引退はアメリカ人にとって重大な不安の源です。私たちの40％は、死よりも引退を恐れていると報告されています。政府の仕事以外では、年金はほとんどすべてなくなっています。いくつかの体系的な問題に対処することを目的とした重要な変更が来ていますが、ウェイド・プファウのような専門家は、新しい社会保障法が十分ではないかもしれないと信じています。不況の可能性（強気市場が継続しているため）、COVID-19による経済的圧力、および毎日1万人のベビーブーム世代が引退していることと相まって、これは驚くことではありません。
雇用主が提供する年金がほぼ消滅するにつれ、アメリカ人はますます自分たちの退職後の収入計画を考え出す必要がありますが、私たちの多くはそうするためのツールやトレーニングを欠いています。
金融リテラシーは、アメリカ人の間でしばしば見過ごされがちな教育分野です。これにより、財務計画は不透明で圧倒的に感じられます。多くの人にとって、引退は「引退するまでにどれだけのお金を節約する必要があるか」ということになります。しかし、それはそれほど単純ではなく、一連の返品リスクを計画しないことは大きな落とし穴です。
退職後の口座は通常、株式市場に関連付けられており、株式市場は本質的に不安定であるため、いわゆる「脆弱な10年」、つまり5年間の間に発生した場合、予期しない不況が退職者の収入源に大きな影響を与える可能性があります。引退とその後の5年間。
簡単に言えば、脆弱な10年間に撤退とパフォーマンスの低下の組み合わせによって重大な損失が発生した場合、回復することは困難です。あなたはあなたの収入年数があなたの後ろかほとんどあなたの後ろにあるという立場にあり、あなたの引退のほとんど（すべてではないにしても）はまだ進んでいます。引退は30年以上続く可能性があることを考えると、それはあなたの最も脆弱な年の間に災害を引き起こす可能性があります。それが一連の返品リスク、または一連のリスクです。
それで、あなたの引退は株式市場に内在するリスクに翻弄されていますか？多分。しかし、そうである必要はありません。年金は、収入源の市場リスクへのエクスポージャーを減らすことにより、退職後の耐久性を確保するための効果的な方法になります。火災や洪水のリスクから家に保険をかけるのと同じように、リスクから最も価値のあるもう1つの投資である退職後の貯蓄にも保険をかけることができます。
一部のファイナンシャルアドバイザーは、さまざまな理由から、顧客に年金を提供することを躊躇してきました。これらの理由の中には、高額な費用と限られた流動性、そして死亡給付金の欠如があります。多くの人は、自分たちが複雑すぎると信じています。これらの苦情は一部の種類の年金には当てはまりますが、一般的には当てはまりません。もうありません。
現代の年金はより単純で費用がかからない傾向があるため、これらの反対意見は克服されています。これらのイノベーションは、多くのファイナンシャルアドバイザーに年金に対する立場を変えるよう促しました。実際、RetireOneとProtective Lifeが実施した2021年の調査では、クライアントのニーズに最適であったとしても、ファイナンシャルアドバイザーの4分の1未満がクライアントに年金を推奨しないことがわかりました。
しかし、それらの反対意見のいくつかはまだ検討する価値があります。ほとんどの年金は 流動性の制限があり、多くは歴史的にインフレからの保護が得意ではありません。
条件付き繰延年金（CDA）には、他の所得年金と同じ全体的な利点があります。株式市場の低迷やタイミングの悪い引き出しなどに関係なく、所得が保証されますが、このタイプの年金は、残りのハードルの一部を回避します。
CDAは、IRA、Roth IRA、および課税対象の証券口座の一種の「リスクラッパー」として機能しますが、ETFおよび投資信託への投資をカバーできるように、保険部分は基礎となる口座から分離されます。 CDA（カバレッジベース）から受け取る収入額は、初期投資の合計から計算され、市場が何をしていても、その額を下回ることはありません。実際、あなたの補償範囲は上がるかもしれません、そしてそれらの年収の支払いは3％から6％の範囲である可能性があります。ただし、過剰な引き出しはカバレッジベースに影響を与える可能性があることに注意してください。
CDAの収入の支払いは、必要なときにトリガーされ、資産が使い果たされた後でも、残りの人生の間保険会社によって支払われます。それまで、あなたのファイナンシャルアドバイザーはあなたのためにあなたの退職資産を管理し続けます。
