年金整理の主題とその方法は、いくつかの異なる仕事に従事したことがある人に特に関係があります。その後、年金ポットの数があります。この記事では、年金の整理とは何か、それがどのように機能するかを正確に説明し、それがあなたにとって正しい選択であるかどうかを探ります。また、年金を統合するときに最大750ポンドの年金拠出金を受け取る方法についても説明します。
あなたの労働生活の間、あなたはいくつかの雇用主のために働き、さまざまな異なる職業年金制度を持っている可能性があります。特にあなたがキャリアの間に自営業をしていた場合は、追加の個人年金を持っているかもしれません。場合によっては、すべての個別のポットを1つにまとめることが理にかなっていることがあります。これにより、年金を追跡しやすくなり、年金が可能な限り効果的に管理されていることを確認できます。この年金統合のプロセスは、退職に近づくときにのみ取り組むものではなく、勤務生活のどの時点でも実施できます。
ただし、年金の整理はすべての人に適しているわけではなく、次のような多くの要因を検討する必要があります。
年金を1つの年金ポットに統合する主な動機には、退職後の貯蓄の管理が簡素化され、取り組む必要のある事務処理の量が大幅に削減され、コストを削減してお金を確実に活用できるという事実が含まれます。あなたのために可能な限り。ただし、これらすべての要素は魅力的ですが、年金の整理が常に正しい選択肢であるとは限りません。
一部の人々にとって、既存の年金制度の性質は、それらを変更することが有害である可能性があることを意味します。特に、変更すると金銭的な罰則が発生したり、節約できる可能性のあるお金よりも価値のある保証や給付を放棄したりする場合はなおさらです。そのため、年金を統合するという決定を軽視すべきではありません。実際、特定の状況を評価できる独立系ファイナンシャルアドバイザーにアドバイスを求めることをお勧めします。信頼できるファイナンシャルアドバイザーがわからない場合は、Vouchedfor *やUnbiased *などのレビューサイトを使用して見つけることができます。
確定給付（最終給与）年金制度がある場合、雇用主は、その雇用主のために働いた時間と稼いだ給与に基づいて、特定の年金収入および/または一時金を保証することを意味します。このタイプの年金はますますまれになり、現在は主に公共部門の仕事に関連しています。
確定給付年金制度を確定拠出制度に移行することを選択する場合、年金統合プロセスの一環として、年金の自由規則の下でより高いレベルの柔軟性を得るために、保証された（そして多くの場合寛大な）生涯退職所得の確実性を犠牲にします。 。確定給付制度では、たとえば、臨時の一時金を引き出すことはできません。また、通常、年金の引き出しを開始するには65歳になるまで待つ必要がありますが、確定拠出制度では、55歳から収入を得るか、一時金を受け取ることができます。さらに、年金を確定拠出年金に移すことにより、退職後の収入を提供するために、あなたが望むようにお金を投資する能力を持っています。しかし、その後、あなたは株式市場の変動に対して脆弱になり、お金を失い、退職後の収入が少なくなり、最終的には死ぬ前に年金ポットを使い果たしてしまう可能性があります。
したがって、ほとんどの場合、最終給与年金からの保証所得は、確定拠出年金に資金を移すよりも優れた選択肢となります。実際、ほとんどの場合、将来の経済的安全に影響を与えるため、決定を下す前に経済的アドバイスを求めることが法的要件です。金融規制当局であるFCAのスタンスは、ファイナンシャルアドバイザーは、最終的な給与年金の移転はほとんどの人にとって不適切であるという仮定から始めるべきであるというものです。確定給付年金の移管に関するより詳細な議論については、「最終給与年金を移管すべきか」をお読みください。
確定給付年金制度とは異なり、確定拠出年金制度から得られる金額は、あなたとあなたの雇用主が支払う金額とそのお金の投資方法によって決まります。事実上、確定拠出制度は、55歳からお金の全部または一部を引き出す可能性を備えた、退職のために貯蓄することを可能にする税効果の高い手段を提供します。
確定給付制度を移転するよりも、2つ以上の確定拠出制度を統合する方がはるかに簡単ですが、それは軽々しく行われるべきではない決定のままです。コスト、潜在的な投資パフォーマンス、転出時に犠牲になる可能性のあるその他のメリットなど、考慮に入れる必要のある潜在的なリスクやその他の考慮事項がまだあります。
確定拠出年金を統合することの賛否両論の完全なまとめについては、ポッドキャストのエピソード309を聞いてください。
