編集者注：連邦政府は、2020年の医療保険制度改革計画への登録期限を2019年12月18日の東部標準時午前3時まで延長しました。
Affordable Care Actマーケットプレイスがこの秋のオープン登録に門戸を開いているため、これらの個々の健康保険取引所は、過去数年よりも健康に見えています。そして、早期退職者以上に利益をもたらすグループはありません。
ダン・ウィッケンハウザーに聞いてください。ブライトン、イリノイ州、退職者は昨年の初めからACA計画にあり、彼は保険料でペニーを支払っていません。彼は課税対象の口座から支出金を引き出し、プレミアム税額控除の対象となるのに十分な収入を低く抑え、控除額と自己負担を減らす費用分担の削減を行います。
その低コストのカバレッジは非常に重要であることが判明しました。今年初めに亡くなったウィッケンハウザーの妻は癌に苦しんでいました。自己負担額のプランの上限である2,600ドルを超えると、プランは対象となるすべての特典の100％を支払いました。さらに、この計画のプロバイダーネットワークは「十分に大きく、最高の医師が何人かいます」とWickenhauser氏は言います。
ACAのオープン登録期間は、ほとんどの州で11月1日から12月15日までです。過去何年にもわたって買い物を控えていた場合は、今がもう一度検討する時期かもしれません。 「今年は保険会社の参加が増えており、多くの消費者が利用できる新しいオプションがあります」と、消費者が市場計画に登録するのを支援するHealthSherpaの最高技術責任者であるNingLiangは述べています。保険会社間の競争の激化は、保険料に下向きの圧力をかけていると彼は言います。全国的に、2020年の平均保険料は2019年とほぼ同じになると予想されます。
マーケットプレイスプランに登録している約1,100万人は、さまざまな保護を享受しています。既存の状態の補償を拒否したり、性別に基づいて追加料金を請求したりすることはできません。また、プランでは、基本的な健康上のメリットの補償に年間または生涯のドル制限を設けることはできません。 、救急サービスや処方薬など。さらに、マーケットプレイスプランには、年間の自己負担費用に上限があります。
健康交換の最近の安定化は、何年にもわたる激動の後に起こります。ロバートウッドジョンソン財団のシニアポリシーアドバイザーであるキャサリンヘンプステッドは、当初、価格が低すぎて、多くの保険会社がお金を失い、事業から撤退したと述べています。いくつかの急激な保険料の値上げの後、2019年の計画では料金が安定し始めましたが、30％から40％の料金引き上げにうんざりしていた多くの消費者は買い物をしませんでした、とeHealthのキャリアリレーションズディレクターであるトムローチは言います。 「彼らは毎年このゲームをプレイするのにうんざりしていました。」
現在、収益性が更新されたことで、より多くの保険会社が市場に戻ってきましたが、課題は残っています。補助金の対象とならない消費者は、依然として保険料を手ごろな価格であると感じるかもしれません。新しい規制により、ACAに準拠していない短期健康保険の販売が拡大し、包括的な保険を求める消費者の水が濁っています。そして、第5巡回控訴裁判所は、ACA全体の有効性に異議を唱える訴訟についてまもなく判決を下すことが期待されています。
市場の専門家によると、ACAを解体する判決は確かに米国最高裁判所に上訴され、2020年の計画は危険にさらされていないとのことです。したがって、今のところ、早期退職者は政治的な騒ぎを避け、健康と巣の卵を無傷に保つ2020年の報道を見つけることに集中する必要があります。
現在マーケットプレイスプランがあり、2020カバレッジを選択しない場合は、プランに自動的に再登録されます。現在のプランが来年利用できない場合は、同様のプランに再登録されます。しかし、保険の専門家はこの受動的なアプローチを推奨していません。プランの保険料、プロバイダーネットワーク、薬剤補償、およびその他の給付は、年ごとに大幅に変わる可能性があります。あなたの収入の変化はあなたが受け取る補助金に影響を及ぼし、あなたにとって別の計画をより手頃なものにする可能性があります。また、2020年に新しい運送業者が多くの郡に参入するため、買い物をしない人々は魅力的な新しいオプションを見逃している可能性があります。