これは、株式市場のトレンドが非常に良好な場合、CDAが保護しているアカウントが増加し、収入の支払いに基づく金額も増加することを意味し、後の人生でより大きなクッションを提供します。しかし、市場の業績が悪く、アカウントが縮小した場合、投資のパフォーマンスがいかに悪いかに関係なく、CDAは同じレートで支払いを続けます。また、保険会社の保険金支払能力を条件として、基礎となる口座が枯渇しても保険金は継続します。生涯の収入が保証されています。
いいですね。しかし、あなたはおそらくそれがすべてどのように機能するか、そしておそらく最も重要なことに、それがいくらかかるかを尋ねているでしょう。繰り返しますが、これは保険です。無料ではありません。しかし、それはあなたが思っているよりもずっと簡単です。
最初に尋ねる質問は、何をカバーしたいのかということです。 CDAは通常、投資信託とETFをカバーするように設計されています。最高のCDAは、多くの承認された投資信託とETFから選択できます。おそらく、あなたの退職金口座はすでに彼らと一緒に働くように設定されています。保険をかけたい合計値を決定し、それが最初の補償範囲を設定します。
これらの資金は現在の場所にとどまるということを繰り返すことが重要です。あなたのファイナンシャルプランナーはそれらを管理し続け、あなたはいつもと同じレベルのコントロールを維持します。場合によっては、そのカバレッジベースに資金を追加し続けることもできます。支払う特定のCDAによっては、そうすることでCDAから得られる収入を増やすこともできます。定期的に資金を引き出すこともできますが、資金を頻繁に引き出すと、年金収入に悪影響を与える可能性があります。
支払いをトリガーすると、それらの支払いは一生続きます。対象アカウントから引き落とされますが、対象アカウントの価値がゼロになっても、支払い率は一定に保たれます。
もう1つの重要なポイント：その収入が必要ない場合は支払いをトリガーする必要はありません。他の退職後の収入源が生活の質を維持するのに十分であると確信したら、その補償をキャンセルできます。不要な補償範囲の料金を支払いたくない場合は、支払う必要はありません。
そして、これらの手数料について言えば、通常、対象となるアカウントから毎年引き出されるアカウントの価値の約1％から2.2％を見ています。これらの手数料は、アカウントの価値に基づいて変動する場合もあれば、初期投資の合計に基づいて固定される場合もあります。固定料金とは、最初のカバレッジベースを確立するときに料金が設定されることを意味し、アカウントの値が変動しても一定のままです。退職後の口座から特に高い収益が得られる場合、手数料は増加しませんが、その逆も当てはまります。口座の業績が悪い場合、手数料の減少は見られません。
これが最良の部分の1つです。支払いをトリガーしても、必ずしも課税対象のイベントがトリガーされるとは限りません。 Roth IRAで税金を延期している場合、そのRothをCDAでカバーすると、従来のIRAまたは課税対象の口座からお金を引き出すという通常の税金の影響なしに、退職時にその口座から収入を引き出すことができます。
>これらすべての利点により、CDAは、引退間近のポートフォリオのリスクを軽減するための効率的な方法になります。これは、脆弱な10年の脆弱性を軽減するための優れた方法です。
最近、年金はめったにありません。年金の約束なしに、世代全体が労働力に加わった。あなたの両親は年金を持っているかもしれません。しかし、あなたはそれを持っていますか？おそらくそうではありません。
CDAは、既存の退職金口座を非常に年金のようなものに変えることができ、その重要な「脆弱な10年」の間にあなたの収入を保護することができます。また、リテールミューチュアルファンドとETFをカバーできるという二重の利点と、資産の継承可能性を備えたCDAは、実際には「個人年金プラス」です。
投資勘定科目を扱う場合、投資収益率と節約した金額についてのトンネルビジョンを簡単に得ることができます。しかし、あなたが達成しようとしているのは、稼ぎの年が終わったら、可能な限り最高の生活の質です。あなたはあなたの引退の間に可能な限り最大の支出力を持ちたいと思っています。 CDAは、退職後の口座を生涯にわたって保証された収入源に変えることで、それを実現するのに役立ちます。
