注：このストーリーは、The Alliance for LifetimeIncomeが後援しています。
退職のための貯蓄は気が遠くなるような見通しです。必要な金額を正確に把握することはできません。また、労働力を離れるほど、市場リスクは大きくなります。複数の収入源を持つことで資産を多様化することは、引退を成功させる1つの方法です。そのため、一部の人々は、毎月保証された一種の「個人年金」として機能できる年金（保険会社が提供する税金繰延投資）に目を向けます。あなたがそれを必要とするときに収入。しかし、年金の市場は複雑なものであり、これらの商品に関するいくつかの神話や誤解を招いています。私たちは専門家にチェックインして、事実とフィクションの内訳を調べました。彼らの答えはあなたを驚かせるかもしれません。
真実：すべての料金が高いわけではありませんが、希望する保険の金額に基づいてより多く支払うことになります。
MagnifyMoneyの共同創設者であるBrianKarimzadは、すべての年金には保険契約であるため、いくらかの手数料が含まれていると説明しています。たとえば、（長生きしても）生涯の収入が保証され、初期投資額（元本）が決して減らないようにしたい場合、これらの保証には費用がかかります。
しかし、「市場の浮き沈みに関して将来何が起こるか心配している場合、年金はそれらの懸念を軽減することができます」とグローバルウェルスマネジメントの最高投資責任者であるジョントーマスは述べています。 「はい、料金がかかりますが、多くの人はトレードオフはそれだけの価値があると考えています。」
一部の変額年金の手数料は、毎年値の0.50％まで低くなる可能性があります。カリムザッド氏は、定額年金は前払い料金を請求します。これは多くの場合、投資した保険料の約2％です。
真実：ほとんどの年金では、アカウントの残高を収入源に変換することを決定する前に、いわゆる「解約期間」中にいくらかのお金を引き出すことができます。
多くの人は、退職後の目標が変わったり、人生の緊急事態が発生したりした場合に、早期に現金にアクセスできることを知りたがっています。解約期間中、ほとんどの年金では、口座残高の最大10％（または収益成長率のいずれか大きい方）を無料で引き出すことができます。しかし、年金からの引き出しは、計画する必要はありません。「401（k）やIRAと同様に、年金は実際には、退職期間まで触れられないお金のために設計されています」と彼は言います。いずれの場合も、年金のファインプリントを読む必要があります。場合によっては、早期に（5年から10年が経過する前に）降伏した場合は、手数料を支払うことになります。また、年金を解約すると、当初の投資額よりも少なくても、解約時に投資の現在の市場価値が何であれ得られることに注意してください。
年金を購入する場合、それは長期的な投資であることに注意してください、とトーマスは警告します。 「数年以内に家を購入する必要がある年金にお金を入れないでください。 59歳半になるまで触れてはいけないことです。」これは、その年齢より前に引き出しを行う場合、投資収益に対して10％の早期引き出しペナルティと通常の所得税を支払う必要がある場合があるためです。
真実：今日の年金会社は非常に競争が激しくなっており、定額年金は元本にリスクがないことを考慮して妥当な収益率を提供します。
年金の場合、「すべての市場が上向きになるわけではないかもしれませんが、どの市場も下向きになることはありません」とトーマスは説明します。計算を行うと、ダウン年がなければ、過度に高い年間収益を達成するために到達する必要がない、または追加のリスクを負う必要がないことがわかる場合があります。これは、退職後の固定費をカバーするなど、特定の目的で年金を使用している場合に特に当てはまります。
変額年金の投資オプションの多くは、ミューチュアルファンドに見られるものと非常によく似ており、リターンプロファイルも似ているとKarimzad氏は言います。 「たとえば、積極的な投資家向けに成長株に投資する年金オプションを提供するファンドもあれば、より保守的な投資家向けに短期債にのみ投資するファンドもあります。」
また、年金は保証された収入を提供するため、投資家は他の投資でより大きなリスクを負うことがよくあります、とアメリカン・カレッジ・オブ・ファイナンシャル・サービスの退職後の収入プログラムの共同ディレクターであるデビッド・リッテルは説明します。 「あなたが人生の支払いの約束を持っているとき、あなたはあなたのポートフォリオの他の部分でより積極的になることをより快適に感じるでしょう」と彼は言います。 「間接的に、年金は大きな利益につながる可能性があります。」
真実：年金は引退の手段ですが、あなたがそうするものではありません のみ リタイアメントで購入—40代と50代の年金でリタイアメントプランを補完し始めることができます。
年金をポートフォリオの一部にする時期がわからない場合は、税理士に相談してください。Karimzadが推奨します。 「年金への投資からの収入を延期できることには利点があります。たとえば、毎年税金の打撃を受けることなく、時間の経過とともに債券収入を増やすことができる場合があります。これは、401（k）のような税金繰延口座の制限にすでに達している場合に役立ちます。」
同様に、長寿年金（60歳前後で購入しますが、80代になるまで収入を得ない）は、長期の退職の終わりに役立ちます。これは、医療費が増大し始める時期ですが、多くの人々がお金が不足し始めるのではないかと恐れている時期でもあります。たとえば、巣の卵の20％を長寿年金の方針に変換することは、現金を使い果たしてしまうことに対する良いヘッジになる可能性があると専門家は説明しています。
神話その5：年金を受け取るには数十万ドルが必要です
真実：25,000ドル未満で開くことができますが、一部のプロバイダーは小規模なアカウントの維持費を請求する場合があります。
「ポートフォリオの大部分を年金化することを提案する人は誰もいません。それはある程度の割合になるはずです」とLittell氏は言います。 「年金を使って特定の請求書を支払うこともできます。」たとえば、介護保険を購入したが、退職後の保険料の支払いが心配な場合は、毎月それをカバーする年金を購入できます。多くの人は、一定の費用が支払われているという安心感を得るために、適度な年金を受け取ります。
結論：年金はあなたのお金のすべてを拘束するべきではありません。 「むしろ、それらはあなたの全体的な財務状況のバランスをとることができるあなたのポートフォリオの小さな部分でなければなりません」とトーマスは説明します。
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