多くの貯蓄者は、人生のある段階でファイナンシャルアドバイザーに相談すべきかどうかを自問する可能性があります。残念ながら、この質問に対する直接的な答えが常にあるとは限りません。多くは、個人の状況、知識と経験、および料金を喜んで支払うかどうかに依存します（財務アドバイスの価値が常に定量化できるとは限りません）。この記事は、このジレンマに直面した人が尋ねる可能性のある重要な質問に答えます。
財政的なアドバイスは裕福な人々の保護であるという一般的な誤解があります。これは必ずしもそうではありません。最近では、多くの個人が、個人貯蓄口座（ISA）と年金ポット全体で、就業期間中に大幅な貯蓄を獲得しているほか、不動産投資からの定期的な収入と資本利益も得ています。
顧問が彼らの財政を再検討することを可能にすることから利益を得ることができるそこにたくさんの節約者がいます。メリットには、ISAや自己投資型個人年金（SIPP）などの税控除や納税者を最大限に活用できるようにすることや、退職のための実行可能な計画を立てることが含まれます。
2015年4月に「年金の自由」が導入されて以来、財政的アドバイスの需要が高まっています。これにより、退職者は希望どおりに年金ポットに投資して支出する柔軟性が高まりました。これは前向きなことと見なされるべきですが、重要な経済的決定を下す責任は個人にあり、最終的には退職時にどれだけのお金を持っているかを決定します。
次のいずれかを経験したことがある場合、または彼らが間近に迫っている場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討するのが理にかなっています。
多くの個人は、上記のマイルストーンのいずれかに近づいたり到達したりするときに、ファイナンシャルアドバイザーが必要かどうかを検討する可能性があります。しかし、人生の他のことと同じように、可能な限り先を考えることは理にかなっています。ことわざにあるように、「屋根を修理するときは、太陽が輝いているときです」。
あなたの状況が専門家のアドバイスを必要とするかどうかを考えてください。あなたは行動を起こす必要がありますか？もしそうなら、あなたは自分でそれに近づくことを快適に感じますか？
貯蓄がほとんどなく、私的年金がない場合、特に関連する手数料を考慮すると、専門家の財政的アドバイスを求めることは潜在的に意味がありません（これについては後で詳しく説明します）。それでも、このような状況にある人が自分の経済状況についてアドバイスを必要としないというわけではありません。
良いニュースは、そこに対面の財務アドバイスに代わるものがいくつかあるということです。これらは、状況が比較的単純な人（たとえば、ISAを設定したい場合）、またはファイナンシャルアドバイザーの費用を支払う余裕がない人に関係します。
消費者が利用できる無料のウェブサイトやサービスはたくさんあります。これらの多くは政府によって設立され、個人が自分のお金を管理できるように設計されています。それらには以下が含まれます：
ファイナンシャルアドバイス料金を支払うことを望まない、または支払うことができない人にとって、いわゆる「ロボアドバイザー」は解決策を表すことができます。投資の支援を求めている人のために、Wealthify、Nutmeg、Moneyfarm、Wealthsimpleなど、ポートフォリオを管理するためにアルゴリズムと呼ばれるコンピューターモデルを使用するオンライン投資マネージャーが多数います。
彼らのサービスは、従来のウェルスマネージャーよりも低コストですが、顧客との人間的なやり取りはほとんど、またはまったくありません。多くの人がISAと普通預金口座を管理していますが、Wealthify、Nutmeg、Moneyfarm、およびevestorもSippsをカバーしています。
ロボアドバイスルートを下る場合は、オンラインで質問票に記入するように求められます。これは、リスクに対するあなたの態度、投資期間、個人的な状況についてもっと知るために設計されています。これが完了すると、ロボアドバイザーはリスクプロファイルを提案しますが、通常は、目的とリスクの食欲に最も適していると思われるポートフォリオを範囲から選択するのはあなた次第です。
