雇用主を通じて団体健康保険にアクセスできる労働者は、特にリモートで作業している場合に、計画の評価と選択に役立つ仮想ツールとサービスをより多く見ることができます。新たに失業したり自営業をしたりする人は、初めて個人健康保険市場をナビゲートすることに気付くかもしれません。
大規模な雇用主は、保険料や自己負担費用を含む医療費が2021年に5.3％増加し、年間で各労働者に合計約$ 15,500が費やされると予想しています（雇用主と従業員の両方からの拠出を含む）。健康に関するビジネスグループの調査によると。しかし、COVID-19は2020年に予防的および選択的ケアの遅れを引き起こしたため、従業員が予定や手続きの遅れに追いつくため、費用は2021年に予想よりも高くなる可能性があります。 2020年には、雇用主は従業員1人あたりの費用が合計14,769ドルになると見積もっており、雇用主は従業員の保険料と医療口座（医療貯蓄口座など）に10,202ドルを寄付し、従業員は4,567ドルを寄付します。
コロナウイルスが発生する前にすでに増加していた遠隔医療サービスの利用は、2020年に閉鎖が人々を家に留め、社会的距離が標準になったため、屋根を突き破りました。遠隔医療では、患者は診療所や病院に行くのではなく、ビデオチャットや電話で医師に相談することができます。遠隔医療サービスは、軽度ではあるがやや緊急の相談、たとえば発疹の診断と治療の処方に今でも一般的に使用されていますが、糖尿病管理から理学療法に至るまでのニーズに対応するためにますます提供されています。バーチャルヘルス訪問は多くの医学的問題には適切ではありませんが、 Annals of Internal Medicine に掲載された最近の研究 は、仮想健康訪問の70％が、対面での相談に代わる満足のいくものであったことを示しています。福利厚生コンサルティング会社のマーサーによると、2019年の遠隔医療訪問に対する雇用者計画の自己負担の中央値は30ドルであり、雇用者計画の20％は遠隔医療サービスに対してまったく請求していませんでした。
パンデミックはまた、特定の種類のケアにさらに重点を置くよう促しています。 COVID-19感染が引き起こす身体的病気に加えて、雇用主と保険会社は、パンデミックによって引き起こされたストレスと不安がメンタルヘルスにどのように影響しているかを検討しています。 Business Group on Healthによると、大規模な雇用者の36％が、2021年にはメンタルヘルスサービスへのアクセスを拡大することが優先事項であると述べています。従業員は仮想メンタルヘルスサービスへのアクセスを拡大しており、一部の企業はオフィスでクリニックやメンタルヘルスセラピストを提供しています。
多くの労働者がこの秋に在宅勤務を続けているため、オフィスは福利厚生オプションについての情報を広めるために、より多くのデジタル手法を取り入れています。 MercerのパートナーであるJamesBernstein氏は、従業員に保険給付のメニューを紹介するために直接会議を開くのではなく、ウェビナーを主催したり、事前に録画したオンラインビデオプレゼンテーションを投稿したり、給付の選択肢を概説した文書を送信したりするでしょう。
さらに一歩進んで、一部の雇用主は仮想特典や健康フェアを主催し、通常はオフィスで開催されるイベントを再現しています。従業員は、たとえば、さまざまなオンライン「ブース」をクリックして利用できるリソースについて知ることができるWebサイトにアクセスできますとBernstein氏は言います。雇用主は、インフルエンザの予防接種を管理する新しい方法を見つけています。たとえば、ドライブスルークリニックを開催して、従業員が車内から予防接種を受けられるようにするなどです。
雇用主の計画を比較します。 過去数年からの傾向を続けて、雇用主は彼らの利益の選択にもっと多くの種類の健康保険を追加しています。 Business Group on Healthによると、2021年には、大企業のわずか22％が、従業員に唯一の選択肢として高控除の健康保険を提供します。これは、2020年の25％、2019年の30％、2018年の39％から減少しています。そして特にパンデミックの間、「健康上の利益は、これまで以上に重要であるとは言わないまでも、同じくらい重要であるという本当の認識があります。いくつかの苦しんでいる業界がありますが、従業員の大多数が福利厚生の減少を見ないという少しの安心感があると思います」とコンサルタントのウィリスタワーズワトソンの健康と福利厚生のマネージングディレクターであるジュリーストーンは言います。
