相互貯蓄銀行(MSB)とは何ですか?

相互貯蓄銀行(MSB)は、株主が所有する従来の銀行とは異なり、そこにお金を預ける人々。

MSBは、作業を支援するために作成された1800年代にさかのぼります-クラスの家族は彼らの貯蓄に興味を持っています。今日、それらは運営方法において信用組合に似ていますが、注意すべきいくつかの重要な違いがあります。

相互貯蓄銀行の定義と例

相互貯蓄銀行は、所有している貯蓄銀行の一種ですが、そのサービスを使用する人々によって制御されていません。 MSBは、当座預金口座、普通預金口座、CD、住宅ローン、クレジットカードなど、通常の銀行で見られるものと同じ製品の多くを提供します。信用組合と同様に、彼らは地域の地元の消費者に伝統的な銀行サービスを提供することに焦点を当てたコミュニティベースの機関です。

MSBは、そこに預金を持っている人々が所有していますが、これらの人々は株主でも会員でもありません。彼らは銀行がそのお金をどのように運営または使用するかについては何も言いません。彼らは単に配当の形で彼らの口座の利子を稼ぎます。

  • 頭字語: MSB
  • 別名: 相互制度;貯蓄銀行

MSBはかつてほど人気が​​ありませんが、449 FDICのデータによると、それらは今日でも存在しています。資産規模別の5つの最大の相互貯蓄銀行は次のとおりです。

  1. 東岸
  2. クリーブランドの第3連邦貯蓄貸付協会
  3. ドル銀行と連邦貯蓄銀行(同じ親会社が所有)
  4. コロンビア銀行
  5. リバティバンク

相互貯蓄銀行の仕組み

今日、相互貯蓄銀行はフルサービスの機関として運営されており、すべてを提供しています通常の銀行や信用組合で見られるのと同じサービス。

たとえば、LibertyBankを取り上げます。コネチカット州で最大の相互貯蓄銀行であり、62の地方支店があり、70億ドルを超える資産を運用しています。個人口座やビジネス口座、デジタルバンキング、住宅ローン、ローン、保険、さらには投資サービスなど、ほぼすべての種類の銀行商品を提供しています。

しかし、MSBは必ずしもこのように見えるとは限りませんでした。

相互貯蓄銀行がどのようにスタートしたか

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最初の相互貯蓄銀行は、1816年にフィラデルフィアに設立されました。労働者階級の家族に彼らのお金を貯めて利子を稼ぐための安全な場所を与えるため。これは当時、かなり革命的でした。ほとんどの銀行が低賃金の労働者を締め出し、代わりに小売業や商業業で働くことを支持したことを考えれば。

当初、MSBは慈善活動を推進しており、利益や返済の見返りを求めていない裕福な個人から資金提供を受けていました。

当初、MSBは連邦および州政府の債券のみを提供していました。しかし、数年以内に、彼らのサービスは、工業債、優良株、住宅ローン、およびその他の担保付き貸付を含むように成長しました。第二次世界大戦の終わりまでに、住宅ローンはMSBにとって最大の金儲けであり、業界の資産の75%を占めていました。

MSBは、1820年から1910年の間に米国のいたるところに出現し始めました。機関の総数が10から637に急増したため。しかし、この全盛期は1970年代と80年代に終わり、金利の上昇、競争の激化、法規制により、MSB業界全体が33億ドルの損失で運営されました。 1980年代初頭。今日、最も成功している相互貯蓄銀行は、相互持株会社の下で運営されている銀行です。

相互貯蓄銀行の長所と短所

長所
  • 預金者所有

  • フレンドリーなカスタマーサービス

  • FDICが保証する預金

  • コミュニティに焦点を当てた

  • Con
    • 預金者によって管理されていない

    • 大規模な全国的なプレゼンスはありません

    • 多くの人が資金を調達するために上場します

    • テクノロジーの面で時代遅れ

    長所の説明

    • 預金者所有: 従来の銀行は株主の最大の利益を心に留めていますが、MSBは顧客であるあなたにサービスを提供するためにあります。そのため、彼らはあなたを幸せで満足させ続けるためのより多くのインセンティブを持っています。
    • フレンドリーなカスタマーサービス: 信用組合と同様に、MSBは、時間をかけてあなたとの永続的な関係を築くフレンドリーなカスタマーサービス担当者がいることで知られています。
    • FDIC保険付き預金: 従来の銀行と同様に、MSBの預金は法定限度額までFDICで保証されているため、銀行が破綻した場合にお金を取り戻すことができるので安心できます。
    • コミュニティに焦点を当てた: MSBは、預金者との関係を構築すること、競争力のある金利を提供すること、またはコミュニティに還元することによって、地域コミュニティにサービスを提供することに重点を置いています。

