悪いタイミングをあなたの最大の引退の間違いにしないでください

アメリカ人が引退のための貯蓄に失敗していることについて耳にするかもしれない注意話にもかかわらず、多くの人々がそれを正しく理解しています。

彼らは一生懸命働き、早く貯金を始めます。彼らは401(k)やその他の投資口座を最大限に活用し、分散ポートフォリオに可能な限り蓄積します。

残念ながら、一部の人にとってはそれだけでは不十分です。お金を保護するための適切な措置を講じないと、引退が不足する可能性があるからです。

収入のために株を頼りにするのは間違いです

見込み客が誇らしげに声明を発表し、引退の「数」に達したことがどれほど安心しているかについて話すとき、それを伝えなければならないのは難しいことです。ウォール街は多くの退職者に、彼らの投資を彼らがもはや給料を稼がなくなったときに彼らが必要とする収入に変えるのは簡単だと確信しています。あなたがしなければならないのは、毎年あなたのポートフォリオから「パーセンテージを引き出す」ことです。もう少し必要ですか?たぶん、Amazonの株を売るでしょう。

記録的な強気市場のおかげで、その戦略は理にかなっているように見えるかもしれません。株式は、10年以上前からほとんどの退職金口座のロックスターでしたが、多くの株式は、退職後の収入を生み出すことを目的としておらず、長期的な評価を目的としています。それを忘れて、株価が急落したのと同じように、2000年または2008年に引退した友人や家族に起こったことを無視する人々は、自分の引退を危険にさらしています。

あなたが引退に入る直前または直後の不況は、最も有望なポートフォリオでさえも荒廃させる可能性があります。あなたが撤退を始めたときに株式市場がどのように機能するかは、あなたの巣の卵に劇的な影響を与える可能性があります。これは一連のリターンリスクと呼ばれ、損失を補うために必要な時間が短いほど、元本を保護することがより重要になることを意味します。

貧しいボブがお金を使い果たした理由

危険を示すために、私はボブとスーザンの架空の例をよく使用します。それぞれが65歳で50万ドルのポートフォリオで引退しました。それぞれが毎年5%の引き出しを開始し、インフレに追いつくためにそれらの引き出しを毎年3%ずつ増やしました。それぞれの平均年間収益は8.03%で、3年連続で大きな損失を被りました。 (ボブとスーザンのポートフォリオの年ごとの詳細については、nicholaswealth.comのチャートを参照してください。)

ただし、ボブとスーザンは、これらの市場損失がいつ発生したかによって、結果が大幅に異なりました。

ボブは、65歳か67歳の頃、引退の初めに大きな損失に遭遇しました。彼は枯渇した貯蓄からお金を引き出し続けたため、83歳でお金を使い果たしました。スーザンも同じ大きな損失を出しました。ほぼ100万ドルです。彼女は87歳から89歳まででしたが、これらの損失は引退後期に発生し、それが発生する前に彼女のお金は何十年も成長していたため、彼女はまだ1,677,975ドルを持っています。彼女が死んだときに彼女の受益者に。

ボブにならないように、バケツを壊してください

何年も貯蓄した後、成功または失敗がいつ引退するかについてのランダムな決定に帰着する可能性があると考えるのはかなり怖いですよね?

良いニュースは、「バケット戦略」と呼ばれるものを使用して、一連の返品リスクを回避できることです。この戦略では、お金が必要になる時期に基づいて、資産を3つのバケットに分割します。私はこれらのバケツを「液体」、「収入」、「成長」と呼んでいます。

  • 液体バケツ 主に緊急資金としてあります。家や車の修理、医療費、または発生する可能性のあるその他の多額の費用に使用できます(退職前に雨の日の資金を使用するのと同じように)。少なくとも6ヶ月の生活費をまかなうのに十分な額を保つことをお勧めします。そうすれば、予期せぬ経済的問題が発生した場合でも、株を売ることを余儀なくされることはありません。資金にすばやくアクセスする必要がある場合は、このお金を高利回りの普通預金口座に保管することをお勧めします。
  • 収入バケット は保護され、利息や配当を生み出すポートフォリオの一部です。これは、引退後の最初の10年間に引き出しを行うバケツです。これには、配当金を支払う株式、短期債、および/または保険契約が含まれる可能性があります。あなたが引退を通過するとき、あなたはこれらの投資からのお金に頼ることができます-それは通常より安全でより信頼できます-少なくとも10年間あなたの請求書を支払うために。それがあなたがボブになるのを避ける方法です。
  • ボブは成長バケットに依存していました 彼の退職後の収入のために。成長バケツは長期的な評価には最適ですが、成長株は、退職後の最初の10年から12年の間に収入を生み出すために使用されるべきではありません。これらは、インフレに追いつき、必要に応じて将来的に収入バケットを補充するのに役立つように配置されています。不況の間、市場が落ち込んでいる場合、あなたの収入の必要性はあなたの流動性と収入のバケツによって完全に満たされなければならないので、あなたは損失で株を売る必要はありません。

私たちは皆スーザンになりたいと思っており、引退の終わり近くに私たちが始めたときよりも多くのお金を稼ぐことになりますが、この例では、彼女のタイミングはちょうど幸運でした。ボブが最初の3年間に受けたのと同じ大ヒットを記録する前に、彼女は20年間引退していました。ボブは自分の苦境を予測することはできず、スーザンは彼女の幸運を予言することもできませんでした。

良いことは、準備ができていればタイミングについてそれほど心配する必要がないことです。

60歳、65歳、70歳前後など、いつ引退を希望するかがわかっている場合は、約5〜10年前にバケットを作成することをお勧めします。そうすれば、予定されている退職日の前に不況が発生した場合でも、計画を遅らせたり縮小したりする必要はありません。さらに悪いことに、お金がなくなる可能性があることを知って退職する必要もありません。

なぜあなたの未来を偶然に任せるのですか?資産の一部を損失から保護することは、退職後の経済的安定に向けて実行できる最も重要なステップの1つです。バケットで最も効果的な戦略と、ポートフォリオを蓄積から保存に移行する方法について、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。

World Equity Group、Inc。(WEG)、メンバーFINRAおよびSIPCを通じて提供される証券。ブルーパスキャピタルとトライアンフウェルスアドバイザーを通じて提供される投資顧問サービス。 Nicholas Wealth、Bluepath Capital、およびTriumph Wealth Advisorsは別個のエンティティであり、WEGによって所有または管理されていません。


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