簡単に言えば、引退の計画はナンバーゲームです。多くの専門家は、退職のために少なくとも100万ドルを節約することを推奨していますが、それはあなたの個々の目標、ニーズ、または消費習慣を考慮に入れていません。同様に、快適に引退するために100万ドル近くは必要ないかもしれません。たとえば、巣の卵に500,000ドルある場合、それはあなたの状況に十分である可能性があります。結局、あなたが引退に必要とする資金の額はあなたにとって完全に個人的なものです。退職後の計画について具体的な質問がある場合は、ファイナンシャルアドバイザーがお手伝いします。
労働統計局によると、平均的な高齢者は年間約55,700ドルを費やしています。 20年間の引退を想定すると、総費用は111万4000ドルになります。したがって、100万ドルのマークはそれほど遠くないように見えます。
その支出の大部分は医療に関連しています。フィデリティインベストメンツによると、平均的な65歳のカップルは、残りの人生で医療費に約30万ドルを費やすと予想できます。この数字には、生活支援サービスや在宅医療を必要とする退職者の介護費は含まれていません。保険会社のGenworthは、個室でのナーシングホームケアの年間費用を約105,000ドルと見積もっています。
メディケイドは介護費を賄うことができますが、メディケアはカバーしません。また、メディケイドの資格を得るには、退職者が所得適格となるために退職後の資産を使い切る必要がある場合があります。社会保障給付は、退職後の貯蓄を補うのに役立ちますが、これまでのところしか行きません。 2022年の場合、社会保障給付の最大額は4,194ドルですが、月平均給付額は1,657ドルです。
数字を計算すると、500,000ドルで引退するという考えは手の届かないように見えるかもしれません。しかし、それを完全に数えないでください。それを実現するには、退職前と退職後の両方で、正確に見積もり、生活費を管理する必要があります。
モックアップの退職予算を作成すると、楽しむ予定のライフスタイルのタイプに基づいて、50万ドルの目標が現実的であるかどうかを明らかにできます。予算は、住宅、食料、光熱費、交通費、医療、趣味、旅行などの基本的な生活費を考慮に入れる必要があります。どこから始めればよいかわからない場合は、現在の支出パターンを確認してください。
少なくとも6か月間支出を追跡してから、次のような重要な質問を自問してみてください。
これらの質問は、退職後の生活水準を維持するためにかかる費用についての洞察を提供し、現実的なドローダウン率を決定するのに役立ちます。通常、専門家は、お金が持続することを保証するために、毎年4％以下の退職資産を引き出すことを推奨しています。あなたが50万ドルの引退を持っていると仮定すると、あなたは現実的にあなたの最初の年の引退で2万ドルを引き出すことができます。ポートフォリオの成長がゼロであると仮定すると、その金額はその後の年ごとに段階的に減少します。
その20,000ドルを受け取り、最新の平均社会保障給付である1,657ドルを追加すると、年間総収入は約39,900ドルになります。ただし、社会保障給付を請求するには、完全な定年まで待つことを前提としています。 62歳で社会保障を取得すると給付額が減り、70歳まで給付を徐々に遅らせると支払いが増えます。
推定される退職予算が予想される退職収入を超える場合は、費用を削減するために、より小さなスペースまたはより手頃なエリアに移転することを検討してください。予算にやさしい退職スポットを評価するときは、次のことを考慮してください。
たとえば、小さなビーチタウンに住むとお金を節約できますが、ハリケーンが発生しやすい地域に住んでいると頭痛がする可能性があります。都市はヘルスケアへのアクセスが優れているかもしれませんが、他の退職者とつながるための方法や機会はほとんどありません。
あるいは、クルーズ船に乗って引退したり、海外に向かうことを検討することもできます。マレーシア、パナマ、スロベニアは、引退するのに最も安い場所の1つであり、新しい文化に浸ることができます。ただし、海外での引退を計画している場合は、必ず調査を行ってください。生活費を考慮することに加えて、選択した国で居住を確立するための法的要件を確認してください。ヘルスケアの選択肢を検討し、社会保障給付の請求または遠くからの投資口座からのお金の引き出しに関連する潜在的な税の影響を調べます。
500,000ドルで引退を目指す場合にできる最も重要なことは、貯蓄と投資について積極的に取り組むことです。開始が早ければ早いほど、複利を利用する時間が長くなります。
ほとんどの人が最初にすべきことは、401（k）のような従業員の退職金口座を開設することです。少なくとも、会社との完全な一致を得るのに十分な貢献をしてください。年間最大許容額まで寄付を増やすようにしてください。 2022年の場合、401（k）の最大拠出額は20,500ドルです。
雇用主の計画を最大限に活用できる場合は、従来のIRAまたはRothIRAで退職後の貯蓄を補います。従来のIRAは税控除の対象となる拠出を認めていますが、退職時に税金を支払う義務があります。反対に、Roth IRAは、税金を前払いするため、退職時に非課税の引き出しを提供します。
医療貯蓄口座（HSA）は、税制上の優遇措置に基づいて将来の医療費に備えるのに役立ちます。これらのアカウントは、高額控除の対象となる健康保険に関連付けられており、年間限度額まで拠出金を差し引くことができます。これらの拠出金は税金が繰り延べられ、適格な医療費に使用された場合、引き出しは非課税になります。 65歳になると、理由を問わず、HSAからペナルティなしで資金を受け取ることができます。分配金に所得税を支払うことになります。
予想外の貯蓄の機会も活用してください。たとえば、昇給した場合は、それらの追加資金を401（k）またはIRAに振り向けます。税金の還付、ボーナス、その他の風雨についても同じようにします。これらの余分な資金は時間の経過とともに加算され、50万ドルの退職後の貯蓄目標に近づく可能性があります。運が良ければ、その金額を超えることもあります。
50歳以上（HSAの場合は55歳）の場合は、過去よりも早く退職貯蓄を増やすことができることを忘れないでください。実際、IRSは、50歳以上の人なら誰でも「キャッチアップ貢献」をすることを許可しています。これらにより、アカウントの通常の年間寄付限度額を超えることができます。以下にリストされているアカウントの種類ごとに、2022年にデポジットできる追加料金は次のとおりです。
500,000ドルで引退することは可能かもしれませんが、それはおそらく簡単ではありません。積極的な貯蓄と戦略的投資に加えて、あなたは自分のニーズに正直であり、支出に配慮する必要があります。あなたが無借金で健康であり、あなたの黄金期に大きな出費が発生することを予期しないならば、それはより簡単でしょう。ダウンサイジング、生活費の安い場所への移動、そして控えめなライフスタイルへの取り組みも役立ちます。また、長期計画に関しては、通常、専門家のアドバイスが大いに役立つことを忘れないでください。
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