないとごめんなさい。ヘルスケアの問題はそこにあります。私たちは皆それを見ることができます。適切な準備をすれば、苦労して稼いだ経済住宅が破壊される可能性を減らすことができます。
JoeyJohnstonがこの記事に寄稿しました。