複雑なフィナンシャルプランニングの計算を行いたくない場合は、ここにいくつかの面白くて使いやすい封筒裏のフィナンシャルプランニングの計算があります！
作者について： SwapnilはSEBI登録投資顧問であり、私の手数料のみのファイナンシャルプランナーのリストの一部です。彼と彼のサービスについて詳しくは、彼のウェブサイト Vivektaru をご覧ください。 。最近実施された、手数料のみのアドバイザーと協力している読者の調査で、Swapnilは、クライアントから優れたフィードバックを受け取りました。クライアントは、手数料のみのファイナンシャルアドバイザーに満足していますか：調査結果。 彼の話： 有能で有能なファイナンシャルアドバイザーになる：これまでの私の旅。
ここでの定期的な寄稿者として、彼は定期的な読者にはおなじみの名前です。リスクとリターンに対する彼のアプローチは私のものと似ています。彼の記事からわかるように、彼が絶えず自分自身をより良くするようにプッシュしているという事実が大好きです。
封筒の財務計画計算の裏側： 今年のNISM投資顧問レベル2の定期試験では、ケーススタディの質問に必要な財務計画の計算を行うことを嫌いました。ファイナンシャルプランナーとして長く働いているほど、将来についての仮定に大きく依存するファイナンシャルプランニングの計算の弱点に気づきます。
ファイナンシャルプランニングの計算は、ファイナンシャルプランナーまたは投資家がインフレ率、株式からの収益、負債からの収益、不動産や金などの他の資産からの収益、毎年の貯蓄の増加率などを予測できるという信念に基づいています。私たちの誰もがこれらのいずれかを事前に予測することはできません。想定される資産配分に従わず、想定される頻度でポートフォリオのバランスを取り直しません。
これらの仮定も線形です。現実の世界では、リターンは変動し、インフレも変動します。私たちは、その寿命の中で珍しいクマ市場のメガトレンドに巻き込まれる可能性があります。標準的な財務計画の計算では、このようなメガトレンドを処理できません。
私たちの経済的目標は、私たちの将来の自分自身の経済的ニーズを推測することだけです。 35歳の彼は60歳で彼の年間経費を予測することはできません。彼の60歳の自己は今日彼にとって見知らぬ人です。私たちのほとんどは、子供たちが高等教育を選択する分野とそれに必要な量をほとんど知りません。
もう1つの問題は、仮定のわずかな違いによる出力のかなりの変動です。 freefincal robo-advisoryテンプレートを使用して、この問題を示しましょう。ロボアドバイザリーテンプレートは、私たちがインドで持っている最高のファイナンシャルプランニングツールです。退職コーパスの計算にバケット戦略を使用し、事前に決定された入力と仮定が付属しています。
3人のファイナンシャルプランナーが、現在価値で1lacの月額費用で60歳で引退したい35歳の引退コーパス計算にロボアドバイザリーテンプレートを使用するとします。 3人のプランナーはすべて、インフレを除いてデフォルトの仮定（たとえば、エクイティからの税引き後10％のリターン、債券からの7％のリターンなど）を使用します。
最初のプランナーは、引退前後のインフレ率は8％になると考えています。ロボアドバイザリーテンプレートは、60歳で30年間の引退で26.65クローレの引退コーパスを計算します。 2番目のプランナーは7％のインフレを想定し、18.67ルピーのコーパス要件を取得します。 3人目のプランナーは、6％のインフレを想定して13.11ルピーの引退コーパスを取得します。
3人のプランナーはすべて、インフレを除くすべてのパラメーターについて同じ仮定で同じツールを使用していることを忘れないでください。最初のプランナーは、この35歳の子供に、3番目のプランナーが計算したコーパスの2倍以上を蓄積し、3番目のプランナーと比較して大幅に高い月額を節約するように依頼します。今後数年間でインフレと金利を変化させ、これらの同じプランナーが仮定を変更すると、退職後のコーパスと毎月の貯蓄数が大幅に変化します。
私たちの脳は将来の価値を理解するように配線されていないため、25年後の26クローレ、18クローレ、13クローレなどの数値は、私たちにはほとんど意味がありません。現在価値の数字しか理解できません。将来の価値は、私たちのほとんどが信じているよりも大幅に低い効用を持っています。
財務計画計算機がどれほど高度であっても、その出力の品質は将来についての仮定に依存します。そして、私たちの誰もが未来を予測する能力を持っていません。
高度な財務計画計算機では不完全な答えしか得られない場合、より簡単な方法を使用してみませんか？ 私はそれを財務計画計算のエンベロープ法に呼び戻します。 SEBI RIA Avinash Luthria of fiduciaries.in 紹介してくれました。
この方法では、すべての計算を現在価値で行います。ここでの唯一の2つの仮定は、ポートフォリオが税引き後のリターンに一致するインフレを生み出し、インフレとともに年間貯蓄を増やすということです。一度に1年間資金管理を行い、これらの計算を1年に1回行う場合、この方法でインフレを予測する必要はありません。
先に進む前に、この記事を確認することをお勧めします。手数料のみのアドバイザーであるAvinash Luthriaは、実際の投資収益はゼロになると警告しています！ まず、これらの計算がどのように機能するかについて簡単な例を見てみましょう。
