引退の準備が整っていることは報われますが、私たちの大多数は、十分な資金がないまま仕事を終えて今の生活に直面しています。続けてください。
年金政策研究所による新しい調査によると、確定拠出年金を利用している民間部門の労働者の90％以上は、依然として快適な退職金を支払う余裕がありません。
したがって、退職年が近づいている場合でも、先を考えている場合でも、適切な退職計画を立てておくと、後の人生に備えるのに役立ちます。
引退の準備は、後でではなく早く開始するのが最善のプロセスです。準備をするための選択肢はたくさんありますが、最初のステップは、基本的な退職後の収入がどうなるかを理解することです。
退職後の収入はさまざまなスキームに分散する可能性があるため、可能な限り最も正確な数値を決定するために、利用可能なすべての収入源を確認してください。
年金計算機は、あなたが引退したときにあなたがアクセスできる金額を見積もるのに役立ちます。確定拠出制度（個人年金など）からの収入をカバーします。この金額に、あなたがメンバーである確定給付（最終給与）制度からの収入に加えて、潜在的な州年金を追加する必要があります（次のセクションを参照）。この情報は、快適な引退の準備ができている場合、または仕事後の財政を後押しするためにいくつかの変更を加える必要がある場合に役立ちます
政府の州年金年齢（SPA）は、人口の高齢化を反映して近年上昇しています。これは、人々がこの定期的な政府提供の収入に、人生の後半までアクセスできないことを意味します。以前はSPAは65歳に設定されていましたが、国営年金に加入できる年齢は、生まれた時期によって異なります。 2021年6月の時点で、男性と女性の両方のSPAは66ですが、時間の経過とともに68に上昇する予定です。公式の州年金年齢計算機を使用して、自分の州年金年齢を確認できます。
あなたがそれを手に入れるのにしばらく待たなければならないとしても、あなたが週に最大£179.60の資格があるかもしれないので、あなたの国民保険拠出記録に応じて、国営年金はあなたの仕事後の財政をかなり後押しすることができます。これは年間9,339ポンドに相当します。
国営年金の予測は、政府から受け取ることが期待できる金額を判断するのに役立ちます。私たちの記事「私は国営年金をもらえますか？」をチェックしてください。または、GOV.UKのWebサイトには、州の年金予測を確認するための便利な計算機があります。
あなたが異なる会社を移動するとき、あなたの年金は自動的に引き継がれませんが、それらはまだあなたのものです。新しい会社で新しい仕事に就くと、その会社の年金制度に加入しますが、以前の役割からの年金を受け取る権利があります。 1人の人が生涯を通じて以前のすべての雇用主に10または11もの異なる年金を分割することは珍しいことではありません。
多数の雇用主に分散している年金は追跡が難しい場合があるため（各雇用主がNEST年金を提供していない限り）、年金統合スペシャリストを使用してすべての年金を1つのポットにまとめて簡単にすることを検討するのが賢明です。管理する。忘れていた以前の年金からの資金があることがわかります。
現在、政府の無料年金追跡サービスを使用して、以前の雇用主から失われた年金を追跡することができますが、それは長いプロセスである可能性があり、あなたはまだそれらをどうするかを決めることになります。 PensionBee *は、既存の年金をすべてまとめることができるサービスを提供し、初期費用なしでそれらを新しい低コストの年金プランに統合することもできます。その後、新しいスキームは、サードパーティの投資会社（BlackRock、HSBC、State Street Global Advisors、またはLegal＆General）によって管理されます。
最終的には、PensionBee *年金をオンラインまたはスマートフォンアプリで管理、補充、表示できるようになります。詳細については、PensionBeeレビューをご覧ください。
あるいは、自営業者の場合、雇用主の負担なしに年金ポットを構築するオプションがまだあります。さまざまな種類の個人年金から選択するか、自営業者または企業の独身者の取締役である限り、政府のNEST（National Employment Savings Trust）への加入を申請することができます。 16歳と75歳。
自営業の年金で利用できるオプションの詳細については、「自営業の場合に最適な年金はどれですか？」という記事をご覧ください。
あなたが定年に近づき始めたら、あなたが何年も貯蓄してきたお金をどのように使うかを正確に決めるのは良い考えです。この点に関しては、2つの選択肢があります。年金（一定期間または死亡するまでの保証所得）またはドローダウン（55歳以上から適格な、あなたの裁量での年金ポットからの資金の引き出し）です。両方の完全な説明については、「年金とは何ですか、それはどのように機能しますか？」という記事をチェックしてください。と「年金ドローダウンとは何ですか、それはどのように機能しますか？」この記事で前述した年金計算機は、退職時に年金を受け取ることを前提としています。
