年金に十分な金額を支払っていないことが心配な場合は、おそらく正しいでしょう。年金に支払うことができる金額はどれも価値があり、称賛に値しますが、実際には、私たちのほとんどは、退職後も現在のライフスタイルを維持できるほど十分に貯蓄していません。この記事では、実際にどれだけ節約する必要があるのか、その理由と方法について説明します。
また、PensionBee *を使用して、既存のすべての年金ポットを1つの年金プランに統合し、料金を節約し、管理を容易にする方法についても説明します。新規のお客様は、それを行うと最大750ポンドの寄付を受け取ることもできます。
まず、一歩下がって、年金について話すときの意味を考えてみましょう。年金は、長期的に金融市場にお金を投資することを可能にする単なる税効果の高い貯蓄プランです。目的はあなたのお金を増やし、しばしば収入を生み出して、あなたが後の人生で生き残るために何かを持っているようにすることです。年金は免税の恩恵を受けており、通常、お金は締め出されているため、定年に近づくまで年金にアクセスできません。
雇用主のために働く場合は、職場の年金を利用できる必要があります。新しいルールでは、自動登録されます。つまり、オプトアウトしない限り、毎月の拠出金は給与から直接取得され、スキームに支払われます。追加のボーナスは、あなたの雇用主もあなたに無料でそれに支払うことです。
もう1つの一般的なタイプの年金は、自分で設定できる個人年金です。これには、自己投資個人年金（SIPP）や利害関係者年金などのタイプが含まれます。
彼らに資金を提供する方法はいくつかあります。あなたの職場は給与犠牲制度を運営しているかもしれません。そこではあなたはあなたの雇用主からのより高い年金拠出と引き換えにあなたの給与の一部をあきらめます。それはあなたの持ち帰り賃金がより低いのであなたがあなたの給料に支払う税金を減らし、そしてあなたに渡すことができるかもしれない国民保険の寄付であなたの雇用者のお金を節約します。
個人年金をお持ちの場合は、管理を担当し、一括払いか銀行口座からの定期自動支払いかを問わず、拠出額と拠出頻度を決定します。次のセクションでは、利用可能な年金の種類について詳しく説明します。
確定拠出（DC）と確定給付（DB）の2つの主なタイプがあります。確定拠出年金（金銭購入年金とも呼ばれる）は、職場制度または個人年金のいずれかです。貯蓄者は支払いを行い（そしてそれが職場制度である場合は雇用主も貢献する可能性があります）、年金ポットの最終的な価値は、行われた貢献と投資がもたらしたリターンによって決定されます。 DCスキームには、グループ個人年金、信託ベースの年金、SIPPおよびSSAS（小規模自己管理スキーム）、および利害関係者年金が含まれます。
確定給付型（最終給与とも呼ばれる）年金は、貯蓄者の給与と雇用主のために働いた期間に基づいた最終的な価値を持つ職場制度です。通常、彼らは引退の毎年一定レベルの収入を提供することを保証します。これらの寛大な年金制度は、多くの雇用主がもはやそれらに資金を提供する余裕がないため、死にかけている品種です。
それから国営年金もあります。政府は2016年4月からこれを見直し、それ以降に退職するすべての人のために定額制に変更しました。通常、少なくとも10年間の国民保険料を支払った場合、請求する権利がありますが、新しい州の年金の全額（週179.60ポンド）を取得するには、35年の適格年数が必要です。国営年金を受給できる年齢は、性別や生年月日によって異なりますが、現在、政府の審査を受けており、今後も増える可能性があるため、将来、資格が変更される可能性があります。このツールを使用して、州の年金年齢を確認できます。国営年金は自動的に取得されないことに注意してください。請求するように促す手紙を受け取る場合がありますが、自分で請求する必要があります。すでにかなりの金額を支払っているので、退職後のサポートを州に頼るべきではありません。自分の年金支給額を整理することで、より良い経済的安全を確保できます。
この時点で、年金に支払う価値があるかどうかを自問するかもしれません。年金がほとんどの人にとって魅力的な選択肢に見えるようにする非常に価値のあるインセンティブがいくつかあります。誰が無料のお金を嫌うのでしょうか。 1つは現在義務付けられている雇用主の拠出であり、2つ目は免税です。これらのインセンティブはあなたの年金拠出金を増やし、あなたがまともな貯蓄ポットをより早く構築するのを助けます。以下のセクションで両方について詳しく説明します。
年金も素晴らしいです。なぜなら、非課税の一時金を受け取ることや、年金を購入して残りの人生の年収を保証することなど、退職後のお金にアクセスするためのさまざまなオプションを選択できるからです。欠点は、特定の年齢（通常は55歳ですが、2028年には最低年齢が57歳に引き上げられるように設定されています）に達するまでお金がロックされ、年金プロバイダーに料金を支払い、投資が増える保証はありません。時間の経過とともに（可能性は高いですが）
一般的に言って、複利や金融市場からの利益から利益を得る時間を投資に与えるために、できるだけ早く年金にできるだけ多く入れることをお勧めします。これの例外は、寄付をするための可処分所得がない場合、または債務に苦しんでいる場合です。この場合、最初にこれに対処する必要があります。また、年金は退職のために貯蓄する唯一の方法ではないことを覚えておいてください。長期的な財政計画の1つの要素として年金を使用できない理由はありません。たとえば、寄付に対する免税は受けられませんが、ISAを介して節約することもできます。
