先週、クリスティン・ウォンの新しい本Get Money! のレビューについて書きました。 、ルークという読者が興味深いコメントを残しました。ルークはこう思いました:

私が心に留めていることの一つは借金の削減です。私の場合は学生ローンです。私は少し前に金利を下げるために借り換えをし、返済を早めるために月々の最低額のほぼ 3 倍を支払っています。目標は、最初の家を購入する数か月前にローンの支払いを完了することでした (現在、20% のダウンのために貯金をしている最中です)。

しかし、私はある種の落とし穴に遭遇しました。支払いが完了すると個々のローンが打ち切られるため、平均信用年齢が下がっているため、私の信用スコアに悪影響を及ぼしています。 (私は 27 歳です。) これはまさに、住宅ローンを申請する前に必要のないものです。

おそらく 1 ～ 2 年後になるであろう住宅ローンの申し込み時に、信用スコアを高く保つためにローンの返済を遅らせるべきかどうか迷っています。

この質問は私の専門分野外です。皆さんもご存知のとおり、私は全体像を把握し、考え方や行動の問題に対処するのが得意です。しかし、個人金融の核心的な詳細については、あなたと同じように専門家に尋ねる必要があります。

この場合、私が頼れる信用専門家は、GRS の寄稿者であり、NerdWallet のコラムニストであり、Your Credit Score の著者でもある素晴らしいリズ・ウェストンです。 。私は彼女にルークの状況について尋ねるためにラインを送ったところ、彼女はいくつかのアドバイスを返してきました。 次のセクションに続く内容はすべて Weston によって書かれたものです。 .

通常、分割払いローンを早期に返済することはできません。 あなたの信用スコアを傷つけます。ただし、口座を開いた状態でアクティブに保つこと（つまり、ローンを予定どおりに返済すること）ほどスコアには役立ちません。

ルークは、自分のクレジットの「スコア」について言及したときに、問題のヒントを与えてくれました。得点は一つもありません。私たちにはたくさんあります 。彼は、さまざまなソースからさまざまな計算式を使用してスコアを調べ、存在しない傾向を想定している可能性があります。スコアが同じ範囲にない場合もあります。

たとえば、NerdWallet で無料で提供している VantageScore 3.0 は、従来の 300 ～ 850 の範囲にあり、TransUnion 信用調査機関のデータを利用しています。ウェルズ・ファーゴが顧客に提供する FICO バンクカード スコア 2 は 250 ～ 900 のスケールで、Experian から引用されています。 2 つのスコアは同じではない可能性があります。それほど近くないかもしれません。

したがって、順番に見てみると、実際にはスコアが上がったり下がったりしていると思われるかもしれません。

Luke が時間の経過とともに同じスコアを見ていて、大幅な下降傾向が見られる場合は、おそらく別の原因が考えられます。通常、原因はクレジットカードの残高が多いことです。毎月全額を支払っている場合でも、カードで使用しているクレジットの量はスコアに大きな影響を与えます。

結論:ルークはローンを早期に返済することでスコアが向上するとは期待すべきではありませんが、スコアを大きく下げることにもならないはずです。

そして、信用スコアの専門家の帽子から CFP の帽子に切り替えるには、住宅ローンの資格が重要である場合、頭金を増やしてより大きな緊急資金を構築するために、それらの追加の支払いを銀行に預けたほうが良いでしょう。 J.D. が言うように、住宅所有は高価です!

あなたならどうしますか?

私もリズの意見に同意します。借金から抜け出すことは重要ですが、ルークは全体像を念頭に置くべきです。次に何をするかを決めるときは、現在の目標だけでなく、将来の目標も考慮する必要があります。 (これが彼がやろうとしていることのようで、それは良いことです。)

借金は最悪だ。信じてください、わかっています。しかし、経済的な勢いを変え、良い習慣を身につけ始めたら、多少の借金を抱えても問題ありません（ハッ！）。 ）そうすることでより大きな目標を達成できるのであれば。 (正直に言うと、家のために住宅ローンを組めたらいいのにと思っています。冗談ではありません。でも、収入が限られているので、それは選択肢ではありません。)

リズは正しいと思います。ルークは学生ローンを返済するために確かに働くべきですが、最終的には住宅購入を優先することを検討したいかもしれません。おそらく彼は、両方の目標に向かって努力できるバランスを見つけることができるでしょう。

あなたは何をしていますか 思いますか？あなたがルークの立場だったらどうしますかか？ 借金返済を優先しますか、それとも住宅のための貯蓄に集中しますか？ローンの返済が信用スコアにどのように影響するかに気づいたことがありますか?

J.D. ロス

2006 年、J.D. は借金から抜け出す彼の探求を記録するために Get Rich Slowly を設立しました。時間が経つにつれて、彼は貯蓄の方法と投資の方法を学びました。今日、彼はなんとか早期退職を達成しました！彼は、あなたがお金と人生をマスターできるよう手助けしたいと考えています。詐欺はありません。ギミックはありません。目標達成に役立つ賢いお金のアドバイスです。

J.D. Roth