以下は、年金とドローダウンの主な違いのいくつかを説明した表で、どちらが最適かを判断するのに役立ちます。
| 年金を受け取る | ドローダウンを取得する | |
| 年金からどのくらいの収入が得られますか？ | これは年齢、健康状態、および退職基金の規模など、その他のさまざまな要因について。 | 合計金額まで受け取ることができます年金ポットを一括または小額で。 |
| 私の年金ポットのどれだけが渡されますか？私が死んだら家族に？ | 保証期間中に亡くなった場合を除き、なし（これは、年金が最低期間支払われることを保証する年金オプションです。通常は5または10年-年金を購入してすぐに亡くなったとしても） | あなたの家族は、年金ポットに残っているお金を受け取ります。 75歳以上で死亡した場合は課税対象となります。 |
| この収入は生涯保証されていますか？ | はい。 | いいえ。あなたが実際にあなたの年金ポットにお金を持っている限り、あなたはあなたの年金から収入を得ることができるだけです。長期間にわたって繰り返し年金を引き出したり、多額の一時金を受け取ったりすると、後で収入が減り、州やその他の資産、貯蓄、または投資。 |
| 後で変更できますか？ | ほとんどの年金では、後で変更することはできません。 | 代わりにいつでも年金を購入できます。 |
| 税金はどうですか？ | 年金収入は雇用所得のように扱われ、総所得が所得税の基準額を超える場合は所得税の対象となります。 | 基金から直接得られる収入も雇用収入のように扱われるため、ポットが非常に大きい場合は、45％もの税金を支払うことになります。 |
| 投資リスクはありますか？ | いいえ。あなたの年金は一生保証されています。 | はい。年金は撤回するまで投資され続けるため、投資パフォーマンスが低いためにポットの価値が下がる可能性があります。 |
| 他のオプションはありますか？ | 家族またはパートナーとの共同年金を設定できます。これにより、両方の受益者まで定期的な支払いを継続できます。亡くなる。これは、最初の死亡後に同じ金額または減額を支払うように設定できます。 | あなたはあなたがいくつかの年金を購入することを可能にする部品と部品のオプションを選ぶことができますあなたの年金ポット、そしてあなたがあなたの裁量で撤回するためにあなたが投資した残りを残してください。これにより、家族に相続が発生する可能性があります（ただし、亡くなるまでにポット全体を撤回していない場合）。ただし、相続税の最低基準額を超える場合は、相続税の対象となる可能性があることに注意してください。 | >
あなたがあなたの退職を通してそれを持続させるためにあなたの年金を後押しすることができるいくつかの異なる方法があります。いつものように、これらを早い段階で開始することをお勧めします。そうすれば、支出を開始する前に、貯蓄を合計するためにできるだけ多くの時間を確保できます。
年金拠出税の軽減は、年金拠出の規模を拡大することにより、退職後の貯蓄を大幅に増やすことができます。所得税の範囲が異なる人々は、さまざまな程度の救済を受ける資格がありますが、イングランド、ウェールズ、北アイルランドでは次のような規則があります。
スコットランドでは、所得税の区分が異なるため、年金の免税はわずかに異なる方法で適用されます。
雇用されていない配偶者や子供を含む非納税者は、税金を支払わなくても20％の免税を受ける資格があります。
免税を得ることができる年金拠出金の最大額は、年金年間手当と呼ばれ、現在、2021/22課税年度の40,000ポンド、または収益の100％のいずれか低い方です。
年金提供者によって自動的に請求されない年金拠出金の免税を請求するには、毎年自己申告に登録して納税申告書に記入するか、HMRCにスキームと拠出金の詳細を連絡する必要があります。作った。
年金クレジットは、退職者のための手段でテストされた政府の利益です。これは2つの部分で構成されています。1つは収入が少ない場合に収入を補う保証クレジット、もう1つは退職のために少し貯金した人のための追加支払いである貯蓄クレジットです。
年金クレジットの対象となるには、生年月日によって異なりますが、州の年金年齢を超えている必要があります。国営年金の年齢は現在、男性と女性の両方で66歳ですが、2026年から2028年の間に67歳に上昇し、2037年から2039年の間に68歳に上昇します。
あなたが英国に住んでいて、あなたの収入が独身者として週153.70ポンドから177.10ポンド、またはカップルとして244.12ポンドから270.30ポンドの間であり、あなたまたはあなたの両方が2016年4月6日より前に国営年金年齢に達した場合保証クレジットを請求する権利があります。政府は、約130万世帯が年金クレジットの対象であると主張していますが、それを主張していません。これは、各家族が年間約2,500ポンドを失うことになります。
