引退の準備をすることは良い考えですが、貯蓄を引き出す方法について計画を立てることも同様に重要です。アカウントの資金をどのように使用するかを考慮しないと、お金が足りなくなったり、貯蓄のほとんどが税金で失われたりする可能性があります。引退資産を可能な限り効率的に引き出すことができる戦略を立てる方法は次のとおりです。
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税金が退職後の資産にどのように影響するかを理解することが重要です。税金繰延、免税、または課税対象の投資口座をお持ちですか？あなたが引退した後、あなたの貯蓄はどのように課税されますか？この種の質問に答えることは、退職後の撤退戦略を立てるときに役立ちます。
ポートフォリオを多様化することは、投資リスクを下げるのに役立ちます。税務上の扱いが異なるさまざまな退職金口座を持つことも良い考えです。たとえば、すべての貯蓄を401（k）に入れた場合は、RothIRAを開くことを検討してください。 Roth IRAの寄付は課税対象ですが、退職後の引き出しは非課税になります。
また、必要な最小分布（RMD）にも注意する必要があります。特定の種類の口座では、70½になった頃に普通預金の引き出しを開始する必要があります。 RMDを受け取らなかった場合、50％の税金ペナルティが課せられる可能性があります。 RMDのルールは混乱を招く可能性があるため、RMDを理解し、料金を回避できる専門家を探すことをお勧めします。
多くの異なる退職撤退戦略があります。あなたに適したものは、あなたが持っている投資口座の種類によって異なります。
たとえば、課税対象のアカウントと税金が繰り延べられているアカウントがあるとします。貯蓄を不規則に引き出すのではなく、最初に課税対象の投資口座からの利益を使用するのが賢明かもしれません。資産を売却するときは税金を支払う必要があります。ただし、長期投資となるため、通常の所得税率よりも低い税率で課税されます。
次に、従来のIRAや401（k）などの税金繰延口座を利用できます。貯蓄の引き出しが早すぎると、（通常の所得税の支払いに加えて）10％のペナルティを支払う必要があることを覚えておいてください。
原則として、退職後の貯蓄を使用する準備ができたら、RothIRAを最後に並べる必要があります。そうすれば、あなたの貯蓄は可能な限り非課税で成長することができます。 Roth IRAでお金を使う前に死亡した場合、相続人は分配金に税金を支払う必要がありません。
ほとんどの退職者は現金で引き出しを受け取りますが、現物での分配を行うことは理にかなっているかもしれません。これらは株式または債券として取り出され、公正な市場価値が割り当てられます。アカウントへの投資がうまく機能しておらず、より収益性の高い有価証券と交換したい場合は、IRAから現物で分配することをお勧めします。
定期的に配布する代わりに、慈善寄付をすることもできます。 2016年の統合歳出法により、70歳半以上の退職者はIRAから最大100,000ドルの年間適格慈善寄付を行うことができます。分配金は課税所得としてカウントされないため、税金の請求額は上がりません。ただし、欠点は、寄付を行うことで控除を受けることができないことです。
引退の計画を始めるのに早すぎることはありません。貯蓄を引き出す方法を決定することで、資産を保護し、税金の負担を最小限に抑えることができます。
撤退戦略について考えるときは、あなたの計画があなたの死後の相続人にどのように影響するかを考慮することを忘れないでください。継承するアカウントの種類によっては、RMDを取得する必要がある場合があります。
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