ポートフォリオは通常、インデックスファンドとETFで構成されており、コストを抑えるのに役立ちます。たとえば、ナツメグは、ETFを介した株式、現金、債券へのエクスポージャーを備えた10のリスク評価された「完全に管理された」ポートフォリオと10のリスク評価された「社会的責任」ポートフォリオを提供します。それらはパッシブファンドで構成されていますが、資産配分の見方に基づいて、投資チームによって積極的に管理されています。
このサービスの場合、Nutmegは£100,000までは0.75％、それ以降は0.35％の料金を請求します。これには、0.19％から0.32％の間であると推定されるETFの基礎となる料金は含まれていません。最小初期投資額は500ポンドですが、投資額が5,000ポンド未満の場合は、5,000ポンドに達するまで、毎月の最低定期拠出額は100ポンドです。
あるいは、ロボアドバイザーは、投資チームによる積極的な介入がない「固定割り当て」ポートフォリオを提供します。ここで、Nutmegは投資された£100,000まで0.45％の手数料を請求し、それはその後0.25％に下がります。繰り返しになりますが、これには約0.19％と見積もられるETFの基礎となる料金は含まれていません。
Moneyfarmはまた、ETFを使用して、株式、債券、商品などのさまざまな市場へのエクスポージャーを獲得しています。基礎となるポートフォリオに保有されるファンドの数は、投資額によって異なります。たとえば、最大50,000ポンドを投資する場合、ポートフォリオには最大7つのファンドが含まれます。一方、50,000ポンド以上の資産を持つポートフォリオには、最大14の原資産を含めることができます。ポートフォリオは継続的に監視されています。 Moneyfarmは、最初の10,000ポンドで0.75％、10,001〜50,000ポンドで0.60％、50,001〜100,000ポンドで0.50％、100,001ポンド以上で0.35％の手数料を請求します。ポートフォリオ内のETFの平均コストは0.20％であると見積もっています。直接借方または一時金£1,500による月額£100の最小投資があります。詳細については、Moneyfarmのレビュー全体をお読みください。
ファイナンシャルアドバイザーは、次の分野で支援を提供できます。
税控除を最大限に活用し、税控除を利用する方法を理解すると、時間の経過とともに大幅な節約につながる可能性があります。税務計画のアドバイスが必要な場合は、アドバイザーがこの分野の専門知識と専門知識を持っていることを確認してください。
年金の複雑な世界をナビゲートするのは簡単なことではありません。消費者は通常、いくつかの理由で専門的な年金のアドバイスを必要とします。これらには以下が含まれます：
優れたファイナンシャルアドバイザーは、通常、退職後の計画に関しては自分で考えます。引退するのに十分なお金を持っていることが重要です。そのため、話すファイナンシャルアドバイザーは、この分野での経験があり、直面する決定の影響を明確に説明できるようにしてください。
あなたの富を愛する人に渡すことについて前もって考えることが重要です。ファイナンシャルアドバイザーは、あなたが利用できるオプションについて考え、次に最も税効果の高い方法であなたの願いを実行するための計画を作成するのを手伝うことができます。これを行うために、彼らは通常、会計士や弁護士と緊密に協力して、あなたの希望が満たされていることを確認します。ファイナンシャルアドバイザーが支援できるいくつかの分野は次のとおりです。
投資方法についてアドバイスを求めるのは悪いことではありません。一部のファイナンシャルアドバイザーは、自社で投資を管理します。これには、独自のファンド選択と資産配分の調査が含まれますが、他のファイナンシャルアドバイザーは、彼らに代わってポートフォリオを管理する専任のサードパーティ投資マネージャーを任命します。
1つのアプローチが他のアプローチよりも必ずしも優れているとは限らず、多くはあなたの好み、あなたが費やしても構わないと思っている金額、会社の専門知識、そして彼らが十分なリソースを持った投資チームを持っているかどうかにかかっています。
投資を管理するファイナンシャルアドバイザーを任命することを検討している場合は、以下を確認することをお勧めします。
あなたがあなたの人生の重要な節目に近づいているならば、あなたの財政状況をレビューするためにファイナンシャルアドバイザーに相談することは理にかなっているかもしれません。彼らはあなたの貯蓄、支出、目的、将来の計画とリスクプロファイルの全体像を取ります。ファイナンシャルヘルスチェックと考えてください。これは、継続的にファイナンシャルアドバイザーを雇うことを選択しなくても、洞察に満ちたものになる可能性があります。
