議会は、1986 年の連邦職員退職制度法の一部として倹約貯蓄プランを作成しました。TSP は、個人が民間企業を通じて 401(k) プランから受け取るのと同じ税金および退職貯蓄給付金を提供します。即応予備役を含む制服軍のメンバーは、2001 年に軍事 TSP に参加する資格を得ることができました。
TSPは確定拠出型の制度です。つまり、TSP 口座から受け取る退職金は、勤務期間中の寄付額と、その間に蓄積された収入によって決まります。
自分の選択肢について学び、個人の経済状況に応じて投資することで、TSP アカウントを最大限に活用し、快適な老後を過ごすための準備を整えることができます。
退職後の責任はあなたにあります。軍人退職金だけで生活できると思うかもしれませんが、軍人退職金や混合退職金制度を通じて十分な給与を受け取ることができるほど長く勤務している軍人は 20% 未満です。
社会保障給付についてはどうですか?はい、社会保障給付が役立つはずです。ただし、次の問題を考慮してください。
2025年の社会保障管理委員会報告書によると、合わせた信託基金は2034年までに枯渇すると予測されており、その時点でプログラムは予定給付金の約81％を支払うことができるようになる。最近の議会予算局の予測では、早ければ 2032 年に枯渇が訪れる可能性があることが示唆されています。議会はまだ不足に対処する措置を講じていないため、これは退職後の計画において考慮すべき重要な要素となっています。
あなたが思っているよりも長生きする可能性があります。米国アクチュアリー アカデミーの 2022 年の報告書によると、多くの退職者は 65 歳の退職年齢に達した後、少なくとも 20 年は生きます。
退職後の医療費も多額です。フィデリティの 2025 年の退職者医療費推計によると、65 歳の個人は退職後まで健康管理と医療費に平均 172,500 ドルを費やすことが予想され、平均的な夫婦は約 345,000 ドルを支払うことが予想されます。 Tricare を利用できる軍人退職者は、民間退職者よりも医療費の自己負担が大幅に少なくなりますが、退職計画に医療費を考慮することが依然として重要です。
投資は早めに始めるべきだという話を聞いたことがあるでしょう。 18 歳から 25 歳まではそれほど多くのお金を稼ぐことはできないため、これは直感に反するように思えるかもしれません。しかし、人生の早い段階で投資を始めれば、複利の効果は計り知れないものになる可能性があります。
25 歳のときに、週に約 19 ドル (年間 1,000 ドル) を積み立て始めたとします。それを退職金口座に預け、月々複利で年間 8% の収益を得ます。 35 歳になったときに投資を完全にやめたとしても、65 歳になり退職の準備が整うまでに、投資総額は約 165,000 ドルまで増加する可能性があります。
ここからが興味深いところです。
同じことをするとしましょう。ただし、25 歳から始めるのではなく、35 歳になるまで毎週 19 ドル (年間 1,000 ドル) の投資を開始しません。ただし、65 歳になるまで (約 30 年間) 毎年同じ額の投資を続けます。
毎月複利で 8% のリターンがあると仮定すると、65 歳のときにいくらもらえるでしょうか?
わずか約 123,000 ドルです。
3 倍のお金を寄付したにもかかわらず、投資を始めたのが人生の後半で、複利をそれほど長く活用できなかったため、最終的には少なくなってしまいました。これが、早期に始めることが非常に重要である理由であり、初給料から TSP に寄付を開始する軍人が大きな利点を持つ理由です。
TSP に参加する連邦職員は、給与の最大 5% を政府機関がマッチング拠出する資格を自動的に得ることができます。 2018 年 1 月 1 日以降に入隊した軍人や混合退職制度 (BRS) を選択した人も、民間人と同じ試合に参加する資格があります。少なくとも、フルマッチを攻略するのに十分な貢献をする必要があります。それ以下の場合は、自由にお金が残ることになります。
TSP では、参加者が TSP ローンを通じて自分の口座残高に対して借入を行うことを許可していますが、これは一般的に推奨されません。ローンを利用すると、アカウントへの投資額が減り、潜在的な成長と借入額の複利が犠牲になります。ほとんどの場合、短期の資金源として TSP に依存するよりも、別の緊急資金を構築する方が良いでしょう。
TSP プランには限られた数の投資オプションがあります。個別の株式やその他の上場投資には投資できません。ただし、2022 年以降、追加料金を支払う TSP 参加者は、TSP ミューチュアル ファンド ウィンドウを通じて利用可能なミューチュアル ファンドに投資することもできます。
TSP インデックス ファンドは多数の株式と債券で構成されているため、投資家に十分に分散された投資ポートフォリオを提供します。インデックス ファンドとは別に、TSP は、目標退職日に応じて割り当てられる 5 つの主要ファンドの一部で構成されるライフサイクルまたは L ファンドのグループも提供しています。これらのオプションは、ほとんどの主要なインデックスをカバーしており、管理費と管理手数料が低く抑えられています。これは、手数料が時間の経過とともに利益を食いつぶすため、TSP の最も魅力的な機能の 1 つです。
給料が低いと、TSP に大きな貢献ができないと感じるかもしれません。ただし、少しでも保存しておくと役に立ちます。
