退職のための貯蓄は重要です。職場の普通預金口座にアクセスできない場合は、個人年金口座（IRA）が最善の選択肢となる可能性があります。ただし、従来のIRAとRothIRAのどちらを選択するかを検討しているかもしれません。これは簡単な決断ではなく、あなたの将来に大きな影響を与えるでしょう。決定を下す前に、従来のIRAとRothIRAの違いについて知る必要があるすべてを知っていることを確認してください。退職後の計画についてサポートが必要な場合は、SmartAssetの無料のファイナンシャルアドバイザーマッチングサービスの使用を支援するファイナンシャルアドバイザーを探すことを検討してください。

Rothと従来のIRA：基本

これら2つのオプションの投資部分は、まったく同じように機能します。あなたはあなたの口座にお金を入れて、あなたが好きなようにそれを投資します。投資信託と上場投資信託（ETF）が最も人気のあるオプションですが、株式、債券、その他の証券に投資することもできます。複利のおかげで、仕事をしている間も投資を続け、アカウントが成長するのを見ることができます。あなたが引退するとき、あなたはしばしば毎月の分配としてお金を取り出し始めます。

従来のIRAへの寄付は税控除の対象となります。つまり、寄付する1ドルごとに、2019年のIRSの上限である6,000ドルまで、課税所得が減額されます。あなたが分配を取り始めるまで課税されます。引退して分配金を受け取り始めると、そのお金は通常の所得として課税されます。ただし、一部の州では、IRA給付は州の所得税から免除されています。従来のIRAを使用している場合は、70歳半に達したときに開始される必須最小配分（RMD）を取得する必要があります。アカウントにお金を残して無期限に成長させることはできません。また、70歳半以降は従来のIRAに貢献できません。

一方、ロスIRAは、税引き後の資金で賄われています。寄付金を差し引くことはできません。アカウントにお金を入れるときに税金を支払うので、引退時または引退前のいつでも、お金を引き出すときに税金を支払う必要はありません。 Roth IRAにはRMDがないため、必要なときにだけお金を引き出すことができます。 RothIRAのもう1つの特典は次のとおりです。年齢に関係なくRothIRAに貢献し続けることができます。つまり、70代になっても、仕事をしている限り貢献できるということです。

Roth vs.従来のIRA：選択方法

従来のIRAとRothIRAのどちらを選択するかを決めるときは、税率について考えると役に立ちます。あなたが現在比較的高い税率であり、あなたの税率が引退でより低くなると思うなら、伝統的なIRAはより理にかなっています。ただし、現在非常に低い税率であり、退職時に所得税率がはるかに高くなると予想される場合は、RothIRAの方が適している可能性があります。

仕事を通じてすでに401（k）を利用している場合は、従来のIRAの多くのメリットをすでに享受しています。あなたの貢献はあなたの課税所得を下げ、あなたの口座は税金繰延になります。さらに、401（k）プランには、IRAよりも高い拠出限度額があります。したがって、すでに401（k）を使用している場合は、側面にRoth IRAを開いて、退職後の保有を多様化することをお勧めします。そうすれば、引退したときに、少なくとも1つの免税収入源が得られます。

リタイアメント以降のアカウント

前述したように、Rothの主な利点の1つは、RMDがないことです。それはあなたがあなたをサポートするために他の退職後の収入源を持っているならあなたがあなたの貯蓄を利用する必要がないことを意味します。不動産計画に関心のあるたくさんのお金を持っている人々にとって、ロスIRAは真剣な魅力を持っています。 Roth IRAを取得したら、それを相続人に自由に任せることができます。あなたはあなたの人生の毎年それに貢献し続けることができ、それは税制上の利点を獲得するための素晴らしい方法になります。課税対象の口座から収入または利益がある場合は、それらを使用してRothIRAに資金を提供できます。

Roth IRAには所得制限があります。独身者は137,000ドル、夫婦が共同で税金を申告する場合は203,000ドルです。ただし、「バックドア」ロス変換を行うことはできます。控除対象外の従来のIRAに貢献し、そのIRAからRothIRAにロールオーバーするだけです。ロールオーバーしたお金に税金を支払う必要がありますが、そうすればRothIRAを利用できます。ただし、RothIRAバックドア変換オプションが永遠に存在するわけではないことに注意してください。一部の改革者は、最も裕福なアメリカ人がそれにアクセスするのを防ぐために閉鎖する必要がある抜け穴だと言います。

結論

アメリカ人の約半数は、自分の名前の退職金口座を持っていません。 Rothと従来のIRAのどちらかを選択する場合は、特権的な立場にあります。 RothIRAと従来のIRAのどちらを使用するかを決定することによる税務および不動産計画への影響を考慮してください。また、新しい投資口座を開設するときはいつでも、低料金の口座が見つかるまで買い物をする必要があることを忘れないでください。手数料は、時間の経過とともにあなたの引退保有の価値に食い込みます。低料金を選択すると、苦労して稼いだお金をより多く保持できます。

引退のヒント

• Rothと従来のIRAのどちらが最適かについてまだ困惑している場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。 SmartAssetのようなマッチングツールは、ニーズを満たすために一緒に働く人を見つけるのに役立ちます。まず、自分の状況と目標に関する一連の質問に答えます。次に、プログラムは、数千人のアドバイザーから、ニーズに合った最大3人の登録投資アドバイザーに選択肢を絞り込みます。次に、彼らのプロフィールを読んで彼らについてもっと学び、電話または直接面接して、将来誰と仕事をするかを選ぶことができます。これにより、プログラムが大変な作業の多くを行っている間に、適切なものを見つけることができます。
• 引退を計画するときは、政府からも支払いを受けることを忘れないでください。 SmartAssetの無料の社会保障計算機を使用してアンクルサムからどれだけの収入が得られるかを確認してください。

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