あなたの退職予算は進化します… 予算編成は時々ネガティブに感じることがあります。やりたいことを自分から奪っているような気がします。ただし、退職後の予算は、自分自身を奪うことではなく、本当に重要なことを優先し、将来的にお金が不足しないようにすることです。
多くのファイナンシャルアドバイザーは、退職後の予算を簡素化しすぎています。彼らは、引退した人々が引退に費やす年額が約20％少なくなることを示唆しています。そして、それはあなたが20-30年の退職年にわたってあなたの支出を平均するならば真実かもしれません。
ただし、多くの場合、その経験則は完全に正しくなく、この予算編成システムでは、退職者が人生のさまざまな時期にさまざまな金額の貯蓄にアクセスする必要があるとは見なされていません。詳細な引退予算は、必要なときにお金にアクセスできるように、最適な資産配分と引き出し戦略を決定するのに役立ちます。
退職者は、退職すると予算が変わることを期待していますが、どのくらいの費用がどのような支出カテゴリで発生するかを過小評価する可能性があります。全体として、退職後は支出が減少する可能性がありますが、一部の時間は支出が増加する可能性があり、支出のすべての領域で同じ変化が見られるわけではありません。
信頼できる詳細な退職予算を作成するためのヒントは次のとおりです。
退職予算には、他のカテゴリよりもはるかにコストがかかる3つのカテゴリがあります。
そして、これらは、残りの数年間で非常に異なる支出レベルが見られる可能性がある3つの領域です。
あなたの最大の費用（住宅）の1つになると、後の人生であなたの財政計画にいくつかの良いニュースがあるかもしれません。住宅は高価ですが、一般的に、年をとるにつれて必要な住宅は少なくなります。
退職プランのヒント： 住みたい場所を事前に計画しておくと、退職後の住宅費をより正確に計算するのに役立ちます。住宅はほとんどの世帯にとって最も価値のある資産です。そのため、退職後の資金援助に使用することを検討することをお勧めします。
NewRetirement Retirement Plannerを使用すると、住宅ローンを返済したり、サイズを縮小したり、リバースモーゲージを取得したりした場合に何が起こるかを確認できます。システムは住宅ローンの返済額を自動的に計算し、他のシナリオをモデル化できます。
ヘルスケアはますます高価になっていて、あなたは年をとるにつれてそれをもっと必要とします。 Fidelity Retiree Health Care Cost Estimateによると、2019年に65歳の平均的な退職したカップルは、退職後の医療費（長期医療費を含まない）をカバーするために約285,000ドルの節約（税引き後）が必要になる場合があります。
では、どのように計画しますか？それらの数十万はいつ使われるのでしょうか？まず、人生のさまざまな段階について考えてみましょう。
早期退職： 65歳でメディケアの資格を得る前に退職した場合は、多額の保険料に備える必要があります。早期退職医療費に備えるための9つの方法があります。これらのコストを見積もったら、より正確な予測のためにNewRetirementRetirementPlannerに入力できます。
自己負担のメディケア費用： メディケアは無料ではありません。保険料、自己負担額、控除額、共同保険などがあります。 Retirement Plannerは、住んでいる場所、健康状態、選択した補償範囲の種類などに基づいて、自己負担のメディケア費用を見積もります。
介護： 米国保健社会福祉省によると、65歳になる人の約70％は、生涯に何らかの介護を必要としますが、その介護にお金を払う準備ができている人はほとんどいません。同省はまた、介護の平均費用は、1日225ドル、またはナーシングホームの半個室の場合は1か月あたり6,844ドルであると見積もっています。これは本当にすぐに加算され、これらのコストを実際に支払うことができる人はほとんどいません。保険はあなたが（少なくとも一定期間は）世話をすることを保証する良い方法かもしれません。
リタイアメントプランナーを使用すると、介護費をカバーするさまざまな方法を検討するのに役立ちます。また、介護保険の長所と短所を調べることもできます。
連邦高速道路局によると、交通費は通常、ほとんどの家族にとって2番目に大きな費用です。
職場を永久に離れると、特に通勤に多くの時間を費やしている場合は、毎日の交通機関の必要性を大幅に節約できる可能性があります。運転が減ると、ガソリン代を節約できるだけでなく、保険やメンテナンスの費用も節約でき、交通費を大幅に削減できます。
あなたの引退はおそらく20年か30年続くでしょう。あなたの費用は過去20年間同じでしたか？おそらくそうではありません。同様に、あなたの費用は今後20年間で進化するでしょう。
ただし、大きな3つのカテゴリで退職予算がどのように変化するかを考慮したら、他のカテゴリでの退職支出をより適切に調整できます。さらに、あなたの支出はおそらくジェットコースターではないでしょう。あなたは3つの段階で引退を考えることができます。各段階には、かなり予測可能な支出のニーズとレベルがあります。
フェーズ1–早期退職： 引退の最初の段階、特に最近は、一般的に冒険と経験の時間として特徴付けられます。多くの退職者は、旅行、趣味、または孫（または自分の年老いた両親）を助けることで退職を開始します。これらの活動は高額になる可能性があります。たとえば、まだ扶養されている子供がいる場合や、大学にお金を払っている場合があります。
