私は、退職者のためにより多くのより安全な収入を生み出す退職計画に長い間取り組んできました。実際、非常に長い間、私は時々、この主題がほとんどの投資家にとって新しいものであることを忘れてしまいます。彼らは彼らの財務情報の多くを彼らの顧問から得ます—彼らはしばしばこれらの投資家を単に「デアキュムレーター」として扱います。彼らのメッセージを説明する別の方法は、「55歳のときと同じように、もっと保守的に投資する」というものです。私の意見では、それは有益なガイダンスではありません。
この記事は、定期的に戻って理解を深めることができる、退職を計画および管理するための新しい方法に関する参照ツールと見なしてください。記事の終わりまでに、新しい収入配分計画と、それがより安全な引退でどのように役立つかについての基本的な質問に答えたいと思います。
歴史上のほとんどの時代は不安定ですが、私たちは今多くのことが起こっているように思われ、その多くは私たちに将来の計画を立てる方法について不確かなものにしています。
金利は低く、長期間低金利が続くと予想されます。市場は不安定であり、「コースを維持する」ことは特に根強い選択になります。ミックスにパンデミックを追加します。あなたが引退の準備をするとき、または引退に入るとき、あなたは祝うことができるようになりたいです。つまり、孫を甘やかしているときでも、自給自足のライフスタイルへの欲求を満たすことを意味します（未払いの医療費や介護者の費用、またはこれらの費用をカバーするための保険料などの費用を予測しながら）。
そしてそれは収入を意味します。優れた退職後の収入計画とは、退職を楽しんで、安心感を生み出すために必要なキャッシュフローを提供できる計画です。
過去数年間、私は引退のための典型的な資産配分計画の落とし穴について消費者を教育するために働いてきました。それはあなたにお金を使い果たすリスクを残す投資と退職支出へのアプローチの名前です。その名前による資産配分は、株式、債券、現金などのさまざまな投資カテゴリに貯蓄を割り当て、その「計画」が合格時に希望するレベルの収入をもたらすことができるかどうかをテストします。配当、利子、キャピタルゲイン、資本の引き出し、およびそれらに対する税効果の違いはめったにありません。そしてもちろん、計画を超えた場合はどうなりますか？
私は収入に焦点を当てることから始めることを提唱します 、具体的には、配当、利子、IRAからの引き出し、および年金の支払いに収入源を割り当てます。年金の支払い（ほとんどの新規投資家には存在しない年金を置き換える）は、あなたの人生のために保証されています 、高評価の保険会社に支えられており、社会保障の支払いを補完します。
収入配分は、単にあなたの退職ミックスに年金の支払いを追加する行為ではありません。代わりに、年金の支払いを他の収入源と統合して、最低の税金と手数料で最大の収入を提供し、残りの人生を楽しむことができるようにします。
一部の顧問は、年金契約は複雑すぎると言います。彼らはしばしば、意図的かどうかにかかわらず、所得年金をインデックス年金または変額年金と混同します。 （実際、私は変額年金事業に「生活給付保証」を導入し、その大部分が1兆ドルの業界としての成長につながったので、違いを知っています。）アドバイザーは、年金の高額な手数料と混乱について話したいと思うかもしれません。クレジットレートの式;繰り返しになりますが、これらは年金支払い契約の特徴ではありません。これらの契約は非常に単純です。保証された支払いは、あなたが生きている間、オプションであなたの配偶者が生きている間、または投資が支払われる前に合格した場合は受益者に毎月預金または当座預金口座に預けられます。優れた年金エージェントは、投資に対して最高の収入を得るために、評価の高い企業の市場で買い物をします。
税引き後の貯蓄で購入した年金の支払いには税控除が適用され、年齢と性別の組み合わせによっては、収入の100％が15年以上非課税で受け取られます 、今日の低金利の気候でそれらをさらに魅力的にします。 （税制上の優遇措置に関する私の記事を参照してください。）
これは、70歳の女性の税引き後のキャッシュフローの利点の例（2020年9月現在）です。100万ドルの貯蓄があるこの典型的な投資家の年金支払いは次のとおりです。
もちろん、年金の支払いはあなたの退職後の収入の一部だけを占めるべきであり、いくつかの債券の代わりと見なされるべきです。年金支払いの税制上の優遇措置は最初の期間を過ぎるとなくなりますが、それでもキャッシュフローの優遇措置があります。
年金の支払いによる安全な収入により、貯蓄の多くを株式に割り当てることができ、日次、月次、さらには1年にわたる市場の急落がキャッシュフローを減少させる心配を減らすことができます。
クライアントとアドバイザーとの経験について話すとき、ほとんどの場合、アドバイザーは退職後の収入の計画を立てることではなく、投資商品に焦点を合わせています。
したがって、自分自身を教育し、アドバイザーがあなたの質問を理解していることを確認することは理にかなっています。上で述べたように、収入配分計画は、配当、利子、IRAからの引き出し、および年金の支払いで構成されています。また、アドバイザーがどれほど熟練していて意欲的であっても、次のような特定の目標に関する情報を提供する必要があります。
目標を決めて、年金の支払いを理解しているアドバイザーを見つけたら、それが終わっていない可能性があります。年金の支払いを退職後の収入の計画に統合するには、特定の専門知識が必要です。
収入配分と収入年金について言及するときに、アドバイザーがガイダンスを提供する必要があるいくつかの質問があります。
Go2Incomeは、このプロセス全体を支援するツールとノウハウを構築しました。
上記の質問への回答は、あなたの目標を達成するための収入を提供する計画を実施するための良い出発点を与えるでしょう。これらの回答は、年金の支払い額と保険会社を決定するのに役立ちます。配当、利子、引き出しからどのくらいの収入を計画するかを決定します。そして、あなたの計画は、投資源からの収入と年金の支払いを組み合わせて、生涯にわたって収入を増やす方法を明確に示します。
しかし、それであなたの仕事は終わりではありません。あなたはあなたが少なくとも年に一度あなたの財政を見て、必要なときに再調整するつもりであることをあなたの顧問に伝えます。 ある時点で必要になります。市場とあなたの家族の健康、より小さな家への移動、さらにはパンデミックでさえ、あなたはあなたの計画をやり直すかもしれません。
私の願いは、すべてのアドバイザーがクライアントの意見に従い、退職時のリスクを抑えながら貯蓄をより多くの収入に変換するよう努めることです。多くのアドバイザーは、あなたが自分で教えたことをすべて学ぶために学校に戻る必要があり、他の人は学びたくないでしょう。
1つのオプションは、Go2Incomeに連絡することです。私は、誰もが快適に計画を立てて退職できるように、収入配分計画を考案しました。 Go2Incomeサイトで簡単な情報を入力することから始めることができます。