複数のプランから選択する場合は、宿題をして、最低のコストで健康上のニーズに最適なプランを選択できるようにしてください。計画に満足している場合でも、機能が変更された場合に備えてオプションを確認してください。雇用主は、年間を通じて予想される医療ニーズに基づいて、さまざまなプランの保険料と自己負担額を比較する計算機を提供する場合があります。
健康な保険契約者にとって、保険料は通常、他の種類のプランよりも低くなるため、高控除のヘルスプラン（多くの場合、医療貯蓄口座（HSA）と組み合わせて）が賢明な選択となる可能性があります。 2021年の場合、HSAに加入する資格を得るには、健康保険に少なくとも自己保険の場合は1,400ドル、家族保険の場合は2,800ドルの控除額が必要です（2020年の保険にも同じ最低額が適用されます）。 HSAには、3つの税制上のメリットがあります。寄付は税引き前（または雇用主が後援していないHSAの場合は税控除可能）であり、アカウントのお金は税金が繰り延べられ、適格な医療費の引き出しは非課税になります。さらに、雇用主はHSAへの寄付を助成することがよくあります。
控除対象に達する前であっても、包括的な計画では、血圧スクリーニング、免疫化、特定の形態の出生前ケアなど、特定の種類の予防ケアを完全にカバーする必要があることに注意してください。保険会社は、COVID-19に関連する検査と治療（利用可能になる可能性のあるコロナウイルスワクチンを含む）に対して、控除対象となる前に、また糖尿病のインスリンや心臓病のスタチンなどの慢性状態を管理する特定の薬の費用を支払う場合があります。そして、パンデミックに対応して、2021年12月31日以前に計画年が始まる高控除のポリシーは、控除前の遠隔医療サービスをカバーすることが許可されています。
雇用主が提示する可能性のあるもう1つのオプションは、従来の優先プロバイダー組織（PPO）プランです。これには通常、控除額が低く、保険料が高くなります。あなたが頻繁に健康状態のケアを求める場合、PPOは理にかなっているかもしれません。 PPOは通常、ネットワーク外のプロバイダーに対してもある程度のケアをカバーします。あるいは、健康維持機構（HMO）の計画は通常、PPOよりも保険料が低く、控除可能ですが、ネットワーク外のケアの補償はほとんどまたはまったく提供されません。専門医の訪問。
細字。 計画を熟読するときは、他のいくつかの重要な要素を確認してください。さまざまなサービスに対して一定額の自己負担が発生する場合があります。たとえば、かかりつけ医に診てもらうたびに20ドルです。または、プランに共同保険構造があり、各訪問の費用の特定の部分を支払う必要がある場合があります。たとえば、控除対象に達した後、20％を支払い、保険会社が80％を負担します。年間の自己負担額の最大費用を見てください。その数字をその年の保険料に費やす合計金額に加えることで、2021年に医療費を支払う必要がある金額を把握できます。
処方薬がどのようにカバーされているかをご覧ください。計画の処方集では、どの薬が含まれているかがわかります。通常、補償範囲はカテゴリに分けられ、ジェネリック医薬品はあなたからの最低の自己負担を必要とします。優先されないブランド薬の自己負担は通常高く、一部の薬は保険が適用されない場合があります。
歯科および視力の計画がテーブルにある場合は、保険料を支払う価値があるかどうかを判断します。あなたとあなたの家族が眼鏡やコンタクトを着用していない場合、または保険料の支払いが試験や矯正レンズに費やすと予想される金額を超える場合は、おそらく視力保険に加入することができます。家族がすぐに中かっこを必要とすることが予想されるために歯科保険を検討している場合は、細字を理解してください。たとえば、保険会社は、保険を提供するために歯科矯正が医学的に必要であると要求する場合があります、と金融サービス会社The HaneyCompanyの創設者兼副社長であるBrianHaneyは言います。また、子供向けの小児歯科および視覚の補償範囲は、多くの場合、主要な医療ポリシーに含まれているため、子供は標準の健康保険プラン以外の補償範囲を必要としない場合があることに注意してください。
雇用主は、医療の柔軟な支出勘定を提供する場合があります。これにより、包帯から眼鏡、日焼け止めまで、自己負担医療費の適格性を確認するために、2020年に年間最大2,750ドルの税引前費用を確保できます。 （対象となるアイテムのリストについては、www.fsastore.com / fsa-eligibility-list.aspxにアクセスしてください。）また、2020年1月1日の時点で、鎮痛剤、咳止め剤、抗ヒスタミン剤などの市販薬はFSAです。 -およびHSA-タンポンやパッドなどの女性用衛生製品と同様に、処方箋なしで適格です。 （詳細については、HSAがさらに良くなるを参照してください。）
