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統計から始めましょう。現実には、多くの人が自分の投資口座残高を一般的な退職所得計算ツールに入力すると、その結果は落胆するものであり、率直に言って憂鬱なものです。
Fidelity Investments によると、50 代の平均 401(k) 口座残高はわずか 16 万ドルです。
社会保障局によると、退職者の 62% にとって、社会保障は収入の 50% 以上を占めています。退職者の 34% では、社会保障が 90% 以上を占めています。
女性にとって現実はさらに厳しいものです。女性は平均して男性よりも長生きするため、貯蓄残高は少なくなり、退職後の資金を賄える年数が長くなります。
退職まであと 10 年未満で、貯蓄がまったく足りない場合はどうしますか?
まず、「十分」という言葉を再定義します。
退職後に現在のライフスタイルを維持するための収入が不足するため、不足しますか?
快適な老後を過ごすために必要な収入源と必要な支出を検討してください。
あなたはすでに骨の髄まで生きているかもしれません。しかし、そうでない場合は、今すぐにどのような妥協ができるかを決める必要があります。
退職後に費用がなくなるものもあれば、確実に増加する費用もあります。
メディケアが 65 歳で利用可能であっても、平均的な退職者は、長期介護の費用を除いて、年間 5,000 ドルから 6,000 ドルの医療費を自己負担する可能性があります。
現段階で、一般的にもてはやされる経験則のように、退職後に必要な収入が現在の年収の 80% 程度であると言うのはあまりにも単純すぎます。
あなたは退職が間近に迫っているため、支出の必要性をより高い精度で予測する必要があります。 (インフレを考慮することを忘れないでください。)
参照:退職番号は何ですか?
住居費はおそらく最も重要な出費です。
住宅費と税金や医療費を考慮すると、生活費の安い場所、場合によっては海外への思い切った移住を検討する人もいるでしょう。
しかし、 財政があなたの唯一である場合 友人、家族、地域社会とのつながりから離れて移住する理由があるなら、その考えを再評価することをお勧めします。
退職は長期間続きます。あなたは、あなたを愛し、あなたをサポートできる人々に囲まれたいと思っています。したがって、移行によって費用を節約し、信頼できるサポート ネットワークに近づけることができれば、それは双方にメリットがあります。
仕事を辞める前に住宅ローンを完済できれば（そして、年を重ねても安全かつ手頃な価格で住み続けられる家であれば）、あなたは有利です。
残りの私たちにとっては？
住宅ローンまたは家賃の支払いを、予想される社会保障支払いの割合として計算します。この割合が約 3 分の 1 を超える場合は、別の収入源から現金が流入しなければ、退職後の毎日が大変になる可能性があります。
今から退職までの間のこの数年間を、サイズダウンのために利用できますか?
設置面積が小さい家や、別の環境でも許容できる地域に慣れることができますか?
参照:生活費の安い地域に引っ越したほうがよいでしょうか?
月々の支払いをより快適なレベルに下げるために、住宅ローンをより低い金利で借り換える (そしてもちろん、住宅ローンの期間を延長する) 可能性はありますか?
いずれにせよ、老後まで住宅ローンを抱え続けることが避けられない場合は、可能な限りキャッシュ フローに配慮したほうがよいでしょう。
退職まであと 1 桁になったら、できるだけ多くの借金をなくすことに集中してください (完済間近でない限り、住宅ローンは除く)。
そうすることで、退職後の資金を日々の必要なものや欲しいものだけに集中させることができます。昨日の決断の代償は払われません。
毎月の退職金小切手は、おそらく社会保障に限定されますが、できる限り負担を軽減する必要があります。無担保の消費者ローンを抱えたまま退職生活を迎えないでください。
住宅以外の借金の最高額が学生ローンである場合、退職前または退職後すぐに返済することが現実的かどうかを今すぐ計算してください。
ぜひ退職後まで学生ローンの支払いを続けないでいただきたいと思います。しかし多くの人にとって、それは避けられないことです。 AARP によると、60 歳以上の 280 万人が学生ローンの負債を抱えています。
退職前に現実的に返済できない多額の連邦学生ローンを抱えている場合は、収入に応じた返済プログラムを利用していますか?