あなたが年金に支払うとき、政府はあなたが支払う所得税の最高税率に相当する拠出金に対してあなたに免税を与えます。これは、総拠出額の合計が、年間収入または年間手当（次のセクションを参照）のいずれか低い方を上回らない限り当てはまります。したがって、たとえば、あなたが基本税率の納税者である場合、20％の年金拠出に対して税控除を受けることになります。あなたの年金提供者はあなたのためにこれを主張し、あなたはそれを「源泉での救済」として受け取ります。つまり、あなたが年金に支払う80ポンドごとに、政府はそれを100ポンドまで補充し、それは自動的にあなたのポットに追加されます。より高い税率と追加の税率の納税者は、それぞれ40％と45％の年金税の軽減を請求できますが、自己申告を通じてこれを行う必要があります。
政府はより高いレベルの年金貯蓄を奨励したいと考えていますが、年金拠出の制限があります。英国の納税者は、収入の100％または年間手当（2021/22税年度の場合は40,000ポンド）のいずれか低い方まで、拠出金に対して免税を受けることができます。ただし、過去3年間の未使用の手当を繰り越すことができます。確定拠出年金をお持ちで、すでにその年金からお金を引き出し始めている場合、年間限度額は4,000ポンドに下がります（これは、お金の購入の年間手当と呼ばれます）。
また、追加の税金を請求することなく、一時金または退職後の収入として、スキームから引き出すことができる年金給付の価値を制限する生涯手当もあります。これは、2021/22税年度で1,073,100ポンドです。
それでは、「年金にいくら貯蓄すればよいのか」という大きな質問に移ります。簡単な答えはおそらく「できる限り」です。しかし、それをより明確に解決するには、自分の状況を評価する必要があります。あなたは今いくら稼いでいますか、そしてあなたの出費と負債は何ですか？あなたが引退するとき、あなたは住宅ローンがありませんか？海外旅行やスポーツカーで引退したいと思っていますか、それとももっと控えめなライフスタイルに満足していますか？これらすべての要因によって、年金のためにどれだけ貯蓄する必要があるかが決まりますが、一般的な経験則として、現在の退職後のライフスタイルを維持するには、給与の約3分の2の退職後の収入を目指す必要があります。
>残念ながら、ほとんどの人が退職後の生活を快適にするために必要だと考えるものと、年金ポットが実際に提供する金額との間にはかなり大きなギャップがあります。 True Potentialの調査によると、平均的な人は年間23,457ポンドが必要だと考えていますが、平均的なポットでは年間6,000ポンドしか与えられず、明らかに大幅な不足です。将来、素敵な引退をするために、今日はいくらかの犠牲を払う必要があるかもしれません。
私たちの記事を読んでくださいあなたが望むときにあなたはどれくらいのお金を引退する必要がありますか？そして、私たちの無料の年金計算機を試して、あなたにとって良い年金収入とは何か、あなたが退職する可能性が高い金額（現在の年金基金に基づく）、そしてあなたが片付ける必要がある金額を計算してください。
年金に支払うことができる金額と支払うべき金額に影響を与えることがいくつかあります。おそらく最も明白なのは、他の財政的コミットメントを考えれば余裕があることですが、成長するためにできるだけ長くお金を与えることができるのであれば、年金貯蓄を優先することは理にかなっています。また、あなたの年齢と、希望する定年までの残り期間もあります。
もう1つの要因は、すでに節約した金額、および財政状況、退職の近さ、雇用主が支払っている金額に基づいて、拠出金が増減する可能性があるかどうかです。職場が拠出金と一致する場合は、この特典の利点。また、定年に達する前に投資がどれだけ成長する可能性があるかについても考慮する必要がありますが、もちろん、ほとんどの種類の投資でこれを確実に予測することは不可能です。前述の計算機は、これらすべてに役立ちます。
年金の自動加入制度が数年前に導入されて以来、年金貯蓄者は職場と政府の両方の年金拠出金から利益を得ることができます（後者は前述のように税控除を通じて）。現在、雇用されている人々は、積極的にオプトアウトしない限り、自動的に職場年金制度に加入し、拠出金は給与から直接受け取られ、雇用主もチップインする必要があります。現在の課税年度では、労働者の最低拠出額は5％です。収入、そして雇用主も3％で支払う必要があります。
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はい、年金と同時に、または年金の代わりに生涯ISA（LISA）に支払うことができます。 Lifetime ISAは、人々が最初の家を購入するために貯蓄し、その後、その貯蓄習慣を継続して退職基金を構築することを奨励するための貯蓄手段として設計されました。利点は、政府が50歳までに節約したものすべてに25％の寛大な月額ボーナスを支払い、年間最大4,000ポンドまで支払うことです。また、ペナルティなしで60歳に達するまでお金に触れることはできません。 （家を買うために現金を使っているのでない限り）。年金は非課税の一時金として25％しか引き出すことができないのに対し、すべての引き出しはLISAから非課税です。破産した場合、LISAは資産にカウントされますが、年金は保護される可能性があり、LISAはミーンズテストされた給付の適格性にも影響を与える可能性があります。
生涯ISAを開くことができるのは、40歳未満の場合のみであり、多くの貯蓄者の選択肢として除外されています。職場制度を利用できる場合は、雇用主からの拠出の恩恵を受け、給与の犠牲を利用できる可能性があり、年間拠出限度額が高くなるため、通常はこれに支払うほうが理にかなっています。しかし、それはアクティブな職場年金を持っていない自営業者にとっては良い選択肢かもしれません。
年金を持っておらず、年金に拠出したい場合、最初のステップは、職場制度に加入しているかどうかを確認するために働いている場合は、雇用主に相談することです。それ以外の場合は、自己投資個人年金（SIPP）を設定し、基礎となる投資を自分で選択できます。安価なDIY年金を見つけるためのアドバイスについては、SIPP市場のガイドをお読みください。
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