検索を開始するときは、最初に補助金の対象となるかどうかを判断します。あなたの収入が連邦貧困レベルの100％から400％の間である場合、つまり2019年に個人の場合は12,490ドル、2人家族の場合は16,910ドルである場合、市場計画の月額費用を削減するプレミアム税額控除を受ける資格があります。所得が連邦貧困レベルの100％から250％の間である場合は、費用分担の削減の対象となる可能性があります。これにより、「シルバー」に登録した場合の控除額、自己負担額、および自己負担額の上限が引き下げられます。レベルの計画。 （プランの種類については、すぐに詳しく説明します。）healthcare.govで補助金の適格性を確認してください。
早期退職者は、退職後のドローダウン戦略を調整することにより、補助金の対象となる可能性があります。課税所得を増やす従来のIRAからお金を引き出す代わりに、おそらくRothIRAから非課税の分配を受け取ることができます。
マーケットプレイスプランは、一般的に最高の控除額と最低のプレミアムを持つブロンズポリシーから、最低の控除額と最高のプレミアムを持つプラチナプランまで多岐にわたります。シルバーとゴールドのプランはその中間です。シルバープランは、コストシェアリングの削減の対象となる人々にとって最善の策であることがよくありますが、他の消費者は、毎月の保険料と医師の診察やその他のサービスの自己負担額との間のトレードオフを比較検討する必要があります。
>ウィル・イートン（60歳）が最初に市場計画に登録したとき、彼はシルバーポリシーを採用しました。しかし、彼と彼の妻はめったに医者を訪ねませんでした、そして彼は考えました。その一部を自分たちのために保管しましょう」とフロリダ州サラソタの退職者は言います。そこで彼は高控除のブロンズプランに切り替えました。彼は年間約4,000ドルの保険料を節約しており、彼または彼の妻が多額の自己負担費用を負担したときに引き出すことができる銀行口座に取っておきます。
彼はまた、医療貯蓄口座を最大限に活用しています。この口座は、退職後の医療費を賄うために非課税で利用できます。
計画を比較するときは、プロバイダーのネットワークと薬剤の適用範囲にも注意を払ってください。特に特殊医薬品を服用している場合は、ヘンプステッドは言います。ロバート・ウッドによれば、ほとんどのシルバープランは、控除額が満たされた後に特殊医薬品の共同保険を請求し、共同保険の中央値は40％です。これは、特殊医薬品が月に5,000ドル以上かかる可能性があることを考えると高額です。ジョンソン財団。
この登録シーズンでは、消費者はプランを比較する新しい方法も利用できるようになります。取引所は、プランごとに1つ星から5つ星までの品質評価を表示する必要があります。評価は、登録者がプランのネットワークドクターをどのように評価するか、ネットワークプロバイダーが登録者のヘルスケアとカスタマーサービスをどの程度適切に管理するかなどの要因に基づいています。ただし、新しいプランや登録数が少ないプランでは、評価を利用できない場合があります。
HealthCare.gov（連邦取引所または州の市場へのリンクにアクセスできる）またはACA計画に焦点を当てたHealthSherpaなどの登録プラットフォームを使用して市場計画にサインアップできます。計画の比較に役立つ地元の組織を見つけるには、localhelp.healthcare.govにアクセスしてください。
ACAプランと短期健康プランなどの非ACA準拠のポリシーを組み合わせたブローカーやWebサイトを扱う場合は注意が必要です。これらのプランは、最大12か月の補償を提供し、最大36か月の更新オプションを提供できるようになりましたが、自己負担費用の上限や既存の条件の補償など、ACA保護を提供する必要はありません。