(このページにはアフィリエイト リンクが含まれている場合があり、当社は対象となる購入から追加料金なしで手数料を得ることができます。詳細については開示情報をご覧ください。)
退職後の計画を立てるときに、年が経つにつれて変化するのは投資配分だけではありません。
実際、退職後の計画というタスク自体が数十年にわたって進化しています。
将来に向けて貯蓄と投資を始めるのが早ければ早いほど、将来の自分に柔軟性と安心感が与えられるということを覚えておいてください。
退職計画の 3 つの段階では、社会保障とメディケア給付金の受給資格が近づく 60 代半ばから始まる典型的な退職について説明し、仕事生活からの早期退職計画を決定するためのヒントを示します。
現時点では、退職はかなり遠い将来のことであり、ほとんど笑える概念のように思えます。 30 年以上先の可能性のあるイベントを計画するのはばかげているように思えるかもしれません。
そして、あなたは完全に間違っているわけではありません。
おそらく、この段階で、退職後の生活 (およびそれに伴う出費) がどのようになるかを予測しようとするのは、精神的なエネルギーを費やす価値はありません。
現時点では、退職計画には基本的な経験則で十分です。
終わり。
はい、必要に応じて、これを少し複雑にすることができます（たとえば、Roth と税引前退職金口座のメリットについて議論するなど）。しかし正直に言うと、人生のこの段階にあるほとんどの人にとって、それは単なる粉飾です。
なぜ 15% なのか?
この経験則は、典型的な中所得世帯の勤労収入の 70% に代わるには、キャリア期間を通じて 15% が貯蓄に必要な金額であることを実証した、独創的な 2014 年の学術研究に端を発しています。
この数字には多くの仮定が組み込まれていますが、退職計画のこの段階では、これらの仮定は実際にはあまり重要ではありません。
あなたは、自分の退職後の経験が平均的な退職者よりも高いのか低いのかを知るために、現在利用できる十分な情報を持っていないだけです。
現在の収入を考えると 15% が難しすぎる場合は、できるところから始めてください。少なくとも、雇用主の完全な一致があればそれをキャプチャします。
15% に達するまで、半年ごとまたは毎年、拠出金を 1% ずつ増やしていきます。 (携帯電話にリマインダーを設定してください。) 退職金口座への拠出を自動化し、人生を前進させましょう。
フェーズ 1 における退職後の計画に関する重要なタスクは、長期投資の習慣を確立することです。
もちろん、上記のように保存していると仮定して、フェーズ 1 で始めたことを続けてください。
継続的に投資を行っていない場合は、今すぐ始めてください。あなたがこのフェーズ 2 の年齢層の上限にいる場合、失われた時間を取り戻す必要がある場合、仕事を完了するには 15% では不十分かもしれません。
もっと積極的に貯蓄する必要があるかどうかを判断するには、シンプルなオンライン退職金計算ツールだけが必要です。 Nerd Wallet のこの使いやすく、見た目も魅力的な電卓は、私のお気に入りの 1 つです。
上で引用したのと同じ研究から導き出された、自分の進歩を測るもう 1 つのアプローチは、収入の倍数のアプローチです。この指標によれば、30 歳までに現在の年収の少なくとも 1 倍、40 歳までに 3 倍、50 歳までに 6 倍の貯蓄ができるはずです。
繰り返しになりますが、固有の前提条件の中には、あなたの個人的な状況には当てはまらないものもあります。ただし、経済生活のこの分野にもっと注意を払うべきかどうかを知るために、この段階で必要なのはこの指標だけかもしれません。
この段階での退職計画のより興味深い点は、あなたが今までに十分な仕事と人生の経験を蓄積し、退職についての広範で包括的なアイデアを形成し始めているという事実から来ています。
最も重要なのは従来の60 代半ばよりも早く退職したいかどうかです。
もしそうなら、このときは退職後の貯蓄を 2 つのバケツとして考える必要があります。
特定の早期退職年齢を念頭に置いている場合は、早期退職に費やす年数と希望年収を掛けてギャップを計算します。 (インフレ調整を計算することを忘れないでください。)
このような非常に単純な貯蓄計算ツールは、今日の目的、つまり「早期撤退」の巣の卵の大まかな見積もりと、この特定の目標を達成するために毎月どれくらいの費用を費やす必要があるかを見積もるという目的には十分です。
しかし、59 歳半になる前にライフスタイルや雇用形態を大きく変えることは歓迎されるだろう、という漠然とした考えしか持っていない可能性が高くなります。それを過ぎると、あなたのアイデアはほとんど形になっていません。
その場合、退職後の貯蓄の一部を退職金以外の投資口座に振り向けることを検討して、将来このオプションを選択する場合に柔軟に選択できるようにします。
これについては考えすぎないでください。やるだけ。最悪のシナリオは、59 歳半になる前にこの口座を利用しないことに決め、この柔軟性の代償として税制優遇措置が失われるということです。
フェーズ 2 での退職計画の主なタスクは、柔軟性を考慮した計画を立てることです。
これは退職の頂点であり、退職が何を意味するかについてのビジョンが焦点になり始めています。
とはいえ、まだ理解できていなくても心配する必要はありません。ずっと節約してきたなら、自分が決めたときに、自分が決めたことを何でも実行できる柔軟性があります。
もちろん、最初のタスクは、これまでに貯蓄した（そして今後も蓄積し続ける）金額がニーズを満たすのに十分であるかどうかを再確認することです。
この年齢に達すると、それらのニーズと関連するコストが実際に何であるかをよりよく把握する必要があります。
ここでは、フェーズ 2 と同じ退職計算ツールが役立ちます。
違いは、より現実的で正確な入力を計算に組み込むことができるようになるということです。
そして出費があるからです。 退職後の生活は貯蓄よりもはるかに複雑です。 退職に向けて、このフェーズでは、投資資産をどのように配分するかを検討し始めます。
これは、退職後の計画において最も複雑な段階です。すべての選択肢を検討するのに圧倒されてしまう場合は、専門家に相談してみるとよいでしょう。
フェーズ 3 における退職計画の重要なタスクは、情報に基づいた意思決定を可能にするための調査を実施することです。
AFC®、CRPC®のLisa Whitley氏が執筆した記事。
リサは、さまざまな背景を持つ人々とお金に関する会話を毎日楽しんでいます。国際開発における長いキャリアを経て、彼女は現在の仕事に異文化のダイナミクスを取り入れ、個人と家族が経済的に健全な生活を達成できるよう支援しています。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。