もしそうなら – 異端警告! – 最低限の金額のみを支払います。ローンの種類に応じて、残りの残高は 20 年または 25 年の支払い後に免除されます。 (免除された金額には課税対象となります。)
感情的には、学生ローンの負債を、未払い総額ではなく、「X ドル * 残りの支払い回数」として「再考」すると役立つかもしれません。
ここで、あなたの退職後の貯蓄について話したいと思います。
借金返済計画を立て、もちろん現在の緊急貯蓄を強化したら、次のステップは貯蓄率をできるだけ高めることです。
できれば、税制面で有利な退職金口座（職場退職金制度、IRA、またはその両方）に投資することをお勧めします。
しかし、明確にしておきたいのは、市場の救済に依存することはできないということです。
退職が間近に迫っているため、株式市場への巨額の投資収益によって必要なポートフォリオのバランスが得られることを期待して、貯蓄を大きなリスクにさらすほどの年月はありません。
はい、株式にある程度投資する必要があります (退職後の生活は数十年続く可能性があります)。
しかし、 感情的なリスク許容度はあるかもしれませんが、 すべてを賭けるには、今からこの口座を引き出す必要がある時期までわずか数年しかないので、 あなたには客観的なリスク許容量がありません。 そうするために。
退職後のポートフォリオの長寿に対する最も重大なリスクは、退職後の下落市場で早期に投資を売却しなければならない場合です。
まずあなたの健康。何も保証されませんが、退職後の医療費支出を減らす最善の方法は、最初からできるだけ健康であることです。
今こそ、メディケアではカバーされない視力や歯科医療などの予防医療に投資する時期です。そう、健康的な食事と運動も大切です。
どの地域にも「あの家」があります。倒れそうになった部屋には、維持費をもう払えない高齢者が住んでいた。
あなたが家を所有しており、それを維持するつもりである場合は、残りの給与所得年数を使って、必要な（単なる表面的な）メンテナンスを最新の状態に保ってください。
老後の家はできる限り価値があり、費用対効果が高く、限られたキャッシュ フローの浪費を最小限に抑えたいと考えています。
自宅の資産は、おそらく退職後の最大の資産となります。市場価値を維持するために今、住宅に投資することで、将来多額の資金が必要になった場合の選択肢が得られます。
多くのアメリカ人は62歳になると社会保障に加入します。しかし、身体的に働けなくなるのでなければ、それはあなたではありません。
重要な永続的なものを買う余裕はありません。 完全な退職年齢（1960 年以降生まれの場合は 67 歳）になる前に社会保障を利用すると、毎月の給付金が減額されます。
メディケアは 65 歳になるまで利用できないため、それまでに仕事を辞めた場合、医療費はどのように支払えばよいでしょうか?
実際、尋ねるべき質問は、「定年退職年齢を過ぎても働き続けることができますか?」ということです。 70 歳まで待つごとに、給付金は 8% 増加します。
まだ行っていない場合は、社会保障明細書をダウンロードして、月々の給付金がいくらになるかを確認してください。
晩年の月収不足を埋めるために、追加のお金のためにパートタイムの仕事をすることを検討するかもしれませんが、それは選択肢ではないかもしれません。
退職後の目標を達成するために、今すぐ退職後の卵を強化するよう努めてください。
成人した子供に対して、現実には払えない経済的支援を提供していますか?
これに直面するのは信じられないほど感情的で、難しいことです。サポートを提供しないことが関係者全員にとって悲劇となる場合もありますが、将来的に経済的に頼るだけで今は自分のニーズを無視することは、家族のために何の役にも立ちません。
あなたが 50 代後半または 60 代前半で大学入学を迎える子供がいる場合は、退職金口座の残高を彼らの授業料よりも優先する必要があります。
ありきたりな言葉ですが、繰り返す価値があります。大学進学のためにお金を借りることはできますが、老後のためにお金を借りることはできません。
要約すると、プレイブックは次のとおりです。
<オル>これはどれも簡単なことではありません（しかし、待つのがこれほど簡単になることはありません）。必要だとは思ってもいなかった難しい選択を迫られるかもしれません。
しかし、あなたが今下す決断は、 もう仕事ができなくなるという選択肢よりもはるかに苦痛が少ないでしょう。 そして、自分が望む快適さ、尊厳、安定を享受する余裕がないことに気づきます。
これ以上退職計画の間違いを犯さないようにしましょう。
AFC®、CRPC®のLisa Whitley氏が執筆した記事。
リサは、さまざまな背景を持つ人々とお金に関する会話を毎日楽しんでいます。国際開発における長いキャリアを経て、彼女は現在の仕事に異文化のダイナミクスを取り入れ、個人と家族が経済的に健全な生活を達成できるよう支援しています。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。