特定の金額ではなく、給与期間ごとに給与の同じ割合を寄付することを検討してください。このようにして、報酬が増加すると、拠出額も同じ割合で増加します。この戦略は、軍人にとって特に効果的です。インセンティブ給与、特別給与、またはボーナス給与を受け取った場合、拠出額は給与と連動して自動的に調整されます。
IRS は毎年、IRS の選択的繰延制限として知られる新しい最大拠出金を設定します。 2026 年の IRS の選択的延期限度額は、通常の拠出金で 23,500 ドル、50 歳以上の場合のキャッチアップ拠出金で 7,500 ドルです。統一サービス参加者の場合、これには奨励金とボーナスを含む特別給与が含まれます。
寄付を最大限に活用したいが、各支払期間ごとにいくら入金すればよいかわからない場合は、「いくら寄付できますか?」のボタンを使用してください。 Thrift Savings Plan のウェブサイトにある計算ツールを使用して、その年の拠出額を最大化するために各給与期間から差し引く具体的な金額を決定します。
可能であれば、戦闘地域に配備されている間に Roth TSP に貢献してください。導入中に Roth TSP に寄付すると、寄付時や退職時に収益を引き出すときに税金を支払うことがなくなり、寄付と引き出しが完全に非課税になります。これは、軍関係者が利用できる最高の投資特典の 1 つです。
導入 TSP 拠出金のもう 1 つの大きな利点は、年間拠出限度額 23,500 ドルを超えることができることです。 Roth TSP を最大にすると、追加の寄付は従来の TSP アカウントに送られます。 IRS は、これらの従来の拠出金を非課税拠出金として分類します。つまり、退職後の所得に対してのみ税金を支払うことになります。元の寄付に対して税金を支払う必要はありません。
適切な TSP プランを使用していますか? Roth TSP オプションは、2012 年 5 月 7 日に利用可能になりました。このオプションにより、TSP 参加者は給与税を支払う前ではなく、後にプランに資金を拠出することができます。
若い軍人は、より低い税率の範囲内で税金を支払うことで、Roth TSP オプションの恩恵を受けることができ、その後は長期にわたる非課税成長とより多くの税金の多様化を享受できます。あなたの税務状況を見て、Roth TSP プランがあなたの退職目標にとって意味があるかどうかを確認してください。現在の税率が退職後の税率よりも高い場合、Roth のオプションは適切ではない可能性があります。
ただし、退職後の税率が高くなることが予想される場合は、Roth オプションを選択することをお勧めします。迷った場合は、従来のアカウントと Roth TSP アカウントの間で寄付を分割することを検討してください。
退職後の TSP 引き出しがどのように機能するかを理解することも価値があります。従来のTSPの出金は通常の所得として課税され、73歳から必須最低分配金（RMD）の対象となります。一方、Roth TSPの出金は、口座が開設されてから5年以上経過し、59.5歳以上であれば退職時に非課税となります。ただし、Roth IRA とは異なり、RMD が開始される前に残高を Roth IRA にロールインしない限り、Roth TSP は引き続き RMD の対象となります。
TSP アカウントを最大限に活用したい場合、そのままにしておくわけにはいきません。 TSP での投資オプションが限られているからといって、アカウントをまったく監視する必要がないわけではありません。
投資初心者の場合は、TSP の四半期および年次報告書を使用して、投資の状況を常に把握してください。 TSP プランの参加者は、TSP ユーザー ID または口座番号を使用してオンラインで取引を行ったり、個人の口座情報にアクセスしたりできます。
アカウントを常に管理するためのもう 1 つの優れたツールは、TSP の自動電話サービスである The ThriftLine です。現在の株価、TSP ニュース、ローン金利と年金金利にアクセスするには、1-877-968-3778 に電話するか、TSP サービス担当者にお問い合わせください。
見落とされがちですが、TSP アカウント管理の重要な側面の 1 つは、受益者の指定を最新の状態に保つことです。結婚、離婚、子供の誕生、受益者の死亡などの生活の変化はすべて、TSP 受益者の指定の見直しを促す必要があります。受益者の指定は、オンラインの TSP 口座でいつでも更新できます。他の口座情報と合わせて、少なくとも年に 1 回確認することをお勧めします。
軍を離れるか退役する場合、TSP アカウントにはいくつかのオプションがあります。
ほとんどの場合、資金を TSP に残すか、IRA に移すことが最も強力な 2 つの選択肢となります。何が最も合理的かは、個人の経済状況によって異なります。有料のファイナンシャル プランナーが、どの道があなたに適しているかを評価するお手伝いをします。
TSP は軍人が利用できる最も強力な退職金貯蓄ツールの 1 つであり、低料金、税制上の優遇措置、政府の同額拠出金、および配備固有の特典の組み合わせにより、軍人にとって独特の価値があります。重要なのは、早期に開始し、継続的に貢献し、利用可能なメリットを最大限に活用することです。
TSP を最大限に活用する方法の詳細については、Thrift Savings Plan の Web サイトにアクセスするか、軍人給付金に詳しい有料のファイナンシャル プランナーにご相談ください。
著者紹介
クリスティ・ミューズは予備役兵の配偶者であり、フリーのライターです。彼女は軍人家族のお金を節約し、借金を免除し、倹約生活を送るための戦略について書くのが大好きです。