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長期的な富を得るために投資するにはさまざまな方法があります。また、個人退職口座 (IRA) への投資は、多くの人にとって優れた選択肢です。
通常の IRA は、従来の株式、債券、投資信託、ETF、CD など、政府規制の投資を保有します。そして、これらの投資はほとんどの人にとって非常に適しています。
しかし、一部の投資家はより多くのオプションを望んでおり、自主的な IRA を検討するかもしれません。これは、美術品や不動産など、従来とは異なる投資を保有する税金が優遇された口座です。
しかし、多くの非伝統的な投資では、リスク、複雑さ、コストが増加します。したがって、自主的な IRA を検討する前に、さらに詳しく学び、慎重に進めることが賢明です。
どれが自分に適しているかどうかについて賢明な投資判断を下せるよう、この記事をお読みください。
自己主導型 IRA は、従来の IRA または Roth IRA のバリエーションです。通常の IRA と同じ税制上の利点、ルール、制限があります。
異なるのは、アカウントに所有されている資産です。
自主的な個人退職金口座には、 多くの非伝統的な口座が保持されています。 仮想通貨、収集品、ヘッジファンド、貴金属、プライベートエクイティ、私募、不動産投資などの投資。
経験豊富な投資家の中には、代替投資の労力とリスクよりも、分散と潜在的なリターンの方が大きいと考える人もいます。また、SDIRA 口座に資産を保持することで、減税が受けられます。
通常の Roth、従来の IRA、または簡易厚生年金個人退職口座 (SEP-IRA) の資格がある場合は、自主 IRA を開設できます。
とはいえ、これらの口座に保管されている投資は SEC の規制を受けておらず、平均的な投資家向けではありません。
むしろ、特定のオルタナティブ投資について幅広い知識を持つ投資家に適しています。さらに複雑でリスクがあるため、ルールと特定の資産についての知識が不可欠です。
金融機関やバンガードやフィデリティなどの証券会社は、正規の保管機関として機能します。 IRA。ただし、通常の IRA プロバイダのほとんどは SDIRA を提供していません。
代わりに、カストディアンまたは受託者と呼ばれるサードパーティ企業が SDIRA を管理します。彼らはこれらの種類のアカウントを専門としています。
各カストディアンはさまざまな種類の投資を扱います。したがって、自主アカウントの特定の資産を専門とするカストディアンを使用する必要があります。
しかし、カストディアンには投資の選択を精査する法的責任はありません。デューデリジェンスを完了するかどうかは個人投資家次第です。
自主的 IRA は、従来型、Roth、または SEP IRA として分類されます。これは、すべての従来の IRA および Roth IRA と同じ制限とガイドラインがあることを意味します。 (違いは、保有する資産の種類です。)
したがって、SDIRA を開設する場合は、アカウントのガイドラインを理解することが重要です。
以下は、従来の IRA ルールと Roth IRA ルールの概要です。詳細については、このトピックに関する記事を参照してください。SEP IRA については、この記事を参照してください。
年間拠出限度額
すべての IRA の年間拠出限度額は同じです。 2022 年の退職貯蓄の上限は、個人あたり 6,000 ドルです（50 歳以上の場合は 7,000 ドル）。
所得制限
従来の IRA には所得制限はありませんが、Roth IRA には制限があります。 2022 年の Roth IRA の年収制限は、夫婦で 204,000 ドル、個人で 129,000 ドルです (個人の拠出額は 129,000 ドルから 144,00 ドルまで減額されます)。
最新情報については、IRS の Web サイトをご覧ください。
税制優遇 従来の IRA と Roth IRA には、異なる税制上の利点があります。
必要な最小配布数 (RMD) Roth IRA では RMD について心配する必要はありません。
ただし、従来の IRA では、72 歳（2020 年までにその年齢に達する場合は 70 歳半）に達したときに分配を開始する必要があります。* IRS は、毎年引き出しなければならない金額を決定します。