そして、あなたが引退すると、より多くの自由な時間と相対的な健康が得られ、お金を使う機会がたくさんあります。一部の専門家は、退職者がこのフェーズで20％を費やす予算を立てることを推奨していますが、自分の予想支出を評価する必要があると考えています。
フェーズ2–中間引退： あなたはまだ中途退学の冒険を楽しんでいるかもしれませんが、多くの人々は彼らが単に友人や家族とより多くの時間を過ごし、家に少し近づいていることに気づきます。このフェーズでは、特にダウンサイズを選択した場合、退職後の支出が最低レベルになる可能性があります。
フェーズ3–後の引退： あなたがどれほど健康で、どれだけ年をとっても、あなたが年をとるにつれて医療費が急増することは否定できません。実際、医療費は非常に高くなるため、この引退の最後の段階は通常、人生で最も費用のかかる段階です。
自己負担の医療費と長期介護の費用は絶対に急上昇します。
NewRetirement Plannerを使用すると、さまざまな期間にさまざまなレベルの支出を設定して、より正確な退職予測を行うことができます。毎年、または5年または10年ごとに、さまざまな支出レベルを設定します。どの期間でも意味があります。
退職のさまざまな段階での総支出について考えるのは難しい場合があります。多くの人は、各予算カテゴリの計画が簡単だと感じています。 NewRetirement Plannerを使用すると、これを実行でき、多くの利点があります。
詳細： 13の経費カテゴリと75を超えるサブカテゴリがあるため、詳細な予算編成により、経費の検討とより強力な計画の作成が容易になります。
任意のカテゴリへの変更： 総経費ではなく、個々の経費への変更を文書化します。これは、将来を計画するためのより管理しやすい方法です。
税務処理の改善： より良い税務計画を可能にするために、各経費項目に税控除のステータスを追加します。
ベストケース/ワーストケースの支出： 予算を立てるときは、支出をニーズとウォンツに分割すると便利です。あなたのニーズはあなたが通り抜けるためにお金を使わなければならないものです：食料品、ユーティリティ、輸送、ヘルスケア、そして住宅。あなたの欲求は、持ち運びに便利なものですが、生き残るために必要ではありません。旅行、趣味、娯楽など…
あなたが費やさなければならないものとあなたが費やしたいものを文書化することはあなたを定義するのに役立ちます：
ほとんどの人は、インフレが退職後の予算に与える影響を過小評価しています。比較的低いレートでさえ、インフレは時間の経過とともに購買力の本当の泥棒です。
予算を立てるときは、インフレ計画が重要な関心事になるはずです。
さまざまなインフレ率で退職後の財政の健全性を評価する必要があります。 （多くの単純な引退計算機に見られるデフォルト値を信頼するだけではいけません。）
インフレ率が2％または10％上昇した場合、財政はどうなるかを知っておく必要があります。 NewRetirementリタイアメントプランナーを使用すると、インフレ率を完全に制御できます。実際、このツールを使用すると、一般的な支出、住宅、医療費の楽観的および悲観的なインフレ値を設定できます（これらのカテゴリは通常、さまざまなレートで上昇します）。さまざまなシナリオを試して、生活の質が安全かどうかを確認してください。
インフレから退職予算を保護する方法の詳細をご覧ください。
より良い退職のためにあなたが取ることができる最良のそして最も簡単なステップの1つは、書面による退職計画を作成し、それを定期的に更新することです。
この単純なタスクは、より良い経済的成果を保証し、継続的なストレスを軽減することが証明されています。
詳細な退職予算の作成—何を使いたいかを決めることは、方程式の半分にすぎません。また、あなたはあなたの退職後の収入について注意深く考え、あなたが稼ぐものがあなたが使いたいものと一致することを確認する必要があります。
強力な引退計算機はあなたのためにすべての仕事をすることができます。リタイアメントプランナーは使いやすいですが、非常に詳細で洗練されたツールです。あなたはあなたの情報を入力し、システムは何百もの異なる計算を実行し、あなたがあなたの財政状況を理解するのを助けるためにチャートを提供します。結果が気に入らない？ Plannerを使用すると、情報を追加したり、仮定を変更したり、希望する幸せな引退を実現できるプランが見つかるまでデータを操作したりできます。
支出と収入の詳細な計画を含む予算を作成すると、予算があまりにも保守的か贅沢かを確認できます。
あなたは退職費用を削減することについて多くのアドバイスを見つけることができます。ただし、必要がない可能性は十分にあります。
Journal of Financial Planningに掲載された最近の調査 、研究者は、金融資産の上位5分の1の退職者が、お金を使い果たす危険にさらされるほどの金額を費やしていないことを発見しました。実際、この期間中、裕福な退職者の平均金融資産は増加しました。この調査では、最も裕福な人だけでなく、3番目と4番目の五分位の退職者も収入よりも支出が少ないことがわかりました。
退職のための予算は1つではなく、実行されます。少なくとも四半期ごとに、支出、収入、および引き出しを調整する必要があります。また、すべてが計画どおりに進んでいることを確認するために、インフレと収益率を監視する必要があります。そうでない場合は、調整を行います。
リタイアメントプランナーはあなたの情報を安全に保存するので、安全で幸せなリタイアメントのために継続的な調整と変更を行うことができます。
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