他の点では健康な人が仕事の能力を制限する怪我や病気に苦しんでいるとき、その個人はしばしば政府のプログラム、仕事のプログラム、団体保険、または個人の保険契約を通じて障害者給付の資格を得ることができます。
問題は、障害とは何かを定義することは複雑になる可能性があるということです。そのため、障害保険は間違いなく最も複雑なタイプの保険契約です。
誤解には誤解が伴います。ここに、人々が障害と障害保険についてよく信じている5つの一般的な神話があります。それぞれの神話は、障害統計と障害保険契約に関する情報を使用して明らかにされています。
交通事故、薬物やアルコールの乱用、登山やレースカーの運転などの危険な活動の結果として、長期的な障害を考えるのが一般的です。
あなたがしなければならないのは、考えてみれば、リスクの高い行動を避け、障害を持つことを避けることができるということです。
真実は、あなたが障害者になる可能性はあなたが思っているよりはるかに高いかもしれないということです：
障害を壊滅的な事件の観点から厳密に考える人もいれば、障害を乗り越えて働き続けることができると信じている人もいます。
これが真実であるかどうかは、あなたの職業、職場環境、およびあなたの障害の性質に依存します。あなたが典型的なオフィスで働いていて、バスケットボールをしている足を骨折している会計士なら、あなたはおそらくいくつかの宿泊施設であなたの仕事を続けることができます。消防士、建設作業員、外科医についても同じことは言えません。
最も頻繁な障害の障害統計は、怪我や病気のために仕事を逃す可能性がどれほどあるかを示しています。長期的な障害の5つの主な原因は次のとおりです。
2010年の障害保険金請求に基づくと、個人保険の平均障害保険金請求は約2年7か月続きましたが、グループ保険金請求の平均期間は3年弱でした。
多くの場合、障害者は働くことができますが、彼らはそれほど集中的でない仕事をするか、現在の職業で働く量を減らす必要があります。
障害に関する第3の神話は、負傷者は労働者災害補償、政府の利益、または自分の資源に依存する可能性があるというものです。
しかし、最新の障害統計によると：
多くの人々は、引受段階で補償が拒否されると信じて、障害保険を償却します。たぶん、彼らは糖尿病や他の慢性疾患を患っており、管理されていても、後で合併症を引き起こす可能性があります。または、ロッククライミング、スカイダイビング、スキーなどの危険な趣味や興味があります。
確かに、個人の障害保険は生命保険と同じように引き受けられ、保険会社はあなたに保険を発行する前に、あなたの障害になるリスク全体を評価します。しかし、あなたの健康やライフスタイルは必ずしもあなたが報道を受けることを妨げるわけではありません。代わりに：
保険会社は、リスクの高い状態や活動に起因する病気や怪我の請求を支払うリスクを軽減するために、除外と制限を追加しています。
障害保険の除外について理解する。 除外された障害保険の補償が認められた場合、保険会社はあなたに保険をかけますが、特定の活動に起因する特定の身体の部分、状態、または障害を補償しないという文言をポリシーに追加します。
多くの除外がすべての申請者に適用されます。たとえば、障害保険会社は通常、自傷行為、犯罪行為、戦争行為、市民的不服従または反乱、および酔っ払った状態での自動車の運転に起因する傷害または病気の請求を支払いません。
また、既存の病状に起因または関連する請求、または潜在的な障害のリスクが高まる可能性のある危険な活動への参加に起因する請求の補償範囲を制限する、引受に固有の追加の除外がある場合があります。
障害保険の制限を理解する。 障害保険契約には、特定の制限が含まれている場合もあります。これらは除外に似ていますが、特定の条件の適用範囲の制限を完了する代わりに、ポリシーによって特定の状況でのメリットが制限される場合があります。遠足のように、保険会社の制限の中には普遍的なものもあれば、申請者の引受に基づいて特定のポリシーに追加されるものもあります。
より一般的な制限の1つは、精神疾患によって引き起こされる障害です。 10年間または65歳までの障害給付を支払う多くの政策は、精神疾患の給付期間を12か月または2年に制限する場合があります。
障害保険のもう1つの一般的な誤解は、完全に障害がある場合にのみ支払われるというものです。したがって、技術分野の高給の専門家が小売業などで働くのに十分健康である場合、障害保険から徴収することはできません。
これは、一部の障害保険契約に当てはまる場合があります。しかし、適切なカバレッジがあれば、そうである必要はありません。
この種の方針では、別の仕事をすることができれば、給付を受ける資格がない場合があります。これは、そうするかどうかに関係なく当てはまります。これは、障害者ポリシーに含まれる最も厳密な定義です。あらゆる職業の保険は通常、最低の保険料を要求します。ただし、カバレッジの量も最小になります。
このポリシータイプは、「合理的に適した」作業を実行できない場合にのみメリットをもたらします。多くの要因が「適度に適している」と定義しています。保険会社は、次のような仕事を見つけることができるかどうかを評価します。
任意の職業の定義の反対は、自分の職業の範囲です。
自家障害保険は、与えられた職業で働く能力を保護します。障害により、イベント前の仕事が妨げられたり制限されたりした場合は、補償されます。別の職務で働くことができる場合でも、福利厚生の資格があります。
典型的な自家用の規定には、次のように記載されています。完全障害者の定義を満たし、新しい職業に就職した場合、金額に関係なく、障害者の総利益は新しい職業からの収入の影響を受けません。」
いくつかの自営業の方針は、あなたがまだ限られた能力であなたの専門を実践することができるならば、あなたが完全な利益を集めることを可能にします。たとえば、次の場合、一部の企業はあなたが完全に障害者であると見なします。
障害に関するこれらの神話を信じることの危険性は、人々が障害保険に加入するのを思いとどまらせる可能性があることです。
しかし、障害統計は、収入を得るために仕事に依存している人が、障害保険でその収入を保護する必要があることを強調しています。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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