財布にもっと現金を入れておきたい場合は、住宅ローン、車の支払い、さらには残っている学生ローンなど、明らかなものを追跡することになるでしょう。しかし、億万長者の起業家マーク・キューバン氏は、ほとんどの人が同じ目で扱っていない大きな出費がある、それが保険料であると主張します。
米国医師会全国擁護会議で講演したキューバン氏は、保険料は「悪魔がこれまでに行った最大のトリック」であると述べた。彼の指摘は単純だが不快だ。たとえ保険料が借金とよく似ているとしても、私たちは保険料を借金とは考えていないのだ。そして、その考え方は、今日人々が犯す、最も見落とされている驚くべき経済的間違いの 1 つである可能性があります。
キューバンの議論は、私たちがお金をどのように精神的に分類するかにかかっています。
ほとんどの形態の借金には明確な終着点があります。支払いをして残高を減らして、最終的には完了です。保険料はそうはいきません。毎月または毎年支払いますが、何も「返済」されません。
キューバン氏の言葉を借りれば、保障を維持したければ生涯保険料を払い続けることになる。そのため、借金という意識は薄れますが、経済的には、依然として、決して消えることのない継続的な義務です。
他の財務上のコミットメントがどのように機能するかを考えてください。住宅ローンは時間の経過とともに減っていきます。車のローンは最終的にはゼロになり、学生ローンにも最終的には返済計画があります。ただし、保険料は請求サイクルごとにリセットされます。
資本も元本も減額されず、義務が終了する瞬間もありません。基本的に、何かを所有するのではなく、アクセスを維持するために料金を支払っているのです。それが、予算内で最も高い経常費用の 1 つであるにもかかわらず、この負債を無視しやすい理由です。
カイザー家族財団のデータは、この支出がどれほど大きくなったかを浮き彫りにしています。 2025 年には、雇用主が負担する家族保障の平均額は年間 26,993 ドルに達し、労働者は約 6,850 ドルを自己負担しました。
これらのコストはここ数年、賃金を上回るペースで上昇している。また、他の主要な支出とは異なり、これらの支払いは何かにつながるものではありません。一度支払うと、翌年再び支払うことになりますが、多くの場合、より高いレートで支払われます。
問題の一部は、保険料が経済生活にどのように現れるかということです。多くの労働者にとって、コストは部分的に隠されています。給与から差し引かれますが、多くの場合、雇用主が一部を負担します。請求書としてではなく、特典とセットになっているように感じます。
この設定により、保険料は、たとえば毎月実際に支払う自動車の支払いよりも「現実的」ではなくなります。キューバンの主張は、この視界の欠如がプレッシャーを軽減するということだ。人々は積極的に管理していないコストに疑問を抱く可能性が低く、これにより抵抗が少なく価格が上昇する可能性があります。
この問題のもう一つの要素は、保険料だけが医療費ではないということです。保険料をカバーした後でも、補償が開始される前に免責金額、自己負担額、自己負担限度額が適用される場合があります。
従来の借金では、支払いを行うことで借金が減ります。ただし、保険には通常、いくつかの費用がかかります。システムにアクセスするためだけに保険料を支払うことになりますが、後で多額の出費が必要になる可能性があります。
この力関係により、この「隠れた借金」が紙上で見えるよりもさらに高額になる可能性があります。
この問題は、後年になるとより顕著になる傾向があります。働いている間は、雇用主が後援する保険に加入することで、打撃を和らげることができます。しかし、退職に向けて移行すると、通常、この支援はなくなります。このとき、保険料が毎月の予算に完全に反映されるようになります。医療費は退職後の最も予測不可能な費用の 1 つであり、固定収入があると増加分を吸収することが難しくなります。
多くの世帯にとって、これは退職の準備を確認し、医療費が完全に考慮されていないことに気づく瞬間です。
キューバ政府は必ずしも政策的解決策を提示しているわけではない。彼は別の考え方を提案しています。保険料を借金のように扱う場合は、オープン登録中にプランをより慎重に評価し、月々の支払いだけでなく総コストを比較する可能性があります。
この変更によってコストがなくなるわけではありませんが、特にコストが他の財務上の優先事項と競合し始めた場合には、より意図的な決定を下すのに役立つ可能性があります。
保険料を借金とみなすと不快に感じるかもしれませんが、それは明確になることもあります。これは、最大の支出の一部は富を築けない可能性があり、特定の「固定」費用はもっと注目に値する可能性があることを強調しています。長期計画には、こうした継続的に引き上げられた義務を含める必要があります。
退職後の計画を立てる人にとって、この視点は貯蓄の配分方法や将来の出費の見積もり方法を変える可能性があります。
マーク・キューバン氏のこの枠組みは、保険料は単に背景にある出費ではないという再考を迫ります。これらは、返済日のない生涯にわたる金銭的義務とよく似ています。それは優先順位の付け方を変えるので重要です。保険料を借金のように扱い始めると、保険料は「固定費」から、特に多くの世帯収入を上回るペースで増加し続けるため、毎年見直し、比較し、疑問を呈する価値のあるものへと移行します。
実際的なポイントの 1 つは、長期計画においてローンと同じように保険料をモデル化することです。 10 年、20 年、さらには 30 年にわたって支出する可能性のある金額を見積もり、着実な増加を考慮に入れてください。この大局的な視点は、より大きな医療バッファーを構築したり、別の保障を選択したり、景気低迷に耐えるために予算をストレステストしたりするなど、経済的な準備を整え、早期に調整するのに役立ちます。
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