スイスのリテール銀行は、自己資本利益率を高めるためにマーケットプレイスバンキングを採用する際にヨーロッパの大手銀行に続く可能性があります。マーケットプレイスバンキングでは、製品プロバイダーが製品開発コスト、リスク、および負債を負担し、マーケットプレイスオペレーターはプロバイダー（および潜在的に顧客）から利息に依存しないアクセス料金を負担します。このようなビジネスモデルの変化の成功例は、銀行以外の多くの業界で見られます。

スイスのリテールバンキングとウェルスマネジメントは、過去10年間で多大なコスト削減努力を重ねてきました。原因？とりわけ、金融危機の再実行を防ぐための高い規制コストと相まって、マージンの減少。

銀行にとって良いニュースは、直感に反する場合でも、新しいヨーロッパの規制に強く押されたオープンバンキングが、リターンが再び急激に上昇する可能性のある新しい時代の到来を告げようとしていることです。

最近のレポート、オープンバンキング–不確実な将来に繁栄する方法 、 顧客の取引データの共有を義務付けるこのEU規制イニシアチブが、従来のリテールバンキングおよびウェルスマネジメントモデルに真に変革的な影響を与える可能性があることを概説します。私たちが「マーケットプレイスバンキング」と呼んでいるものの出現は、業界の収益を増やす可能性があります。EU銀行は規制によって先駆者として行動するよう圧力をかけられているため、スイスの銀行はどこでどのように追随するかを検討する必要があります。

「マーケットプレイスバンキング」は、多額の投資を行うことなく、銀行の商品やサービスの提供を強化する可能性を開きます。現職の銀行は、顧客ベースに新しいソリューションを提供できるため、銀行の変更コストを低く抑えながら、新しい収益源を開くことができます。イノベーションと開発のリスクは主に製品とサービスのプロバイダーにありますが、銀行機関は既存の顧客ベースを持つことで、より幅広いサービスを提供できるというメリットがあります。

もちろん、これらの「市場」の規制には、予期せぬ事態が発生した場合に誰がリスクと責任を負うかなどの課題があります。それにもかかわらず、テクノロジー業界で見られるように、銀行独自のサービスと一緒に追加の製品やサービスを統合して提供する可能性は魅力的な提案です。 Uberは、十分な規模に達するまでロケーションサービスをGoogleマップに依存し、Nikeは実行中のアプリにSpotify統合を提供して、実行エクスペリエンスを向上させ、AppleiPhoneはユーザーにとっての製品の価値を3 ^rd まで高めています。 パーティーが開発したアプリ。

自宅に近い金融サービスでは、銀行市場に相当するもう1つのファンドプラットフォーム（または「ファンドスーパーマーケット」）があります。これは、複数の資産運用会社から顧客に資金を提供し、顧客へのアクセスに対して料金を稼ぎ、アカウントに対して顧客から料金を稼ぎます。管理。

また、既存の銀行が自社のプラットフォームでサードパーティプロバイダー（Fintechsなど）による商品を提供することが増えているため、RoEが大幅に向上する可能性があると考えています。彼らは自分たちのプラットフォームに「アクセス料金」を課す機会があり、これらの料金収入ははるかに低い投資コストでもたらされるはずです。または、サードパーティのホワイトラベル製品を自社で販売し、トランザクションごとにプロバイダーに報酬を支払うこともできます。

一部の預金を投資商品に展開する可能性があると、安価な預金資金調達が混乱する可能性がありますが、銀行は、そのように選択した場合、これらの（おそらくより新しく、より多くの）商品プロバイダーからRoEの豊富な手数料収入を得ることができます。これは、銀行が金利の方向に比較的依存せずに収入源を獲得できるようになるため、純金利マージンに下向きの圧力をかけている現在の低金利環境ではさらに役立ちます。

銀行にとって、プラットフォームを開く範囲によっては、RoEの影響が大きく変わる可能性があります。確かに、銀行は大きな文化的変化を推進し、報酬を獲得するために新しいテクノロジーに投資する必要があります。そうする人にとって、市場関連の収益はRoEを大幅に押し上げる可能性があります。特に、包括的なサービスを提供していない中小規模のリテール銀行の場合はそうです。

銀行にとっての最終的な結果は、市場と現状のハイブリッドになる可能性が高いと私たちは信じています。したがって、銀行は独自の製品にかかるリスクとコストを負担しますが、他のプロバイダーや新しい提案から高マージンのアクセス料金や収益を得ることができます。

レバレッジを一定に保ちながら、銀行が収益の向上とコストの回避を通じてROEを向上させる機会は、確かなことの1つです。それは、非常に歓迎すべき変化です。

この記事は、Deloitte UK Financial Servicesのウェブページで最初に公開され、スイスに適合しました。