すでに401（k）や個人年金口座（IRA）などの金融商品を利用して、退職金を預けることができます。退職のための別の投資オプションは、年金として知られているものです。年金は、現在または将来のいずれかにあなたにお金を支払う保険契約です。

しかし、年金は良い退職投資ですか？ここでは、あなたのお金を年金に入れることの長所と短所を確認します。

年金とは何ですか？

人々は通常、退職時に収入源を提供するために年金を購入します。年金の支払いは、発行者に対して一括払いまたは一定期間にわたって行うことができます。同様に、年金からの支払いは、一括払いまたは一定期間にわたって行うことができます。

年金は、保険会社、銀行、証券会社、投資信託会社によって販売されています。それらは3つのバケットに分類されます。

1。定額年金

繰延定額年金は、保険会社が設定した利率で利息を獲得します。レートは時間の経過とともに変動する可能性がありますが、通常は最低レートが保証されています。別の種類の定額年金、繰延固定指数年金では、金利はS＆P 500のような市場指数に関連付けられています。繰延固定指数年金は、繰延固定年金よりも高い金利の可能性を秘めていますが、それはまた、より多くのリスクと無利子の可能性。

2。変額年金

変額年金の価値は、原投資の価値に基づいて上下します。変額年金を購入するときは、「サブアカウント」と呼ばれる投資の中から選択します。これらには、株式、債券、マネーマーケットアカウントが含まれます。

3。所得年金

所得年金は、退職のために貯蓄する方法を提供するのではなく、保証された収入を提供します。この年金を通じて、あなたは1つの一時金を寄付し、それが安定した収入の流れになります。収入は即時（年金を購入してから1か月後の場合もあります）または延期（支払いは将来の日付まで延期されます）になります。

年金の長所と短所

長所と短所は、退職のための投資商品に付随し、年金も例外ではありません。

これが年金の長所の5つです。

1. 年金は、特に引退間近で株式市場のボラティリティに神経質な人にとって、経済的な安心感を与える可能性があります。
2. 年金で得られる利息は、税金繰延ベースで増加する可能性があります。
3. 401（k）やIRAとは対照的に、年金には通常、年間拠出限度額はありません。
4. 従来の退職金口座とは異なり、70歳半で年金からお金を引き出す必要はありません。
5. 通常、指定された受益者は、あなたがお金を引き出していなくても、あなたが亡くなった後、あなたの年金から支払いを受け取ることができます。

これが年金の5つの短所です。

1. 年金の発行者は、定額の年会費や管理費をカバーするパーセンテージ料金など、さまざまな料金を請求する場合があります。
2. 一部の年金料金は、他の退職オプションの料金よりも高くなっています。
3. 59½歳より前に年金からお金を引き出す場合、IRSは10％のペナルティを課す場合があります。それはあなたが引き出されたお金に負っているかもしれないどんな連邦税の上にも来るでしょう。
4. 普通預金口座のお金とは異なり、年金は連邦政府に保険がかけられていません。したがって、あなたの年金を発行した保険会社が廃業した場合、連邦預金保険公社（FDIC）も全国信用組合管理局（NCUA）もあなたを救うことはできません。また、年金には、証券投資者保護公社（SIPC）が提供する消費者保護が欠けていることがよくあります。 SIPCは、証券会社が破綻した場合に投資家の資産を保護するのに役立ちます。
5. 予期せぬ病院の請求書などの多額の費用を賄うために年金を利用する必要がある場合、希望するほど迅速にお金を引き出すことができない場合があります。さらに、早期の現金引き出しに対してペナルティが課せられる場合があります。

年金は他の退職オプションとどのように比較されますか？

年金は、退職の準備をするための1つのオプションにすぎません。他に3つのオプションがあります。

401（k）

雇用主が後援する401（k）退職金口座を使用すると、株式、債券、投資信託、上場投資信託（ETF）などの投資商品を通じて退職金を貯めることができます。それは人々が長期的に退職のためにお金を節約するための一般的な方法です。

年金に対する401（k）の利点の1つは、雇用主が401（k）にマッチングファンドを寄付することが多いことです。雇用主は年金に貢献しません。ただし、1つの欠点は、401（k）への年間拠出額に上限があり、年金への年間拠出額には通常上限がないことです。

IRA

401（k）と同様に、IRAを使用すると、株式、債券、投資信託、ETF、およびその他の投資商品を購入することで、退職のために貯蓄することができます。従来のIRAからの引き出しは課税対象ですが、RothIRAからの引き出しは非課税です。年金に対するIRAの利点の1つは、投資先を柔軟に決定できることです。ただし、1つの欠点は、IRAが年金のように安定した収入の流れを提供しないことです。

社会保障

年金と連邦政府の社会保障プログラムはどちらも、退職時に定期的な収入源を提供します。社会保障の利点の1つは、生活費の調整が自動的に含まれることです。年金の購入者は、生活費の調整の資格を得るために、より高い金額を支払う必要があります。明らかな欠点の1つは、長期的な社会保障の支払能力に対する懸念です。

退職ポートフォリオに年金を追加することは理にかなっていますか？

年金はあなたに退職貯蓄のための別の道を与えることができるので、あなたが継続的に401（k）、IRAまたは他の退職口座へのあなたの年次拠出金を最大にするならば、年金は理にかなっているかもしれません。あなたが引退に近づいていて、安定した収入の別の源を探しているなら、それはまた良い動きかもしれません。

さまざまな方法で資金を投資して支払うさまざまな種類の年金があるため、年金を購入する前に、自分が何に取り組んでいるのかを理解してください。さらに、年金は、401（k）または他の退職商品の料金よりも高くなる料金を請求する可能性があることを忘れないでください。

年金があなたに適しているのはいつですか？

年金は、税金繰延の退職貯蓄を構築し、長期的な収入を生み出すことを可能にします。ただし、これらのメリットとデメリットを比較検討する必要があります。これには、年金に付随する手数料や、年金が貯蓄口座や退職金口座と同じ消費者保護を享受できない可能性が含まれます。

年金の購入を決定する前に、現在の退職ポートフォリオを評価してください。税金繰延貯蓄を提供するIRAまたは別の退職金口座を既にお持ちの場合は、さまざまな利点が得られる場合にのみ年金の購入を検討してください。これらの利点には、保証された収入または保証された死亡給付が含まれる場合があります。

結論

年金の購入を検討している場合は、現在の財政状況を把握して、金銭的コミットメントに余裕があることを確認してください。この財務のレビューには、無料のExperianクレジットレポートの取得を含める必要があります。これにより、保有している債務の額を確認し、投資する必要のある金額を判断できます。