計画年の終わりまでにFSAの資金を使い切る必要があります。雇用主が猶予期間を提供している場合は、翌年の3月15日までです。別の方法として、雇用主は未使用の残高の一部を次の計画年度に繰り越すことを許可する場合があります。 IRSは最近、雇用主が労働者に2020年の計画から500ドルから550ドルへの繰り越しを許可できる金額を増やしました。これは、コロナウイルス関連の閉鎖のために2020年に医療処置を延期した場合に特に役立つ可能性があります。
HSAを活用します。 HSAは、雇用主グループの計画と個人市場の両方で、高控除のポリシーで利用できます。三重の税制上の優遇措置に加えて、彼らには別の大きな特典があります。あなたが寄付するお金は永遠にあなたのものです。それを使うか失うかという規則は適用されません。そのため、HSAは、退職後の将来の医療費を節約するための賢い方法です。 HSAに貢献できるのは、適格な高控除の健康保険がある場合のみです。メディケア加入者はHSAにお金を入れることはできませんが、以前に開設した口座からの資金を使用することはできます。
現在の計画年度のHSAは、翌年の課税日まで寄付できることに注意してください。たとえば、2021年4月15日まで、HSAに2020年の拠出を行うことができます。2020年の場合、HSAに自己のみの補償の場合は最大3,550ドル、家族の補償の場合は最大7,100ドルを支払うことができます。 2021年の場合、上限は、自己のみのプランの場合は$ 3,600、家族の場合は$ 7,200です。 2020年と2021年の両方で、年末までに55歳以上の人は、さらに1,000ドルを寄付できます。
一部の雇用主は、会社がウェルネスコーチングやその他の健康改善サービスに参加する従業員のHSAに貢献するプログラムを持っています。しかし、健康に関するビジネスグループによると、雇用主はますますそのようなインセンティブベースのプログラムからシフトしています。代わりに、会社はすべての従業員のアカウントに事前に決定された貢献をする場合があります。大規模な雇用主は、2021年に自己のみをカバーする従業員のHSAに中央値600ドルの寄付を行っています。
一般的に、雇用主が後援する健康保険はあなたにあなたのお金のために最も大きな価値を与えます。ただし、自営業者または仕事の合間には、COBRAを使用しない限り、個々の市場が主な選択肢です（COBRAを使用すると、雇用主と雇用主の両方に支払う必要がありますが、退職後に雇用主の健康保険を延長できます。保険料の従業員負担）、配偶者または親の雇用者プランにジャンプするか、メディケイドの資格を得る。
ダイアン・ピアソンが大企業を離れて独自のフィナンシャルプランニング会社を立ち上げた後、彼女は昨年初めて個人市場に参入し、2020年のプランを購入しました。彼女の夫であるアレックスは自営業の大工です。両親と同居している25歳の息子のデイビッド。保険ブローカーの助けを借りて、ピアソンズはそれらの3つをカバーするために高控除のポリシーを選択しました。 「私たちは比較的健康で、定期検査と健康診断以外のヘルスケアはおそらく必要ないことを知っていました」とダイアンは言います。彼らはHSAにも貢献しています。 「ファイナンシャルアドバイザーとして、私はHSAを、今誰もが持つことができる退職のための最良の貯蓄オプションとして推奨することに傾倒してきました。」
HealthCare.govマーケットプレイスで11月1日から12月15日まで開催されるこの秋、オープン登録の際、ピアソンズは2021年の高控除プランを選択する予定です。しかし、いくつかの新しい考慮事項があります。ピアソンズが2020年の保険を選択したとき、かかりつけ医の診療所の代表者は、家族が選択した会社からの保険を受け入れたと述べました。しかし、「後で、その会社が書いた保険会社が複数あることを知りました。かかりつけ医は、私たちが選んだ保険会社を引き受けませんでした」とダイアンは言います。 2021年に、彼女はかかりつけの医師の診療所をカバーする計画を見つけることを望んでいます。 「私は彼らと30年間一緒にいました。変えたいものではありません」と彼女は言います。
さらに、デイビッドは2021年の半ばに26歳になります。誕生日の月を過ぎると、両親の方針を守る資格がなくなります。来年の取材のために、「彼がビートをスキップしないように、今すぐ話し合いたい」とダイアンは言う。 （両親の雇用主の方針に従わない子供はCOBRAの資格があります。）
ヘルスケア交換の調査。 www.healthcare.gov/get-coverageで、ドロップダウンメニューから州を選択します。あなたの州が独自のヘルスケア交換を行っている場合、あなたはそれに導かれます。それ以外の場合は、HealthCare.govを通じてポリシーを選択します。このポリシーは、医療保険制度改革に準拠したプランを提供します。
