あなたが圧倒的なクレジットカードの残高に苦しんでいるなら、債務管理計画が役立つかもしれません。債務管理計画は、信用カウンセラーがあなたがあなたの債務に対して支払うことができる金額を決定するのを助け、あなたの債権者と交渉し、そしてあなたの請求書が完済されるまであなたがあなたの債権者に支払うためにあなたが提供するお金を使う返済計画です。
債務管理計画は、消費者が債務の決済や破産のように信用に大きな損害を与えることなく、債務を管理できるように設計されています。ただし、これらのプランはすべての人を対象としているわけではないため、サインアップする前に詳細を確認してください。
債務管理計画（DMP）は、債権者に資金を分配するクレジットカウンセラーに毎月の支払いを送信することにより、クレジットカードおよび場合によっては無担保の個人ローン債務を返済する方法です。プランは通常、プラン内のすべての債務を削除することを目的として、3〜5年続きます。 DMPに参加している間は、新しい債務を取得することはできません。
債務管理計画を使用するには、評判の良い信用カウンセラーを見つける必要があります。米国司法省は、州ごとに承認されたクレジットカウンセラーのリストを提供しています。また、認定カウンセラーのリストについては、National Foundation forCreditCounsellingを参照することもできます。
クレジットカウンセラーとの最初のミーティングでは、財務目標を共有し、財務状況全体をレビューします。あなたの本質的な費用を満たし、貯蓄のために少し取っておいた後、あなたが債務の支払いに使うのに十分なお金を持っているなら、あなたのカウンセラーはDMPを提供するかもしれません。これには、毎月の支払い（名目管理費を含む）、プランの期間、およびおおよその総利息費用が含まれます。
あなたの信用カウンセラーはあなたの債権者と交渉します。債権者は手数料を下げるかなくす、金利を下げる、そしておそらくあなたが借りている金額を減らすことに同意するかもしれません。 DMPに同意する場合は、クレジットカードを閉鎖し、代理店にアカウントの管理を許可します。あなたはカウンセラーに毎月一回の支払いを送り、カウンセラーはあなたの債権者に支払います。代理店が資金を引き出す日に、当座預金口座に十分なお金があることを確認する必要があります。
自分で債務を管理するのが難しい場合、債務管理計画にはいくつかの利点があります。
DMPは主にクレジットカードの債務用ですが、回収口座や無担保ローンが含まれる場合もあることに注意してください。住宅ローンや自動車ローン、医療および法定請求書、学生ローンなどの担保付債務はDMPに含まれていません。あなたの信用カウンセラーはそれらに最もよく対処する方法についての情報を提供する必要があります。
債務管理計画に登録しても、それ自体でクレジットスコアを損なうことはありません。あなたの信用報告書はあなたがDMPに参加していることを記録しますが、そのような記録はクレジットスコアに計算されません。
ただし、あなたの信用報告書を引っ張る人は誰でもそれを見て、それについて自由に判断できることを覚えておいてください。
DMPの一部として実行されるアクションは、クレジットスコアを損なう可能性があります。方法は次のとおりです。
クレジット使用率の増加 ：DMPの一環として、プランに基づいて支払いを行っているクレジットカードアカウントを閉鎖する必要があります。クレジットカードを閉じると、利用できるクレジットの量が減り、クレジット利用率（使用している利用可能なクレジットの量）が増加します。クレジット使用率はFICO ® の30％を占めます スコア ☉ 、そのため、アカウントを閉鎖するとスコアに悪影響を与える可能性があります。
アカウントの種類の減少 ：さまざまな種類のクレジットアカウントを管理することは、通常、クレジットスコアに適しているため、それらを閉じると、スコアからポイントを削減できます。
支払い遅延の可能性 ：連邦取引委員会は、債権者がDMPを受け入れたことを示す書面による確認を受け取るまで、債権者に支払いを続けることをお勧めします。次に、クレジットカウンセラーに確認して、各アカウントの期日までに毎月支払いが行われることを確認し、債権者にフォローアップして、代理店が期限内に請求書を支払っていることを確認します。
一方、DMPは長期的にあなたのクレジットスコアを上げることができます。あなたが滞納の歴史を持っていたならば、あなたは時間通りに支払うでしょう、それは前向きです。あなたの借金も着実に減少します。最終的に、スコアは回復するだけでなく、エスカレートするはずです。
債務管理と債務決済は似ているように聞こえるかもしれませんが、それらは非常に異なります。 DMPを使用すると、借りている金額の100％を満たせますが、債務の決済では、全額より少ない金額を支払うことができます。その理由やその他の理由で、債務の決済はDMPよりも大幅に信用を傷つける可能性があります。
債務決済が債務管理計画と異なる他の方法：
債務管理プログラムは、次の場合に意味があります。
DMPが適切な決定のように聞こえ始めたとしても、他の潜在的なオプションと比較検討してください。
DIY ：クレジットカード会社に電話して、借金の返済に集中したいことを説明し、金利が下がるかどうか尋ねます。一部の可能性があります。次に、同じシステムで債権者に支払います。毎月送金できる固定金額を決定し、請求を停止します。 1つのアカウントが完済されると、無借金になるまで他のアカウントにさらに支払います。
借金整理のためのローン ：あなたのクレジットスコアがまともな場合、あなたは整理のためのローンを使用することができるかもしれません。それを使用すると、すべてまたはほとんどの債務を、より低い金利を提供する1つのローンにまとめることができます。貸し手が数パーセントポイントのオリジネーション料金を請求したとしても、あなたはまだ先に出てくるかもしれません。また、期間が5年を超える場合、月々の支払いはDMPの場合よりもはるかに低くなる可能性があります。
残高移行クレジットカード ：債務を自己管理する別の方法は、低額または0％の年率（APR）の残高移行クレジットカードを取得することです。資格を得るには、通常、クレジットスコアが670以上である必要がありますが、大幅な節約になる可能性があります。残高が8,000ドルのクレジットカードのAPRが26％で、無利子で15か月以内に削除した場合、節約できる累積利息は1,456ドルになります。残高移行クレジットカードを使用して、同じ時間枠内に支払います。支払う追加料金は、240ドルの移行手数料（通常は移行額の3％）のみです。
破産 ：これは非常に最後の選択であるはずですが、一部の重度の借金を抱えている人々にとっては他の選択肢がないかもしれません。第7章では、許容される無担保債務をすべて一掃するため、新たに始めることができますが、資格を得る必要があり、財産を失う可能性があります。第13章では、3年から5年にわたって裁判所を通じてさまざまな債務を支払うことができます。利子は排出可能であり、あなたはあなたの財産を維持することができますが、あなたの支出は削減されなければならないかもしれません。両方の破産タイプはあなたのクレジットスコアに劇的に悪い影響を及ぼします。
では、結局のところ、DMPはあなたにとって最良の選択肢ですか？あなたの信用履歴が魅力的である場合（Experianクレジットレポートを無料で確認してください）、今すぐ高いクレジットスコアが必要であり、いくつかの費用や収入の調整でアカウントを管理できますが、そうではないかもしれません。しかし、適切な状況下ではそうなる可能性があり、クレジットカードの借金に悩まされていると感じている場合は、調査する価値があります。少なくとも、非営利のクレジットカウンセラーが無料で専門的な財務ガイダンスを提供します。