RothIRAと従来のIRAの違いを知りたい。その前に、たまたま豊かな人生は起こらないと言いたいです。慎重な財務計画が必要です。
実際、ほとんどの人が想定している方がはるかに簡単です。一度いくつかの重要な決定を下し、それから二度とそれらについて心配することはありませんが、あなたはそれを定義しますが、簡単な引退と豊かな生活への道にあなたを導くことができます。
行う必要のある決定の1つは、適切な退職金口座を取得することです。私はこのようなものが退屈に聞こえることを知っています。しかし、これを行う必要があるのは1回だけです。その後、あなたは永遠に報酬を得ることができます。
さまざまな種類の退職金口座、それらの運用方法、および今日開設できる最高の退職金口座について説明します。
さっそく始めましょう。
個人年金口座またはIRAは、一般に呼ばれているように、あなたがあなたの退職のために貯蓄して投資する投資口座です。
あなたはそれを自分で設定し、自分でお金を追加し、自分で投資を選びます。あなたは完全にコントロールできます。
それは素晴らしい税制上の利点を提供するので、それはあなたが持っている最高の投資ツールの1つです。節税は、IRAを通常の証券口座と区別するものです。
あなたは一般的に退職のために長期間投資するので、わずかな税制上の優遇措置でさえあなたのお金が実際にどれだけ成長するかに多大な影響を与える可能性があります。 IRAの種類が異なれば、節税オプションも異なります（詳細は後で説明します）。
これらの口座は非常に価値があるため、IRSは毎年口座に入れることができる金額を制限しています。そのため、退職のための貯蓄のルール1は、年間のIRA投資を最大限に活用することです。
IRAにはいくつかの独自の機能があります：
IRAの拠出限度額はほぼ毎年変更されるため、IRSのWebサイトで最新の数値を確認してください。
証券会社または銀行は、IRAを開くことができる最も一般的で便利な場所です。社会保障、養育費、投資からの収入ではなく、稼いだ収入でのみIRAに寄付できます。
最も一般的な2つのタイプのIRAは、従来のIRAとRothIRAです。
それらをもっと詳しく見てみましょう。
RothIRAとTraditionalIRAには4つの重要な違いがあります。
RothIRAとTraditionalIRAの最も重要で顕著な違いは、いつどのように課税されるかです。
従来のIRAでは、あなたの貢献は、それが行われた年のあなたの収入から差し引かれます。あなたは税引き前のドルを寄付します。ただし、税スラブに従って取得した分配に税金を支払う必要があります。したがって、今は税金を避け、後で税金を支払うことになります。
RothIRAはその逆です。あなたは税引き後のお金を寄付しますが、後で退職時に引き出しを開始したときに課税されることはありません。
次に例を示します。年収が50,000ドルで、従来のIRAに6,000ドルを寄付した場合、課税所得は44,000ドルになります。ただし、Roth IRAでは、6,000ドルの寄付は課税所得から差し引かれず、50,000ドルのままになります。
従来のIRAでは、72歳から必要最小限の分配（RMD）の取得を開始する必要があります。RMDを取得しない場合、引き出されなかった金額の50％という驚異的なペナルティが課せられます。
一方、Roth IRAでは、退職金口座を継承していない限り、希望する限りその口座にお金を入れて成長させることができます。この柔軟性には、退職時に大きな利点があり、税金を可能な限り低く抑えながら、引き出しを行うためのより多くのオプションが提供されます。
引退前にIRAからお金を引き出すことは強くお勧めします。
しかし、緊急時に緊急にお金が必要な場合は、RothIRAからお金を受け取る方が簡単です。利益を引き出すことはできませんが、税金やペナルティを支払うことなく、寄付を引き出すことができます。ある時点で深刻な緊急事態に遭遇した場合、これは大きな利点だと思います。
退職前に従来のIRAアカウントに浸った場合は、早期に引き出した場合の10％のペナルティに加えて、税金を支払う必要があります。
この規則にはいくつかの例外があります。撤退する場合は、10％のペナルティを回避できます：
従来のIRAには技術的に収入の制限がなく、収入がいくらであっても貢献することができます。ただし、所得が64,000ドル（単一申告）または103,000ドル（結婚申告）未満の場合にのみ、税引前のドルを寄付することができます。収入が増えると、請求できる控除額は徐々に減ります。
RothIRAには収入制限があります。 2020年の時点で、年収が$ 139,000（単一申告）または$ 206,000（共同申告）を超える場合、RothIRAに寄付することはできません。
ただし、IRSによって承認されたバックドアエントリがあり、これにより、収入に関係なくRothIRAに貢献できます。あなたがしなければならないのは、伝統的なIRAにお金を入れ、その口座をRoth IRAに変換し、必要な税金を支払い、そしてRothIRAで免税利益を享受することです。また、従来のIRAが空の場合は、税金を完全にスキップするため、RothIRAの制限を回避できます。
IRAの種類を選択する際に考慮すべき最大の要因は、お金の課税方法です。金融業界では、IRAがより優れた節税を提供することについて多くの議論があります。 RothIRAに行くことを強くお勧めします。
従来のIRAでは、退職後の分配は、その時点での税率に応じて課税されます。将来、税率が下がると、納税義務が減る可能性があります。しかし、税金がどちらの方向に進むかを予測するのは難しいです。あなたのキャリアがうまくいけば、あなたは引退に近づくほど高い税率になり、分配に対する税金が増える可能性が非常に高くなります。
一方、RothIRAからの配布は非課税です。
1970年に1万ドル相当のサウスウエスト航空の株を購入したとしたら、今日では約1千万ドル相当だったでしょう。もしそれがその頃だったら、あなたがロスIRAを通してそれらを購入したならば、これらの利益は非課税であったでしょう。 10,000ドルの初期投資に対して税金を支払うだけで済みます。それはどれくらい良いですか？
従来のIRAを通じて同じ投資が行われた場合、1,000万ドルの分配ごとに税金を支払う必要があり、多額の税金を請求せずに引き出すことができる金額が大幅に遅くなります。
退職のために投資している間、あなたはより長い投資期間を持っているので、あなたはあなたの貢献よりもあなたの利益を非課税にする方が良いでしょう（あなたが投資したお金よりも大幅に上がるので）。
Roth IRAの唯一の欠点は、前払いの税額控除が受けられないことです。しかし、それを回避する方法があります。多くの人は知りませんが、Roth IRAに貢献し、低から中程度の収入がある場合は、セーバーの税額控除の対象となり、毎年2,000ドルの税金を節約できます。
理想的なIRAアカウントは、コストが低く、投資を自動化でき、24時間年中無休のカスタマーケアや優れた受託者選択などの便利な機能を備えています。
このような要素を念頭に置いて、開始できるIRAアカウントのベスト5を以下に示します。
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