*RMD は SDIRA で問題になる可能性があります。 RMD を取得する必要がある場合は、資産を迅速に清算する必要があります。また、不動産などの一部の非伝統的な投資では清算が困難です。
SDIRA は、通常の IRA では利用できない多くの代替投資オプションを開きます。以下は、自己志向退職口座で保有されることが多い非伝統的資産のさまざまな投資例です。
各カストディアンは、自主的な IRA に対して異なる投資を処理します。
つまり、特定の投資機会に投資するには、投資を保持することに同意するカストディアンを見つける必要があります。
また、IRS には一部の投資を禁止する規則があります。たとえば、生命保険、S Corp の株式、収集品などを自主的な IRA で保有することはできません。
これらの規則に従わない場合は、罰則が科される可能性があります。そうは言っても、優れたカストディアンは、禁止された投資を保持することに同意しません。
１．開設するセルフダイレクト IRA の種類を決定します。 すべての IRA には特定の税制上の優遇措置があるため、投資戦略に自主的な Roth IRA とトラディショナル IRA のどちらが最適であるかを選択する必要があります。
２． IRS が承認した保管者を探します。 希望する投資を処理してくれる評判の良い保管者または受託者を探してください。 Alto や Rocket Dollar などのフィンテック企業により、自主退職口座の開設がこれまでより簡単になりました。
３．投資をどこで買うかを決定します。 管理者やアカウントプロバイダーがこれを行うことはありません。代わりにあなたは 特定の資産を購入するのに最適な場所を調べる必要があります。
４．デューデリジェンスを完了してください。 自主的な IRA カストディアンは投資を精査したり管理したりしないため、投資家のデューデリジェンスは非常に重要です。
また、オルタナティブ投資の場合、証券取引委員会 (SEC) の規制にも依存できません。
したがって、投資のあらゆる側面を理解し、信頼できるディーラーから購入することが重要です。
５．カストディアンに投資を購入するよう指示します。 取引はカストディアンを通じて資金提供され、実行されます。しかしあなたは トランザクションを設定し、トランザクションが確実に完了するようにします。
６．将来の出金の計画を立てます。 SDIRA の資産は、他の投資に比べて清算が難しいことがよくあります。したがって、購入する前に将来の配布について計画を立てることが賢明です。
自主的 IRA では通常の IRA よりも柔軟性が高くなりますが、その投資手段にはより高いリスクが伴います。したがって、どちらかに投資する前に、メリットとデメリットを比較検討することが重要です。
多様化
通常の退職金口座では保有できない資産を保有できるため、ポートフォリオを多様化できます。
たとえば、株式市場の下落に対するヘッジとして機能する、農地や税金の先取特権証明書などの投資を行うこともできます（ただし、 それらは何のも提供しません） 保証します!)。
より高い収益の可能性
一部のオルタナティブ投資には、従来の投資よりも大きな上昇の可能性があります。
たとえば、暗号通貨や非公開企業などのハイリスク、ハイリターンの資産を保有している可能性があります。より良い利益が得られる可能性には大きなリスクが伴うことを覚えておいてください。
税制優遇
ルールに従えば、代替資産に投資しながら、IRA が提供する税制上の優遇措置を受けることができます。
自分の興味のあることに投資する
SDIRA を使用すると、自分の専門知識に合わせた方法で投資できます。
そこで、あなたが不動産などの代替資産に関する知識と経験を持っていると仮定します。その場合、（通常の IRA とは異なり）自主的な IRA で不動産投資不動産を保有できます。
非伝統的な投資にはより高いリスクが伴うことがよくあります。
オルタナティブ投資の多くはハイリスク・ハイリターンです。ただし、報酬が保証されているわけではありません。
たとえば、場合によっては、暗号通貨は従来の株式よりも高い収益をもたらします。しかし、その代わりに、投資家は従来の投資よりも大きなボラティリティとリスクに直面することになります。
あなた デューデリジェンスを完了する責任があります。
SDIRA の管理者は投資を精査しません。そして、彼らは経済的なアドバイスをすることを許可されていません。資産を理解し、その価値を判断するのはすべて投資家次第です。
