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多様化は良いことですよね?
そうですね、それが本当に多様化であればそうです。しかし、多様化するという考えが、お金をさまざまな場所に置くことである場合、それは機能しません。
最近では、雇用市場の変動とフィンテックの爆発的な普及により、投資口座の数を増やすことがこれまで以上に簡単になりました。
米国労働統計局によると、平均的な人はキャリア中に 12 回転職します。
つまり、退職後の貯蓄に優れている場合は、12 個の異なる 401(k) または 403(b) アカウントが存在する可能性があります。
さらに、投資家には、401(k) 以外のさまざまな投資口座を開設する機会がいくつかあります。
おそらく、株式仲買人である義理の兄からの勧めで、他の種類の投資に触れるようになったのでしょう。
また、いとこである税理士からの「アドバイス」を受けて年金金融商品を購入したかもしれません。
おそらく、社会意識の高いあなたの妹が、優れたインタラクティブ ツールと計算機を備えた SRI ロボアドバイザーをあなたに紹介したのでしょう。
経済的目標を達成するために投資している限り、それが間違っているはずがありません。
ブレンダとゲイリーは貯蓄に優れているため、AAS (口座蓄積症候群) に対して脆弱です。
ゲイリーは、現在の 401(k) と、前の雇用主からの古い 401(k) を持っていました。
教師のブレンダは、退職後の貯蓄を、学区の 403(b) プログラムに参加している数十のベンダーのうちの数社に分配しました。
関連:IRA 対 401(k):両者の違いと最初にどこに投資するか
このアプローチにはいくつかの問題があります。
1. お金をどのように投資しているのかをよく把握するのが難しい .
株式と債券の保有額から、米国株式市場と海外投資の保有額まで。
投資ポートフォリオを理解するには、各プロバイダーの情報を詳しく調べる必要があります。
2. 投資残高を把握するのが難しい .
ペーパーレス化を進めている場合、すべてのファンド会社のユーザー名とパスワードを追跡する必要があります。そうでない場合でも、複数のプロバイダーから明細書を受け取ることになります。明細書は四半期ごとに発行されるものもあれば、毎月発行されるものもあります。
もちろん、アカウントアグリゲーションサービスを利用することでこれを軽減できます。 Empower と Tiller Money は優れていますが、一部のアカウントにはこれらのサービスからアクセスできない場合があります。
3. 投資費用を把握するのは簡単ではありません。
ブレンダとゲイリーの平均投資費用は、投資信託会社の 0.65 パーセントから変額年金の 4.50 パーセント以上までの範囲でした。 Empower の無料財務ツール スイートには、経費アナライザーも含まれています。
4. 投資戦略を変更するのは難しい .
年齢を重ね、退職後の貯蓄を生活費として活用する時期が近づくと、投資戦略のリスクを軽減したくなるでしょう。
アカウントの数が多いと、ニーズに合わせて投資を移動するために必要な取引を行うことが難しくなります。
5. あなたまたはあなたの配偶者が亡くなった場合、さまざまな種類の資産がどうなるかを管理するのは難しい .
退職金口座 (会社または個人) が増えれば増えるほど、管理しなければならない受取人の指定も多くなります。
所有する投資口座が多いほど、家族信託を作成する場合は名義変更が必要になります。
少なくとも、あなたの家族が不動産を決済する際に協力できる業者はさらに増えています。
関連:
オンライン ブローカーにすぐにサインアップしたり、アプリにわずか 5 ドルで簡単に投資したりできるからといって、そうすべきというわけではありません。
お金と資産の配分に関しては、物事をシンプルに保つことが最善のアプローチです。
401(k)、IRA、教育貯蓄、課税証券口座など、複数の種類の口座が必要になる場合がありますが、複数の投資会社にまたがる必要はおそらくありません。
投資資金を現在の会社主催の税制優遇口座以外に保管するには、単一の投資信託会社または割引証券会社を選択することを検討してください。
転職する場合は、401(k) または 403(b) を新しい雇用主の退職プランに組み込むか、ファンド会社や証券会社の個人退職口座に組み込んでください。
管理する口座や投資会社の数を簡素化すると、情報を追う必要がなくなるため、自信を持って財務上の意思決定を行うことができます。
投資を統合することのもう 1 つの利点は、残高が増えるにつれて追加のプレミアム サービスを受けられることです。
たとえば、私と夫は貯金の大部分をバンガードで持っています。
貯蓄、401(k) ロールオーバー、市場の増加によって投資が拡大するにつれて、ファイナンシャル プランナーへの無料アクセス、低コストの株式クラス、そして 1 年で利用するよりも多くの無料証券口座取引が提供されました。他のプロバイダも同様の特典を提供しています。
特に課税口座と年金は移行が難しい場合があります。
ファンド会社に保有されている投資信託は通常、会社を変更する場合には売却する必要があり、課税取引が発生します。
年金収入は、収益を別の年金に繰り入れない限り、引き出し時に課税されます。
ほとんどの場合、シンプルな方が良いです。
それでも、複数の銀行口座プロバイダーから恩恵を受ける人がいるのと同じように、財務目標を達成するために複数の証券会社を利用するメリットを享受する人もいるでしょう。
例:
投資家の中には、特定のファンドや資産クラスにアクセスするために複数のブローカーを使用することを決定する人もいます。これらには、特定のインデックス ファンド、上場投資信託、または暗号通貨が含まれる場合があります。
口座開設のインセンティブを今も追いかけている人もいる。または、頻繁にトレードを行っているか、デイトレーダーを目指しているためです。しかし、それらは標準ではありません。
要するに、私たちの生活は十分に複雑です。
私たちのほとんどにとって、税制上の優遇措置がある退職口座以外に数多くの証券口座を開設することで、財務上の意思決定を複雑にする必要はありません。
それでも、財務目標を達成するために複数のブローカーを使用することに利点があると思われる場合は、その数を低く抑えるようにしてください。また、Empower などのサービスを使用すると、すべての投資を追跡できます。
さまざまな種類の証券口座をできるだけ多く 1 か所に保管しておくことは、財務生活の簡素化に大いに役立ちます。
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ジュリー グランドスタッフ、ウィメン フー マネーの共同創設者であるヴィッキー クック、エイミー ブラックロックによる記事。
ジュリーは、『Save Yourself:Your Guide to Saving for Saving Retire and Building Financial Security』の著者です。彼女は金融サービス業界に 25 年間勤務し、個人と団体の両方で数十億ドルを管理してきたベテランです。ジュリーは51歳で引退した。彼女の著書「Save Yourself」は、 退職後の生活に向けて貯蓄し、やりたいことを何でもできるように経済的安全を強化するための包括的なガイドです。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。