退職後の所得税を減らすための計画はありますか？

これは、私の財務計画クラスに参加したり、助けを求めて私のオフィスに来たりする前退職者にとって、私の一番の質問の1つになりました。

彼らがそれについて考えなければならない場合、それは彼らがおそらく計画を持っていないことを意味します。そして、残念ながら、それは彼らに将来的に多くのお金がかかる可能性があります。

IRA、401（k）、およびその他の適格給付制度で節約される金額が非常に過剰になっているため、金融専門家は近年、税効果の高い計画に重点を置いています。人々、特に団塊の世代が貯蓄をどこに置いているかを評価すると、人々はほとんどすべての資産を税金繰延勘定に入れて退職していることがわかります。そして、それは問題になりつつあります。

それは、あまりにも多くの貯蓄者が、彼らが誤った情報を与えられていることを退職時に見つけているからです。

彼らは、401（k）とIRAにお金を入れ、そこで巣の卵を育てることを余儀なくされました。彼らが引退し、最終的にそれらの資金に所得税を支払わなければならないという前提の下で（そして彼らは 引き出す1ドルごとに税金を支払う必要があります）、彼らは働いていたときよりも低い税率である必要があります。

しかし、多くの場合、そうではありません。推定1万人の団塊の世代が毎日引退しており、多くの団塊世代は自分たちが低税率ではないことに気づいています。いくつかはより高いブラケットにさえあります—あるいは彼らは彼らの引退のある時点にあるでしょう。

これには、次のようないくつかの理由があります。

• 収入の必要性は必ずしも引退時に減少するとは限りません。 私の引退クラスの出席者に、彼らが働いていたときよりも少ない収入で引退したい人はどれくらいいるのかと尋ねると、手を挙げている人はほとんどいません。私が引退で同じ金額の収入が得られるかどうか尋ねると、通常、いくつかの手が上がります。しかし、ほとんどの人は私が尋ねるまで手を上げるのを待ちます：誰がより多くの収入で引退したいですか？団塊の世代は減速したくありません。彼らには計画があります。そして彼らがやりたいことにはお金がかかります。どうすれば彼らはより低い税率である可能性がありますか？
• 彼らが期待している税額控除はしばしば消えます。 引退した夫婦の住宅ローンが支払われ、子供が扶養家族でなくなった場合、彼らはいくつかの貴重な税額控除と控除を失います。彼らがお金を与える代わりに慈善団体に時間を与えることに決めた場合、彼らはその控除も失うでしょう。そして、一方の配偶者が亡くなると、もう一方の配偶者は、通常、最も低い税務義務を持つ申告ステータス（共同で結婚した申告）から、最も高い義務を持つことができるステータス（単一）に移行します。
• 一方、税率は将来上昇する可能性があります。 現在の国家債務は22兆ドルを超え、増加しています。借金の額と、団塊の世代の退職を支援するために労働力に残っている人の数を数学的に見ると、税金を引き上げる必要があるという考えに異議を唱えるのは難しいでしょう。

数年前、1998年から2008年まで米国の会計監査役であったデビッドウォーカーは、連邦政府が財政を管理できなければ、税率を2倍にする必要があるだろうとCNNの意見記事に書いています。しかし、税率が2倍にならない場合でも、50％しか上がらなくても、それでも退職者の所得計画に大きな影響を及ぼします。特に、70歳半に達して税金の繰り延べから最小限の分配を行う必要がある場合はなおさらです。毎年アカウント。

あなたがビジネスを始めて、あなたの契約があなたが利益の75％を得るだろうとあなたのパートナーが25％を得るだろうと言ったと想像してください。大変そうですね。しかし、契約に条項があり、パートナーがいつでも戻ってきて、取り決めを変更し、より大きなシェアを獲得できるとしたらどうでしょうか。そして彼はそうします！彼は借金を抱えており、70％-30％の分割を望んでいるために戻ってきます。そして、彼は再び戻ってきて、それをあなたのために60％、彼のために40％に変更したいと思っています。その時の取り決めについてどう思いますか？

これは、IRAと401（k）の所有者が政府と交わしている取引です。政府は彼らが将来取ることができる金額を管理しており、納税者がそれについてできることはあまりありません。

それは悪い取り決めですが、それから抜け出す方法があります。そして、それは、ロスコンバージョンやインデックス付きユニバーサル生命保険（IUL）のようなものを、退職時に非課税の収入を得て、その後、生き残った配偶者に非課税の給付を与える方法として評価することから始まります。

Roth変換を使用すると、引き出しを開始したときに支払うことを回避するために、現在移動したものに税金を支払うことができます。この税金は今では気が遠くなるように思えるかもしれませんが、引き出しを開始する時期が来たら、将来の所得税を食い止めるためにこの道を進むのに役立ちます。さらに、Roth IRAとIULの貯蓄は、毎年税率が変更されることはありません。 Roth IRAの税率は0％であり、税率が2倍になっても0％のままになります。

通常、59歳半前後で、節約者はペナルティなしで計画を再構築するための最も柔軟性があります。はい、従来のIRAからRothIRAに移動するお金に税金を支払います。しかし、それは今支払うか後で支払うかという問題です。そして、最近の税制改革のおかげで、税金は現在販売されています。引き下げにより、2026年1月1日までの最高限界税率は37％に低下しました。その後、税金が高くなると思われる場合は、今が税効果の高い計画を立てる時期です。

金融の専門家は、市場リスク、長寿リスク、そして労働者がもはや期待できない確定給付制度（年金）の置き換えについて多くのことを話します。しかし、貯蓄者がこれらの税金繰延口座に蓄積されたすべてのお金について何かをしなければ、そしてすぐに、引退した家族の減税はさらに大きな問題になる可能性があると思います。

このトピックをまだ金融専門家に説明していない場合は、それを優先するときが来ました。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。

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