シナリオ1： 10年後の子供の高等教育の現在価値に20ラックが必要だとします。
現在価値で必要な金額– a20,00,000目標までの年数– b10現在価値で必要な年間節約額– c（a / b）2,00,000現在価値で必要な毎月の節約額– c / 1216,666シナリオ2 ：10年後の子供の高等教育に現在価値で20ラックが必要であり、この目標にすでに5ラックを割り当てているとします。
現在価値に必要な金額– a20,00,000目標に向けて割り当てられた既存の資産– b5,00,000ギャップ– c（a–b）目標までの年数– d10現在価値に必要な年間節約額– e（c / d）1,50,000現在価値で必要な毎月の節約– e / 1212,5001年後、現在価値で必要な金額が20,00,000ではなく21,00,000であることがわかった場合、必要な金額として21,00,000を取り、計算を繰り返して、次の1年間に必要な節約について考えます。 。これにより、実際のインフレを考慮して計算が調整されます。毎年これを続ければ、あなたはあなたの経済的目標を達成するでしょう。
ポートフォリオの資産配分やポートフォリオのリターンの違いにより生じる可能性があるとは想定していません。資産配分は、目標の期間と投資家のリスク許容度に基づいて決定および変更されます。私たちは得たリターンを受け入れ、そのリターンは将来のインフレと一致すると想定しています。
ポートフォリオからより高いリターンを得る投資家は、ポートフォリオのリターンがより低い投資家よりも、その後の数年間でより少ない金額を節約する必要があります。
引退時の引退コーパスからの税引き後の実質リターン（インフレに対するリターン）がゼロになると仮定すると、
現在価値で必要な退職コーパス=退職時の現在価値での年間費用*退職後の年数。
現在価値での引退に存続する年間費用– a12,00,000引退年– b30現在価値で必要な引退コーパス（a * b）3,60,00,000現在価値の3.6クローレの数値は、将来価値の26クローレ、18クローレ、または13クローレの退職コーパス数よりも高く評価できます。次に、退職目標に必要な貯蓄を次のように計算できます。
現在価値で必要な退職コーパス– a3,60,00,000退職に割り当てられた既存の資産– b60,00,000ギャップ– c（a – b）3,00,00,000退職までの年数– d25現在価値で必要な年間貯蓄– e（c / d ）12,00,000現在価値で必要な毎月の節約– e / 121,00,000退職後の目標に向けて毎月100,000を節約して投資できない場合は、退職後の現在価値で年間12ラックの費用がかかるライフスタイルを買う余裕がないことを理解してください。期待を減らし、ポートフォリオがインフレよりも高いリターンを生み出すように祈る必要があります。
いかなる状況においても、貯蓄の可能性が低いことを補うために、エクイティへの配分を増やすべきではありません。資産配分は、目標の期間とあなた自身のリスク許容度に厳密に基づいている必要があります。蓄積したコーパスによって、目標に費やすことができる金額が決まります。支出したい金額ではありません。
すでに退職している場合は、退職コーパスを退職年数で割って、特定の年の退職金に支払うことができる費用について知ることができます。
リタイアメントコーパス– a2,00,00,000平均余命– b90現在の年齢– c65リタイアメントの年– d（b-c）25次の1年間に支払うことができる年間費用（a / d）8,00,000統合ポートフォリオアプローチを信じる場合は、すべての財務目標の現在価値を加算し、目標計画に割り当てることができる現在の資産を差し引き、その数を退職までの年数で割ることができます。
統合ポートフォリオ計算の仕組みは次のとおりです。
緊急資金5,00,000車の購入10,00,000高等教育–子供30,00,000結婚–子供15,00,000退職3,60,00,000 現在価値で必要な合計金額– a 4,20,00,000 目標計画に使用できる既存の資産– b60,00,000ギャップ– c（a – b）3,60,00,000退職までの年数– d25現在価値で必要な年間貯蓄– e（c / d）14,40,000現在価値– e / 121,20,000統合ポートフォリオアプローチでは、ポートフォリオの流動性と資産配分を管理します。封筒裏の計算は、手頃な価格についてのアイデアを与えることができます。必要な毎月の貯蓄が貯蓄の可能性を超える場合、すべての経済的目標を達成する余裕はありません。
また、私が好む2つのポートフォリオアプローチ（短期ポートフォリオと長期ポートフォリオ）の計算を行うこともできます。短期目標に必要な年間節約額を計算するには、すべての短期目標の現在価値を加算し、短期目標にすでに割り当てられている金額を差し引き、最も遠い短期目標までの年数で割ります。同様に、長期的な目標に必要な年間節約額を計算できます。この場合、引退までの年数で割ります。このアプローチについては、他の記事で詳しく説明します。
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