    短所の説明

    • メンバーによって管理されていない: MSBの「所有者」の一員であることは素晴らしいことのように聞こえますが、会社がどのように運営されているか、または会社がその資産をどのように扱っているかについてはわかりません。
    • 全国規模での存在感はありません: 小さなローカライズされたプレゼンスは、海外旅行や州外への旅行時にお金にアクセスするのが難しい場合があることを意味します。また、24時間年中無休で営業している全国的な銀行よりもカスタマーサービスの時間枠が小さい場合があります。
    • 多くの人が資金を調達するために上場します: 多くのMSBは、資金調達、事業拡大、大手銀行との競争のために、相互形態から株式形態に転換しています。会社の「所有者」として株式購入の最初のディブを取得しますが、時間の経過とともに、MSBを魅力的にする品質は、他のすべての銀行のように見え始めるにつれて低下し始める可能性があります。
    • テクノロジーの面で時代遅れ: MSBは多くの場合、小規模な機関であり、大規模な機関と統合して、ChaseやCitibankなどの有名銀行が提供するITインフラストラクチャや洗練されたユーザーインターフェイスと競合する必要があります。

    相互貯蓄銀行と信用組合

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    表面的には、MSBと信用組合は同じように見えます。株主ではなく預金者が所有し、コミュニティにサービスを提供し、魅力的な金利と優れた顧客サービスで知られています。


    このグラフは、それらの違いを示しています。

    相互貯蓄銀行 信用組合 預金は連邦預金保険公社(FDIC)によって保険がかけられています預金は国家信用組合管理局(NCUA)によって保険がかけられています人々が所有していますが営利機関として運営されていますBankExample:Navy Federal Credit Union

    相互貯蓄銀行と商業銀行

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    MSBと商業銀行の違いは時間の経過とともに減少しています。今日、両方の機関が同じサービスを提供することは非常に一般的です。

    主な違いは、運用方法にあります。MSBは預金者です。 -所有、商業銀行は株主所有です。

    相互貯蓄銀行 商業銀行 預金者所有株主所有消費者向け銀行サービスと商業銀行サービスの両方を提供する可能性があります消費者向け銀行サービスと商業銀行サービスの両方を提供する可能性があります例:Liberty Bank例:Bank of America

    相互貯蓄銀行と相互持株会社

    相互貯蓄銀行は、単独で運営することも、相互貯蓄銀行に転換することもできます持ち株会社は、資本を調達し、事業を拡大し、場合によっては株式を発行できるようにします。

    たとえば、米国リバティー銀行の5つの最大のMSBのうち ではない唯一のものです 相互持株会社に分類されます。言い換えれば、それは本当にまだ預金者が所有している唯一のものです。

    相互貯蓄銀行 相互持ち株会社 預託機関が所有する金融機関MSB、相互保険会社、相互貯蓄貸付機関を取得した親会社事業拡大や公開を希望する場合は、相互保有会社に転換できます相互会社に代わって株式を発行します例:Eastern Bank例:Eastern Bank Corporation

    重要なポイント

    • 相互貯蓄銀行はMSBとも呼ばれ、預金を保有する人々が所有する一種の貯蓄銀行です。
    • MSBは、小切手口座、普通預金口座、CD、住宅ローン、クレジットカード、商業銀行サービスなど、通常の銀行で見られるものと同じ商品の多くを提供しています。
    • 信用組合と同様に、相互貯蓄銀行はコミュニティベースの機関です。しかし、信用組合は非営利でNCUAの保険に加入していますが、MSBは営利でFDICの保険に加入しています。
    • 米国のMSBの数は、ここ数年で減少しています。今日の最大のMSBは、資本を調達し、事業を拡大し、より大きな銀行と競争することを可能にする相互持ち株会社の下で運営されています。

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