投資について理解するのに助けが必要な場合は、（購入する前に）弁護士または財務アドバイザーを雇ってください。
あなた 資産を管理しなければならないのです。
デューデリジェンスを完了する必要があるだけでなく、すべてを管理するのはあなた次第です。たとえば、トランザクション、記録、経費、その他のタスクを管理する必要があります。
時間も専門知識もありませんか?次に、報酬のみのファイナンシャルアドバイザー、公認会計士、弁護士など、投資アドバイスを専門家に依頼することを検討してください。または、評判の良いオンライン プラットフォームを使用してください。
厳格を遵守する必要があります。 IRS の規則です。
IRS の規則に違反すると、自主 IRA の利点はすべて失われます。この場合、あなたのアカウント全体が分配となり、税金やその他の罰金が課せられることになります。
良い例は、「自己取引禁止」ルールです。自主的な IRA に保持されているアセットとやり取りすることはできないと記載されています。
たとえば、あなたが IRA で賃貸物件を所有する不動産投資家であると仮定します。その場合、ご自身での修理や宿泊はできません。 (この規則は一部の親戚にも適用されます。)
この規則に違反したことが IRS に発見された場合、税金と罰金を支払うことになります。禁止されている取引のリストについては、IRS の Web サイトをご覧ください。
追加料金がかかります。
費用は投資の特定の種類や保管業者によって異なりますが、手数料が加算される場合があります。たとえば、セットアップ料金、年会費、料金支払い料金、メンテナンス料金などがかかる場合があります。
詐欺のリスクが高くなります。
カストディアンは、自主的 IRA への投資の品質や有効性について責任を負いません。そのため、詐欺の被害に遭いやすくなります。
証券取引委員会 (SEC) は、SDIRA が投資家を詐欺の危険にさらしていると警告しました。
オルタナティブ投資は SEC の規制を受けません。そのため、欺瞞的な行為や、不適切または誤解を招く情報に陥る傾向が高くなります。
出口戦略が少なくなります。
定期的に IRA では、発明者はマウスをクリックするだけで株式、債券、ETF を売買、取引できます。しかし、 アセットは自主的です。 IRA は流動性が低いことがよくあります。
その結果、売却までに時間がかかり、出口戦略が制限される可能性があります。また、RMD を持っている場合は、特に疑わしい可能性があります。
専門的な投資について深い理解がある場合は、退職後の資産のための自主的な IRA が適している可能性があります。
たとえば、あなたが商業用不動産の専門家であれば、自主的な IRA で商業用不動産を保有することがうまくいくかもしれません (ルールに従っている限り!)。
ただし、不動産からの賃貸収入はすべて SDIRA に入るということを覚えておいてください。そのため、キャッシュ フローを改善するために不動産への投資を検討している場合は、SDIRA にそれを入れたくないかもしれません。
平均的な投資家にとって、退職金としては通常の IRA が最良の選択肢です。 SEC 規制の株式、債券、ETF、REIT、投資信託は、ほとんどの人々の投資ニーズを満たします。
実際、特定の ETF や投資信託を使用すれば、多くのオルタナティブ投資にアクセスできます。これらの投資は通常の IRA で保持できます。
こうすることで、自主的な IRA を管理する時間と労力を費やすことなく、多様化を図ることができます。
長所と短所を比較検討した後、SDIRA が自分に適していると判断するかもしれません。
それでも、先に進む前に財務アドバイザーまたは弁護士に相談することが賢明です。また、 それは一部にすぎません。 退職後のポートフォリオと全体的な投資戦略について説明します。
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退職金制度に関する FAQ。 内国歳入庁。
アマンダによって書かれた記事
アマンダは、Women Who Money のチームメンバーであり、Why We Money の創設者兼ブロガーです。彼女は、 幸福、価値観、お金、 不動産について書くことを楽しんでいます。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。