0800 99 1234で政府の年金クレジット請求ラインに直接電話するか、GOV.UKにアクセスするか、紙の申請書を作成することができます。国民保険番号、収入、貯蓄と投資に関する情報、銀行の詳細が必要になります。
通常、年金クレジットを請求できる場合は、カウンシル税の引き下げ、寒冷地での支払い、無料の歯科治療などの他の給付も受けられます。 AgeUKには、資格があるかどうかを判断するための便利な無料の福利厚生計算機があります。
年金ポットからの引退収入の引き出しを開始する時期を遅らせることは、貯蓄を最大化するのに役立ち、延期する期間によってはさらに後押しを得ることができます。年金の解放を好きなだけ遅らせることができます。退職するとすぐに支出を開始したくなるかもしれませんが、ほんの2、3か月でも時間を入札することで得られます
年金を遅らせることでどれだけの収入が得られるかは、古い国営年金と新しい国営年金のどちらの資格があるかによって異なります。
州の年金年齢に達した場合、または後 2016年4月6日（したがって、新しい州の年金を受け取る）、延期する9週間ごとに1％の年金ブーストを受け取ります。これは、通常の州の年金に加えて、年間5.8％余分になります。したがって、週に179.60ポンドの完全な新しい州年金を請求した場合、52週間延期すると、週に10.42ポンド、年間で合計541.84ポンドが追加されます。
前に州の年金年齢に達した場合 2016年4月6日（したがって、旧国営年金を受け取る）、一括払いまたはそれ以上の週払いを選択できます（少なくとも1年間延期すると、イングランド銀行の基本金利より2％高い利息が得られます）。国営年金は、少なくとも5週間延期する限り、延期する1週間ごとに1％増加します。これは、年間10.4％の増加に相当します。週に137.60ポンドの完全な旧国営年金を請求した場合、52週間延期すると、週に14.31ポンドが追加され、年間744.12ポンドになります。
ただし、「トリプルロック」により、実際に得られる金額は多くの場合それを上回ります。これにより、旧国営年金は毎年2.5％、インフレ率、または平均利益成長率のいずれかが上昇することが保証されます。最高。
年金計算機を使用して、個人の確定拠出年金も延期することにした場合にどれだけの追加収入が得られるかを確認し、退職を遅らせる価値があるかどうかを確認できます。詳細を入力するだけで、結果が得られたら、「引退を遅らせる」場合にポットがどのように影響を受けるかを確認するオプションがあります。
標準的な年金制度に加えて、貯蓄口座や投資口座を自由に設定して、仕事後のライフスタイルに資金を提供し、年金ポットにすでに貯蓄している資金を補完することもできます。
標準の独立貯蓄口座（ISA）を開設して、プロバイダーの金利が利益を生むのを待つ間、お金を貯蓄することができます。また、政府の生涯ISA（LISA）スキームを利用することもできます。標準のISAの通常の税制上の優遇措置ですが、政府が提供する25％の追加ボーナスがあり、年間の合計限度額は4,000ポンドです。生涯ISAは、初めての購入者や引退のためだけに貯蓄したい人を支援するために特別に設計されています。 ISAとLISAの両方を開くことは可能ですが、2021/2022課税年度に貯蓄できる最大金額は20,000ポンドです。つまり、両方で20,000ポンドの貯蓄しきい値を超えることはできません。 ISAとLISA。
ISAの詳細については、「さまざまな種類のISAの説明」、「最適な既製のISAポートフォリオの選択方法」、「生涯ISAの説明-保存するのに最適な方法ですか？」の記事をご覧ください。
>開設することを決定した普通預金口座に加えて、さらに多くのお金を稼ぐのに役立つ投資口座を自由に設定することもできます。ただし、ISAのすべての普通預金口座と投資口座の上限は20,000ポンドに制限されています。これらは、従来の株式と株式のISAやファンドへの投資から、eToroやTrading 212などの取引プラットフォームへのサインアップまで多岐にわたります。ただし、株式取引は、多くのお金を失ったり、獲得したりする可能性があるため、リスクの高い戦略です。 。投資に伴うリスクを理解し、暗号通貨などの特に不安定な資産へのエクスポージャーを制限して、投資口座から発生する損失を返済するために年金のチャンクを使用する必要がないようにする必要があります。
初めて投資に飛び込む前に、初心者向けガイドにアクセスするか、「投資を開始する方法」の記事を参照してください。
引退の準備は簡単なことではなく、午後に行うことはできません。
年金ポットに早く追加し始めると、働く帽子を掛けるときが来たときに、より多くのお金があり、職場の年金、州の年金、貯蓄口座、さらには投資など、さまざまな手段で退職後の貯蓄を多様化できますアカウント-後の人生でどれだけの可処分所得を得るかを最大化するのに役立ちます。
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