年金に関連する料金は非常に重要です。料金が高ければ高いほど、年金が侵食されていくからです。年金を統合するかどうかを検討する場合、特に料金の高い古い年金がある場合は、既存の料金の高さを考慮に入れることが意思決定プロセスの重要な部分を形成します。年金ポットを1つにまとめ、年会費を1つだけ低くすることで、大幅な節約が可能になり、年金投資の収益を最大化できます。確かに、あなたがより早く料金を管理するほど、あなたはより多くを節約することができます-あなたの労働生活にわたって潜在的に数万ポンド
年間の管理費に加えて、あなたの退職に資金を供給するための収入のドローダウン（詳細については以下を参照）に関しては、費用も要因です。この場合、複数のポットから収入を引き出すよりも、1つのポットから収入を引き出す方が安くなる可能性があります。また、年金の場合とほぼ同じように、1つのソースからのドローダウンを管理する方が簡単な場合があります。
方程式の反対側では、既存の年金から転勤するために料金（またはペナルティ）を支払う必要があるかどうかも考慮する必要があります。その場合、節約できる金額が送金の総費用を上回っているかどうかを検討する必要があります。
多くの場合、あなたの年金は会社のデフォルトの年金基金に自動的に投資されますが、それは可能な限り最高のリターンを提供しないかもしれません。年金を統合することで、投資をより適切に管理しやすくなり、リスクに対する態度や退職後の計画の段階に関連する強力で一貫したパフォーマンスを提供するファンドに投資を振り向けることができます。理論的には、年金を1つのポットに移すことなく変更を加えることができますが、実際には、さまざまなプロバイダーとのさまざまなスキームの管理と監視に関して、より多くの手間がかかります。
年金を確定拠出制度（SIPPや個人年金など）に統合する場合は、年金収入の受け取りを開始するまで、お金が投資される基礎となる投資を選択する必要があります。あなたがあなたの年金からお金を取り始めることを決定するとき（それが収入であろうと一時金であろうと）、あなたの年金提供者がそれを許可するならば、あなたに開かれた1つのオプションは年金ドローダウンです。年金ドローダウンにより、残りの投資を継続しながら、年金からお金を引き出すことができます。これは、年金ドローダウンへのアクセスを提供する新しい確定拠出年金の魅力の1つであり、一部の人々が退職前に年金を統合した理由です。年金ドローダウンの仕組みや課税の長所と短所などの詳細については、記事「年金ドローダウンとは何ですか、どのように機能しますか？」をお読みください。
定年に達すると、年金ポットの一部を使用して年金を購入するオプションもあります。これにより、通常の収入が得られます。年金の整理に関して、心に留めておくべき2つのことがあります：
年金の詳細については、「年金とは何ですか、どのように機能しますか？」という記事をご覧ください。
年金を整理することの長所と短所をすべて考慮して、それを進めたい場合は、実行する必要のある特定の手順があります。
年金について大きな決定を下すことは重大な結果をもたらす可能性があるため、特にこれらの選択の多くは元に戻せないため、このトピックについて適切なアドバイスを得ることが重要です。どうすればよいかわからない場合、または最終的な給与年金制度からの移行を検討している場合は、アドバイスを求める必要があります。私たちはVouchedForと提携して、地元のIFA *による無料の年金ヘルスチェックを読者に提供しています。また、優れたファイナンシャルアドバイザーを見つけるための10のヒントを読むことをお勧めします。
ただし、単に既存の個人年金やその他の確定拠出制度を統合したい場合で、これを自分で行いたい場合は、PensionBee *やPenfold *などの年金統合サービスを使用できます。または、すべての管理を自分で行うこともできます。
あなたが何年にもわたって多くの仕事をしてきたが、すべての事務処理を上手く行っていない場合、あなたはあなたがすでに持っている年金制度を正確に知らないかもしれません。この場合、既存の年金を追跡する方法はいくつかあります。
PensionBeeやPenfoldなどの年金整理サービスを使用しないことにした場合は、年金プロバイダーに連絡して、転出できるかどうか、転出にペナルティを支払う必要があるかどうか、転出できるかどうかを確認する必要があります。失うことになる利益はありますか。
次の段階は、すべての年金を統合しようとしている制度の提供者に連絡し、追加料金が課されるかどうか、そして一般的に、契約条件が何であるかを再確認することです。新しい年金商品。
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