私が知っているほぼすべての金融専門家は、セーバーに会社の401（k）プランに貢献するようアドバイスしています。少なくとも、雇用主の一致する貢献を受け取るのに十分です。

別の言い方をすることはできません。

その会社の試合は無料のお金であり、上司からのボーナスです。できれば現金に換えてみませんか？

そしてもちろん、減税は別のボーナスです。アンクルサムからの請求がなくても、毎年税金が計算されて複合化される前に給与からお金が出てくるため、確定拠出年金に投資すると、4月15日がより許容できるものになります。

悪くないですよね？

引退する準備ができるまで、つまり。そのとき、401（k）（または403（b）または従来のIRA）が突然、税の観点から、貯蓄者が持つ可能性のある最悪の退職プランになります。その理由は次のとおりです。

1。あなたが取るすべての分配はあなたの最高の税率で課税されます。

最終的に従来の確定拠出年金からの引き出しを行う場合、そのお金があなたの拠出、配当、またはキャピタルゲインからのものであるかどうかにかかわらず、毎年その金額に対して定期的な所得税を支払う必要があります。そして、あなたがそれを引き出すとき、お金はあなたの所得税率で課税されます—それが何であれ。 （2019年の最高限界所得税率は37％ですが、今後変更される可能性があります。）

引退時には税率が低くなると言われているかもしれませんが、必ずしもそうとは限りません。同じ生活水準を維持する場合、ほぼ同じ金額の収入が必要になります。つまり、同じ税率になります。そして、退職後、あなたの子供が成長し、あなたの家が支払われ、それらの実質的な税額控除がなくなったとき、あなたはより高いブラケットになってしまうかもしれません。

2。多くの場合、二重課税は「標準」です。

退職金から出てくるお金に所得税を支払うだけでなく、毎年いくら引き出すかによっては、社会保障給付にさらに税金を払うことになる可能性もあります。

あなたが多くの退職者のようであるならば、あなたはあなたの社会保障のどれだけが課税の対象となるかを計算するときあなたの退職計画（ロスIRAを除いて）からの分配があなたに不利になることに気付かないかもしれません。したがって、あなたはあなたの退職プランの分配に税金を支払い、それからあなたはあなたの社会保障収入のより多くに再び税金を支払います。また、キャピタルゲイン、配当、投資からの利子がある場合は、それらにもより多くの税金を支払うことになる可能性があることを忘れないでください。

3。準備ができているかどうかにかかわらず、IRSがそう言ったときにお金を引き出す必要があります。

あなたの伝統的な確定拠出年金は、あなたが望まない場合でもあなたがお金を引き出すことを要求するほとんど唯一のタイプの退職口座です。 IRSでは、アカウントに退職基金を無期限に保管することはできません。通常、70½歳に達したときに引き出しを開始する必要があります。そうしない場合、または必要な最小配分（RMD）の計算を間違えた場合は、追加の50％の税金を支払う必要があります。

4。生き残った配偶者に任せるのは絶対に最悪のアカウントです。

配偶者の経済的安全を確保し、大きなIRAまたは401（k）を残すことが解決策である場合は、もう一度考えてみてください。あなたは、最低義務の税ステータス（共同で結婚した）から最高の義務の税ステータス（独身）に移行しようとしている誰かに完全に課税されるアカウントを残しています。それはあなたがすべきことの反対です。

5。アカウントは税法の変更に完全にさらされています。

あなたの401（k）にはサイレントパートナーがいて、彼の名前はアンクルサムです。議会が開かれるたびに、政府があなたの貯蓄のIRSのシェアを増やすことを決定する可能性があります-そして率直に言って、あなたはそれについて何も言うことはありません。それが問題だと思わない場合、つまり将来税率が上がるとは思わない場合は、www.usdebtclock.orgをチェックしてください。

したがって、ポイントA（401（k）プランでお金を節約するのは素晴らしいアイデアのようです）とポイントB（401（k）からお金を引き出すのは非常に悪いアイデアのようです）の間にいる場合はどうすればよいですか？ ）？

これらのアカウントを終了するための戦略的な方法を特定するために、毎年、税務プランナー（税務作成者ではない）と一緒に座る必要があります。税務プランナーと税務作成者の違いは何ですか？さて、税務計画担当者は現在および将来の減税方法についてあなたを教育しますが、税務作成者はあなたの税額を計算してIRSに送ります。

そのお金を従来のIRAからRoth変換を介してRothIRAに移動することをお勧めします。これは、変換する金額に対して税金を支払う必要があることを認識しています。または、ロスと非常によく似た、特別に設計された生命保険プランに移行することもできます。 （ただし、その環境を本当に理解している人と一緒に仕事をしている場合を除いて、生命保険のオプションを台無しにしないでください。）

今日は少し余分に税金を払うことになりますが、ここで話し合ったすべての問題を解消できます：

• これらのアカウントからの今後の配布は、課税対象ではなく非課税になります。
• 従来のIRAの場合とは異なり、社会保障やキャピタルゲイン税の計算にはカウントされません。
• これらのオプションのいずれかから強制的に配布することはありません。
• 生き残った配偶者のために残しておくための非課税のお金があります。
• そして、あなたは議会があなたの貯蓄の政府のシェアを増やすために取るかもしれないどんな行動に対しても免除されるべきです。

すべてのアカウントで考慮すべき点は次のとおりです。今すぐ税金を支払うことも、後で税金を支払うこともできますが、税金は支払われます。それで、あなたとあなたの家族にとってそれがどのように見えるかについてあなたのファイナンシャルアドバイザーや税務専門家に相談してください。そして、あなたが引退に向かって移行するとき、いくつかの動きをする準備をしてください。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。