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株式市場の記録的な高値、連邦準備制度による低金利、パンデミックによる苦境を経て、インフレが到来しました。
インフレ、つまり商品やサービスの価格が全般的に上昇し、お金の購買力が低下するというと、怖いと思われるかもしれません。
しかし、少なくとも適度なインフレは健全な経済の一部です。
消費者は、時間の経過とともに価格が上昇し続けると考えると、商品がより高価になるまで待つのではなく、今すぐ商品を購入する可能性が高くなります。
これは生産量の増加につながり、経済における雇用の増加を意味します。
しかし、退職後の計画を立てているとき、平均よりも高いインフレ率が巣の卵の購買力を蝕む可能性があります。したがって、退職後の計画ではインフレを考慮することが不可欠です。
インフレは、経済に流入するお金の量が経済成長よりも大きい場合に発生します。
政府が借金を補うために紙幣を増刷しても、人々が商品やサービスの購入を遅らせれば、余分なドルが経済に流入し、物価が上昇することになる。
通常、商品の価格が上昇すると、雇用主は自社で働く意欲のある従業員を引きつけ続けるために、それに応じて賃金を引き上げる必要があります。これは、失業率が低く、仕事を探している人が少ない場合に特に当てはまります。
何らかの理由で、賃金が商品やサービスの価格と連動して上昇し続けなければ、従業員の生活水準は低下し、同じように物を買ったり、高い生活の質を享受したりすることができなくなります。
国内のさまざまな地域の人々がインフレの影響を必ずしも同じように感じているわけではありません。経済学者は、いくつかの異なる数字を見てインフレを測定します。
米国では、消費者物価指数が使用されます。これは、都市部で消費者が何千もの製品やサービスに対して支払う価格の指標です (米国の消費者の 80% は都市部に住んでいるため)
シカゴのある消費者は牛乳 1 ガロンに対して 3.89 ドルを支払うかもしれませんが、南東部では別の消費者が 2.49 ドルしか支払わなくて済むかもしれません。
経済学者は住宅コストも総インフレ率に織り込んでいます。ただし、住居費も、国のどの地域に住んでいるかによって大きく異なる可能性があります。
あなたが退職者であるか、今後数年以内に退職する予定である場合、インフレの可能性は何を意味しますか?
商品やサービスのコストが時間の経過とともに上昇すると、退職後の貯蓄の力は減少します。つまり、退職金で得られるものは、前年よりも退職中に少なくなります。
また、短期的には価格の上昇に気付かないかもしれませんが、インフレ上昇の複利効果により、長期的には購買力が損なわれる可能性があります。
ほとんどの退職金制度は、中程度のインフレ率 (通常は 3%) を織り込んでいます。それでも、インフレが 1970 年代の水準まで上昇すると、特に退職後の生活が長くなればなるほど、退職後の購買力が失われる可能性があります。
では、退職後のインフレの影響に適切に備えるにはどうすればよいでしょうか?
退職後のインフレ期に財政が耐えられるようにするには、次のことを実践してください。
ほとんどの退職金シミュレーターでは、退職時に必要な金額に適度なインフレ率を織り込んでいます。
ただし、退職後、経済が通常よりも高いインフレに見舞われた場合にどのくらい必要になるかを計算してみるとよいでしょう。
3% のインフレ率を想定するのではなく、インフレ率がもっと高かった場合に、インフレに追いつくためにどれくらい必要になるかを計算してください。
4% から始めます (現代史上最も高いインフレ率の 1 つである 70 年代の平均インフレ率がわずか 6.8% であったことを考えると、これはおそらく現実的です)。
これによりどの程度変化しますか:
<オル>退職後の計画においてインフレを考慮するとは、潜在的に高くなるインフレ率に備えて、退職を延期したり、もう少し貯蓄したり、さまざまな資産クラスに投資したりすることを意味する場合があります。
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また、退職後の資産がインフレからある程度保護される方法で投資されていることを確認することも重要です。
適切な銘柄の組み合わせに多額の投資を行っている場合、インフレと並行して株式市場が上昇する可能性が十分にあります。
これは、S&P 500 などの市場を反映するインデックス ファンドや上場投資信託 (ETF) に投資する場合に特に当てはまります。
インフレに対するヘッジとなるもう 1 つの投資は、TIPS (財務省インフレ保護証券) です。 TIPS はインフレに連動して米国が発行する債券なので、インフレ率が上昇すると債券金利も上昇します。
インフレをヘッジするために、金やその他の貴金属、あるいは不動産（不動産、不動産投資信託（REIT）、クラウドファンディング物件など）など、他の代替投資に抵抗なく投資する人もいます。
