エドモンドヒラリー卿は1953年にエベレストを最初に登頂しましたが、彼だけではありませんでした。 Sherpa Tenzing Norgayは、登山のパートナーでした。今日の登山者は厳しいトレッキングを試み続けており、ほとんどの人が経験豊富なガイドを連れています。
今日、あまりにも多くの人々が、善意のある友人、隣人、または同僚からの日曜大工のアドバイスに主に依存しながら、別の種類のソロクライミング（引退の準備）を試みています。このようなアドバイスは状況によっては機能する場合がありますが、包括的な推奨事項が万能であることはめったにありません。
訓練を受けたガイドがいなければ、彼らは運と口コミに頼って、経済的な将来において最も重要な決定を下す可能性があります。真空状態で計画する人は、必要なすべての考慮事項を考慮に入れていない可能性があります。個人または家族ごとに、さまざまな状況と資産がテーブルにもたらされます。
「家を35万ドルで売ったばかりですが、どのように投資しますか？」などの質問をよく受けます。または「いつ社会保障チェックを開始する必要がありますか？」または「市場リスクには耐えられませんが、お金を増やしたいです。どうすればそれができますか？」
これらおよび他の多くの経済的質問に対する回答は個人に固有であり、個人の年齢を含む幅広い要因を考慮に入れる必要があります。彼らの健康;彼らが所有する資産の種類と量。彼らの借金;彼らの収入ニーズ;もっと。それでも、すべての人に同じように機能する答えや解決策はありません。他のことを提案する人には注意してください。また、「常に」または「決して」回答やアドバイスを提供するものには注意してください。
私が遭遇したそのようなオール・オア・ナッシングの宣言のいくつかの例には、次のようなものがあります。 または 「損益分岐点までに10〜13年生きる必要があります。」 このアドバイスを共有する人々は、彼らが数学をしたと自信を持って主張するかもしれません、そしてあなたもそれをこのようにすべきです。場合によっては、これらの友人や知人は他の分野で非常に信頼性が高く、彼らの言葉を受け入れたくなることがあります。
しかし、カジュアルなアドバイスも個人的な偏見に基づいている可能性があります。たとえば、彼らは特定の種類の投資を嫌うので、他の人にその投資を絶対に使わないように言います。それは、「レモンの車を買ったので、絶対に買わないでください。それらは高価で、良くも価値もありません！」本当に？私たちはそんなに偏狭ですか？それでも、私たちは私たちの財政に関するこの種の情報を常に聞き、読み、取り入れています。
そのような指令は全体像を見ることができません。優れたアドバイザーは、決して真空中でアドバイスを与えるべきではありません。たとえば、社会保障をいつ描くかということになると、質問には次のものを含める必要があります。
答えはまた、その人が主な収入源として社会保障または他の節約された資産に依存しているかどうかにも依存します。その人が社会保障以外の他の資産や年金を持っている場合、彼らは社会保障を早期に取得することを検討したいかもしれません。ただし、社会保障がその人の主な収入源である場合、それはまったく異なる計画プロセスです。 80歳、90歳、または95歳で賃金を稼ぐことができない場合があります。死亡すると請求書が停止するため、問題は死亡していません。問題は生きていることであり、退職後も存続するのに十分な収入があることです。
私がよく耳にするもう1つのオール・オア・ナッシングの発音は、 「年金はすべて高額であるため、絶対に購入しないでください。」です。 その「決して」という言葉を聞いたとき、私はこう尋ねます。「年金の目的は何ですか？ 50の異なる年金をテーブルに置いた場合、それを1つの単語にまとめることができれば、それらは何をするように設計されていますか？」さまざまな回答がありますが、ほとんどの場合、人々は年金が高レベルで何をするように設計されているかを知らないことがわかります。
私の答えは常に一言です：支払い。年金は、退職またはその他の長期的なニーズのために設計された保険契約です。それらは、解約手数料を条件として、元本および貸方の利息の保証を提供します。年金の保証と保護は、発行する保険会社の財務力と保険金支払能力に支えられています。年金は預金ではありません。それで、それは本当にどういう意味ですか？それは彼らが収入を提供するように設計されていることを意味します—多くの場合、彼らの残りの人生の間、購入者と彼らの配偶者の両方に。教師組合はそれらを使用し、公務員はそれらを受け取り、消防署と警察署は彼らの退職者に生涯の支払いを提供します。州の宝くじでさえ、当選者には一時金または生涯年金の2つの選択肢があります。
手数料がかからない年金もあれば、手数料が安い年金もあります。また、即時年金、定額年金、定額年金、変額年金など、さまざまな種類の年金があることに注意することも重要です。それぞれが支払いを提供し、それぞれが個人のニーズに応じて異なる利益と支払いを持っています。
たとえば、従来の保険では介護保険の対象とならない場合、年金は、医療費を支援するために毎月の支払いを提供する契約ライダーを（追加料金で）提供する場合があります。だからこそ、私は人々にツールにオープンであり、あなたの選択が真空状態で行われないように学ぶことをいとわないように言います。 「なぜ私は年金が嫌いで、あなたもそうすべきなのか」などのメッセージをよく耳にしますが、それらのメッセージは一方的なものです。長期的なニーズに対して、年金は保証された支払いを提供することができます。これは、発行する保険会社の財務力と保険金支払い能力に裏打ちされています。
アドバイザーとしての私の仕事は、クライアントが自分の選択肢と、問題に対処し、それらの必要な分野で計画を立てるのに役立つさまざまなツールについて知っていることを確認することです。私はよく、使用されている特定のツールにとらわれないことを人々に伝えます。個人の状況に応じて、株式、債券、投資信託、ETF、REIT、配当ポートフォリオ、定額またはインデックス年金、生命保険、長期ケア戦略、現金、マネーマーケットアカウント、またはIRAからの必要最小限の分配を使用することを意味する場合があります。たとえば。
アドバイザーとして、私はクライアントにいくつかのシナリオを示す計画書にこれらすべてを入れたいと思っています。両方の配偶者が生活していて、一方が長期的なケアを必要とする場合に、各ツールがどのように機能するかを示す計画書。一方の配偶者が他の配偶者を通り過ぎて、もう一方の配偶者を経済的な仕事に任せた場合に何が起こるかを説明する計画書。生き残った配偶者が長期的な介護を必要とする場合の計画書。資産を相続人に効率的に引き継ぐための書面による計画。これが、真空中で計画を立てないことが非常に重要である理由です。
優れたアドバイザーは、特定のニーズに対応するためのさまざまな方法を示すことができます。 1足の靴がすべての人の足に同じようにフィットしたり、あらゆる目的で着用されたりすることはありません。私が教会に履く靴は、狩猟や釣りに行くときに履く靴と同じではありません。同様に、各財務ツールには目的があり、すべてが同じように各人のニーズに合うわけではありません。
引退の登りを手伝ってくれるシェルパを選ぶときは、次の点を考慮してください。
ノルゲイはエベレストの専門家であり、気象パターンと地形を知っていました。ヒラリーは、彼が頂上に登るために得ることができるすべての助けを持っていることを確認したかった。彼は彼が知らなかったことをナビゲートするのを手伝う人を雇うのに十分頭が良かった。経済的な上昇に関しても同じことを検討してください。
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