収入が連邦貧困レベルの100％から400％の間である場合、あなたはあなたの政策の保険料を減らす税額控除を受ける資格があります。 （貯蓄を受け取るには、取引所を通じてプランを購入する必要があることに注意してください。保険会社を直接経由したり、取引所から外れたりすることはできません。）ほとんどの州では、2021年のプランの補助金を受け取る資格があります。個人の収入は51,040ドル、2人家族の場合は68,960ドル、4人家族の場合は104,800ドルです（最大額はアラスカとハワイで高くなっています）。
交換の計画は、ブロンズ、シルバー、ゴールド、プラチナのカテゴリーに分けられます。ブロンズポリシーは通常、最高の控除額と最低のプレミアムを提供します。プラチナポリシーは、より高いプレミアムと引き換えに最も堅牢なカバレッジを提供します。銀と金の政策は真ん中にあります。
あなたが健康で、数ヶ月間通り抜けるための一時的なものを探しているなら、交換所の外で利用できる短期の健康保険は一見の価値があるかもしれません。通常、総合計画よりも保険料はかなり低くなりますが、短期計画は医療保険制度改革に準拠していません。つまり、多くの場合、出産やメンタルヘルスのケアをカバーしておらず、重要なことに、既存の状態のカバーを除外しています。保険会社は、既存の状態が何であるかについて幅広い定義を使用する場合があります。 「2年前に文書化された頭痛があり、動脈瘤がある場合、ACAに準拠した計画でない場合、保険会社は治療をカバーしません」と、フロリダ州フォートマイヤーズの健康保険ブローカーであるHeatherStoneは言います。 。
健康保険代理店またはブローカーは、個々の市場のオプションをふるいにかけるのに役立ちます。 www.nahu.orgでお住まいの地域で1つ見つけてください。
健康保険があっても、処方薬の費用の少なくとも一部を支払わなければならない場合があります。ジェネリック医薬品は通常、ブランド医薬品よりも少ない自己負担額を必要とします。一般的な選択肢について医師に相談するか、利用できるものがない場合は、現在の薬と同じ効果があるが、費用が安いか、自己負担が少ない代替治療について尋ねてください。希望する薬局を利用するか、郵便で処方箋を受け取ることでお金を節約できるかどうかを確認してください。
クーポンは、薬の費用を負担するのにも役立ちます。 GoodRx.comで、薬の名前を入力してクーポンを検索し、さまざまな薬局の価格を比較します。また、医師または製薬会社のWebサイトからクーポンを入手できる場合もあります。収入が一定の水準を下回った場合、または収入の特定の部分以上を薬剤費に費やした場合は、薬局支援プログラムの対象となる可能性があります。プログラムの詳細については、www.needymeds.orgをご覧ください。
パンデミック、経済の低迷、2020年のメディケアプログラムの大幅な変更により、経験豊富なメディケア受給者でさえ、10月15日から12月7日までのメディケアの年間オープン登録時に考慮すべきことがたくさんあります。これには、従来の政府運営のメディケアから民間保険会社が管理するオールインワンのメディケアアドバンテージプランへの切り替え（またはその逆）、アドバンテージプランの変更、スタンドを介した処方薬の補償範囲の切り替えまたは追加が含まれます。単独プラン、およびアドバンテージプランの薬剤補償の追加または削除。新しい保険会社があなたを受け入れれば、いつでも従来のメディケアに補足的な補償を提供するメディガッププランを切り替えることができます。
アドバンテージプランに登録している人は、毎年1月1日から3月31日までの間、別のアドバンテージプランを選択したり、従来のメディケアに戻ったり、処方薬の適用範囲を変更したりする必要があります。新しいプランは、サインアップした翌月に有効になります。
65歳でメディケアへの最初の登録を逃した場合は、いつでも病院または熟練した看護施設での入院治療をカバーするパートAにサインアップできます。ただし、医師のサービス、診断テスト、理学療法、その他の外来治療の費用を負担するパートBの場合、登録するには1月から3月の期間まで待つ必要があります。
メディケアパートBの標準的な月額保険料は、今年の144.60ドルから、2021年には148.50ドルに上昇すると予測されています。その基本保険料は、メディケアの追加料金（所得関連の月次調整額またはIRMAAとも呼ばれる）のために、所得に応じて徐々に増加します。パートBの料金と所得のしきい値は、連邦政府によって設定され、通常、翌年の年末に向けて発表されます。夏の間、共和党は経済刺激法案で2021年の保険料を2020年の水準で凍結するよう求めた。しかし、フリーズは景品ではありません。受益者は、プレミアムフリーズの不足分を月額平均3ドルで返済する必要があります。