住宅所有者保険を購入する場合、最も重要な決定の1つは、ニーズに最適な補償範囲のレベルを選択することです。ここでの主な対策は、完全に破壊された後、同様の材料で家を再建するための推定コストである再建コストです。保険契約者として、あなたの家の交換費用に最もよく一致するいわゆる「住居補償範囲」を選択するのはあなた次第です。
あなたの家が大規模な火災事件や爆発に見舞われたと想像してみてください。あなたの家が火事の前とほぼ同じに見えるように、そしてあなたが再びあなたの家で快適に暮らせるように、あなたはあなたの保険会社が損傷の修理と交換の費用を支払うことを期待するでしょう。あなたの家が完全に地面に破壊された場合、支払いはサイトを片付けて家を一から再建するための全費用をカバーする必要があります。
保険業界では、再建費用は、住宅が実際に破壊されたと仮定して保険会社が支払う義務のある最大額です。これは、建物が完全に破壊された後、建物の構造と内部を再構築するための総費用を表します–壁、基礎、屋根、床、内部の仕切り、窓、ドア、暖房、冷房、配管システム、衛生設備、ビルトインキッチンやワードローブなどの付属品、およびガレージなどの補助的な建物。
簡単に言えば、再建費用はあなたが家を住みやすい状態に戻すために費やす必要があるすべてです。カーペットや棚など、独自の装飾的な選択肢は含まれていません。
家を建て直す費用は家の市場価値と同じではありません。住宅の市場価値は、購入者が現在の状態で住宅に支払う意思のある金額です。家の場所、良い学校への近さ、地元の犯罪統計など、多くの要因がこの値に影響を与えます。
ここでの重要性は、家の再建の価値がすべきであるということです。 あなたの家の市場価値よりも低くなります–しかし、これは常にそうであるとは限りません。あなたの家の市場価値には、それが置かれている土地が含まれ、この土地は、火事があなたの建物を砲弾に焼き付けた後でも存在します。したがって、土地の価値は再建費用に含まれていません。反対に、特に家が古く、専門家や特注の材料を調達する必要がある場合は、再建費用が家の市場価値を簡単に上回ります。
再建費用を正しく取得できず、保険金を請求する必要がある場合は、ひどく保険がかけられていないことに気付く可能性があります。あなたが$ 300,000で家を購入し、同じ金額で住宅所有者の方針を採用するとします。家の推定再建費用だけが$ 320,000です。これは、損害が非常に壊滅的であり、完全な再構築が必要であると仮定すると、保険金請求のポケットから$ 20,000になることを意味します。
正確な再構築コストを把握することは、困難な作業になる可能性があります。それを行うには3つの方法があります：
それぞれを順番に見ていきましょう。
ほとんどの場合、保険代理店は独自のソフトウェアを使用して、家の推定再建費用を計算します。計算機は、古い建物を取り壊し、敷地を片付け、最新の技術を使用してプロパティを最初から元の設計に再構築するコストを見積もります。この数値が正しいかどうかを確認するには、職人の全国鑑定計算機や住居費などのオンライン計算機に情報を接続して、計算を確認します。
無料の計算機が利用可能ですが、より評判の良いオプションには、月次または年次のサブスクリプションが必要です。コストを削減するための無料トライアルを探してください。いずれの場合も、家に関する基本的な情報（サイズ、年齢、場所、ベッドとバスの数など）を入力するだけで、推定再建価値を計算できます。
再構築のコストを自分で計算するには多くの手間がかかりますが、時間があれば無料です。この方法では、地元の住宅建設業者に電話して、お住まいの地域の住宅の1平方フィートあたりの平均建築費を把握する必要があります。これに家の平方フィートを掛けて、家のおおよその再建費用を計算します。
平均構築コストは、材料費と人件費の要素です。そのため、場所によって異なります。 2019年の全国平均ビルド価格は、 1平方フィートあたり100ドルから155ドルです。 。これは、2,000平方フィートの家の場合、200,000ドルから310,000ドルの範囲の再建費用を見ていることを意味します。
このタイプの計算は概算にすぎないことに注意してください。特にあなたの家が古い場合、地元の住宅建設業者があなたとまったく同じように見える家を建設することはありそうにありません。堅木張りの床、特注のキャビネット、年代物の窓、または高級な石細工がある場合は、専門のプロバイダーに連絡して、それらのアイテムの費用も取得する必要があります。これらの追加料金を基本構築コストに追加して、より現実的な再構築コストの数値を取得します。
アメリカの住宅の約60％が平均20％の保険に加入していないと考えるのは恐ろしいことです。つまり、最悪の事態が発生した場合、実際の経済的問題に陥る可能性があります。このシナリオを回避する最善の方法は、独立した鑑定士を雇ってあなたの家を検査し、建設費、人件費、材料について地元の市場価格を調査することです。鑑定士は訓練を受け、資格を取得しており、保険の適用範囲を決定するために使用できる、家の再建費用を含む包括的なレポートを作成するのが彼らの仕事です。
このサービスには数百ドルを支払うことになりますが、最も正確な結果が得られます。
再構築のコストは、さまざまな理由で時間の経過とともに変化する可能性があります。
家の再建費用を計算するためにどの方法を使用する場合でも、毎年ポリシーを見直して、カバレッジのニーズを引き続き満たしていることを確認することは理にかなっています。