専門の住宅ローンアドバイザーは、適切な住宅ローン取引を見つけるのに役立ちます。これは、自営業の場合や利息のみの住宅ローンを探している場合に特に役立ちます。深い知識を持った住宅ローンアドバイザーがあなたに代わって調査を行い、あなたの状況に応じて最も適切な金利とローンを見つけるのを手伝うことができます。これにより、何年にもわたって大幅な節約が可能になります。
あなたがファイナンシャルアドバイザーから得る価値は、彼らの専門知識とあなたの個人的な状況の複雑さに大きく依存します。それにもかかわらず、肝心なのは、彼らはあなたにお金の価値を提供しなければならないということです–そうでなければ、彼らの料金を支払う意味がありません。
場合によっては、値がすぐに定量化できないこともありますが、うまくいけば、時間の経過とともにメリットが明らかになるはずです。税効果の高い方法で財政を構築したり、時間の経過とともに年金ポットを増やしたり、ISAを統合してお金がより高い収益を生み出していることを確認したりすることで、税金を節約できる可能性があります。
退職のために貯蓄するときは軌道に乗ることが重要です-そしてあなたがこれについて考え始めるのが早いほど良いです。ファイナンシャルアドバイザーは、このプロセスで重要な役割を果たすことができます。
インデックス追跡ファンドで最もよく知られているVanguardが作成した調査によると、ファイナンシャルアドバイザーは、投資家のリターンを年間最大3％向上させることができます。
一方、シンクタンクであるInternational LongevityCentreとRoyalLondonの報告によると、2001年から2007年の間に財務アドバイスを受けた消費者は、2012-14年までにアドバイスを受けていない消費者よりも平均して40,000ポンド安くなっています。
Unbiasedが作成した調査によると、初期レビューの平均コストは500ポンドです。一方、£100,000の年金ポットの場合、平均退職時アドバイス料金は£1,000でした。 The Money Advice Serviceによると、英国のアドバイザーの平均時給は150ポンドです。ただし、一部のアドバイザーは1時間あたり350ポンドも請求します。
オプションを検討している場合、料金は会社ごとに異なる可能性があります。先に進む前に、全体的な料金（見出しの料金だけでなく）の見積もりと、彼らがあなたがそれらを支払うことを期待する時期を提供するようにアドバイザーに依頼してください。また、最初の相談に料金がかかるかどうかを確認してください。
一部のアドバイザーは、従価税と呼ばれるアドバイス対象の資産に基づいて料金を適用しますが、他のアドバイザーは定額料金または毎月の保持者に請求します。
住宅ローンのアドバイスに関しては、料金は別の魚のやかんです。住宅ローンについてアドバイスする人は、しばしばブローカーと呼ばれます。彼らは通常、製品を推薦したときにコミッションを獲得します。または、手数料とコミッションの組み合わせとして報酬を受け取る場合があります。
ファイナンシャルアドバイザーが投資や年金についてアドバイスする際にコミッションを獲得することは許可されていないことに注意してください。例外は、住宅ローン、株式公開、損害保険です。
ファイナンシャルアドバイザーを選ぶことになると、情報過多に直面しているように感じるかもしれません。ただし、恐れることはありません。消費者が要件を満たすことができる評判の良いアドバイザーを見つけるのに役立つように設計されたサービスが数多くあります。これらには、VouchedFor *、Unbiased *、Financiable、またはChartered Institute for Securities＆InvestmentのWayFinderが含まれます。
また、私たちが書いたこの便利な記事をチェックして、「信頼できる優れたファイナンシャルアドバイザーを見つける方法」に関するヒントを提供します。
ファイナンシャルアドバイザーを選ぶ際に注意すべき点のチェックリストは次のとおりです。
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