年金：あなたの引退を誇大宣伝または希望しますか？
年金とは何かを説明する最も簡単な方法は、リスクなしで収入を購入する方法であるということです。年金の支払いは、毎月、毎年、または一括で収入を提供することができます。それらは、設定された期間、たとえば5年間、または残りの人生にわたって支払うことができます。これらの支払い額は、投資額と購入する年金の種類によって異なります。
年金は通常、保険会社、銀行、およびその他の金融サービス会社によって販売されます。証券取引委員会（SEC）によると、年金には主に3つのタイプがあります。
年金を良いものにするか悪いものにするかは、実際には製品の目標と、年金をニーズに合わせてどれだけうまく調整できるかによって異なります。年金は非常に柔軟な金融商品であり、財務目標に合わせて調整できます。
年金に対する認識は人によって異なります。さまざまなファイナンシャルアドバイザーやさまざまな退職者に尋ねる場合、「年金とは何ですか？」さまざまな答えが得られます。
一部のファイナンシャルプランナーは、製品が高すぎて柔軟性が不十分であると考えていますが、他の多くのアドバイザー、金融サービス会社、および連邦政府は製品を誇大宣伝しています：
ただし、年金は、特に評判の良いブローカーから慎重に調査して購入した場合、退職後の資金不足を心配している人には本当の希望を与えてくれます。
年金は、あなたが望む収入があなたがそれを必要とするときにそこにあるという自信をあなたに与えることができます。
ただし、年金を退職プランの一部にすることを検討する前に、以下の情報を読んで、年金とは何か（年金のコスト、複雑さ、長所と短所、および年金が自分に適しているかどうかを評価する方法）をよく理解してください。
年金は、生涯にわたって保証された収入の約束を提供することができます。ほとんどの人にとって、これは簡単な販売です。
真実は、私たちのほとんどが、それがどれほど長くなったとしても、私たちの残りの人生のために十分な退職後の収入があることを心配しているということです。
年金は、年間拠出限度額がないこともあり、最近人気が高まっています。つまり、富裕層の個人は、401KまたはIRAで許可されているよりも多くの税金繰延現金を片付けることができます。他の人にとって、年金は、401（k）に何年にもわたって投入できたが、投入できなかったすべてのお金に本質的に「追いつく」ための便利な手段です。
税金の制限は、年金のもう1つの大きな利点です。一部の年金では、あなたが投入したお金は税金を繰り延べることができます。あなたが支払いを受け取り始めたとき、あなたの寄付はまだ課税されず、あなたの収入だけが課税され、これらはあなたの通常の所得税率で課税されます。
多くの人はまた、年金が約束する安心感を好みます。これは、特定の期間、さらには受益者の生涯にわたって保証された支払いを提供するように設定できるためです。平均余命が延びるにつれて、これは重大な問題になりつつあります。
すべての投資にはリスクがあり、特にさまざまな投資手段と費用を提供する変額年金は、経験豊富な投資家ではない人や信頼できるファイナンシャルアドバイザーに頼ることができない人にとっては複雑になる可能性があります。
とはいえ、すべての年金にはいくつかの潜在的な欠点があります。年金に関する主な不満の1つは、多くの人が高い販売手数料を伴うことです。保険のセールスマンやファイナンシャルプランナーは、あなたの状況にぴったりではない場合でも、年金を促進するために経済的に動機付けられる場合があります。ただし、すべての年金に高い販売手数料がかかるわけではありません。年金があなたに適していて、信頼できるプランナーがいて、料金とオプションを比較した場合、年金はあなたの退職プランへの歓迎すべき追加になる可能性があります。
また、年金の管理手数料と費用は、通常、他の多くの投資手段よりもはるかに高いという懸念もあります。多くの場合、これらは年間約3％であるのに対し、多くの人気のある投資信託では1％未満です。
年金の上昇の可能性も限られています。
年金のもう1つの欠点は、いわゆる解約手数料です。つまり、購入後数年以内に年金からお金を引き出す場合、早期の引き出しのタイミングにもよりますが、口座価値の約5〜10％の範囲で、かなり高い解約手数料がかかる可能性があります。 。
また、年金を購入した会社が10年または20年で存在しなくなるリスクもあります。この可能性を防ぐために、最も信頼できる、信用に値する保険会社から年金を購入するようにしてください。州は業界を規制し、そのようなイベントからの保護を提供しますが、完全ではありません。証券取引委員会は、年金に関する追加のガイダンスを提供しています。
2014年、米国財務省は年金に関する規則を発行しました。財務省は、「アメリカの家族が引退を計画し、貯蓄を使い果たしてしまうことから身を守るための柔軟性を高める」可能性について、年金を称賛しました。財務省の規則のおかげで、個人は401KまたはIRAの最大25％を移動して、適格な年金を購入することができます。新しい規則はまた、年金を販売するための市場を効果的に開放しました。
さらに、より多くのベビーブーム世代が引退し、65歳をはるかに超えて生活することを期待しているため、定期的な追加支払いを受け取ることの安全性は特に魅力的であることが証明されています。
あなたが年金を購入するとき、あなたは多くの決定に直面するでしょう。多くのオプションがあり、それは気が遠くなるように思えるかもしれません。年金があなたに支払うかもしれないいくつかの方法はここにあります：
状況は人それぞれです。年金計算機を試して、利用できるさまざまな支払いオプションと、受け取ることができる収入を確認することをお勧めします。
年金は、あなたが毎月、毎年、選択された金額を受け取ることを知っているという安心感を提供します。年金のような生涯所得のこの概念は、人々が長生きし、医療費が増加するにつれて特に重要になります。
ただし、これらの製品には多くの誇大宣伝があり、すべての人に適しているわけではありません。
年金を購入する前に、あなたはあなたの退職年を通してあなたの財政をしっかりと理解している必要があります。退職後の支出額と、さまざまな収入源を知りたいと思うでしょう。
NewRetirement退職計算ツールを使用すると、現在から将来までの全体的な退職計画を評価できます。年金が必要かどうか、年金を購入するのに十分なお金があるかどうか、年金が計画にどのように影響するかを評価することもできます。キャッシュフロー、純資産、不動産にプラスまたはマイナスの影響があるかどうかをすぐに確認してください。
この計画ツールは、重要な財務計画の問題について学習できるように設計されています。計画を変更してさまざまなオプションを試すと、これらの変更の影響をすぐに確認できます。