ある程度のリスクは不可欠ですが、黄金期にはこれらの投資は少しリスクが高すぎると考える人もいます。投資ポートフォリオに代替資産を追加する前に、必ず調査を行ってください。
インフレ調整後の年金を受け取っている場合は、インフレに対してかなりの安全策を講じることができます。社会保障の支払いもインフレを考慮して毎年調整されます。
十分に分散された退職後のポートフォリオを持つことは、退職後の数年間の平均よりも高いインフレに耐えられるよう、より適切に保護される可能性が高いことを意味します。
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平均寿命が長く、退職後の貯蓄が十分にある場合は、社会保障給付金の支払いを遅らせることで、将来のインフレを防ぐ別の手段を得ることができます。
社会保障の支払い開始を 62 歳から 70 歳まで遅らせると、引き分けの際の給付金が増加します。
さらに、SS の支払いはインフレから保護され、給付金が毎年増加します。 SSA.gov にアクセスしてアカウントを作成すると、将来の利益の見積もりを確認できます。
財務上のアドバイスの中には、SS の支払いを減らすことを含む退職計画を立てることを勧めるものもありますが、まったく計画を立てないことをアドバイスするものもあります。社会保障の将来はまだ不確実ですが、社会保障がなくなる可能性は高くありません。
副業は若者だけのものではありません。退職者の多くは、フルタイムの仕事を辞めた後、収入源として何らかの仕事に就きます。
おそらく次のことが可能です:
さまざまな仕事に取り組むことに加えて、自宅や所有する別荘のスペースを借りることも検討してください。
退職後に「保証された」給与が欲しい人は、生涯収入源として年金商品を検討することをお勧めします。
年金はすべての人に適しているわけではありませんが、90 歳を超えて生きるとお金がなくなるのではないかと心配な場合は、繰り下げ年金を検討してください。
有効期限のない生涯にわたる追加の収入源を探している場合、退職金制度に追加するのは良い選択肢となります。
退職後のインフレ期待に対する最善の策の 1 つは、支出率です。
退職後の支出は比較的変動しないと思われるかもしれません。実際には、お金の支出は時間の経過とともにかなり変動する傾向があります。通常、最も重要な支出は退職の開始時に発生します。
米国労働統計局は、高齢のアメリカ人の支出に関するデータを提供しています。
2019年の消費者支出調査によると、55～64歳の個人の平均年間支出は68,214ドル、65～74歳の個人では55,822ドルでした。 75 歳以上の人の平均はわずか 43,446 ドルでした。
認定ファイナンシャル プランナーのマイケル K. スタインは、高齢のアメリカ人の支出パターンが時間の経過とともに変化する様子を説明するために、「ゴーゴー イヤーズ」、「スローゴー イヤーズ」、「ノーゴー イヤーズ」という言葉を生み出しました。
50 代は子供を大学に送り、住宅ローンを返済し、旅行するため、支出がより高くなります。
60 代になると、人々は一般に生活のペースが落ち、住宅ローンを完済し、成人した子供たちへの支援が少なくなります。
最後に、70 代以降になると、医療と住宅を除くすべてのカテゴリーで支出が大幅に減少します。
同じニューヨーク・タイムズ記事の中で、JP モルガン・アセット・マネジメントの首席退職ストラテジストであるキャサリン・ロイは、こうした支出傾向のため、従来の退職計画ツールでは「後期退職者の支出を 30% 以上過大評価する可能性がある」と予測しています。
特にハイパーインフレの時代に、支出率を調整する意欲があれば、老後に必要な金額を減らすことができます。
4% ルールにより、インフレ調整後、退職ポートフォリオの年間 4% を引き出すことができます。
したがって、株式市場が 2 年目に 7% 上昇した場合、ポートフォリオの 4% を取り出すことができ、年間 3% のインフレ率を維持できることになります。
そして、特に時間をかけて支出を減らすことができれば、ポートフォリオが長期にわたるインフレに耐えられる可能性が非常に高くなります。
インフレ率が将来どの程度上昇するかどうかを知ることは不可能です。ただし、計画を立てることは可能です。
1 つの方法は、退職後に必要な金額を見積もるときに、通常よりも高いインフレ率を想定することです。
もう 1 つのインフレ ヘッジは、退職後の資産を分散ポートフォリオに組み、保有資産の少なくとも一部をインフレ保護投資に組み込むことです。
さらに、退職後のインフレ時に支出を減らしたり、収入を増やしたりする準備をすることもできます。これは、ハイパーインフレの期間に特に有益です。
未来には疑問符がつきます。それでも、慎重な計画と柔軟性があれば、たとえ退職後であっても、通常よりも高いインフレなどの課題に耐えることができます。
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お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。