ここに、あなたと私の間のちょっとした秘密があります。

多くの人々、おそらくほとんどの人々でさえ、投資生活の初期を通じて成功したDIYerになることができます。富裕層、富裕層、またはその他の特別な計画のニーズがない限り、貢献したい金額と資産の割り当て方法を理解できるでしょう。 （できない、またはしたくない場合は、必ず専門家の指導を求める必要があります。たとえそれが特定の機会に限られている場合でも、またはいくつかの優れた投資アドバイスを利用する必要があります。）

ただし、警告しておきます。蓄積フェーズを終了して保存と配布に進む準備ができたら、状況は少し複雑になる可能性があります。 OK、かなりトリッキーです。 DIYのアプローチを使用することは、焦点ができるだけ多くのお金を稼ぎ、節約することから、何十年にもわたってそのお金で生活することへとシフトするため、最良の選択ではないかもしれません。

見込み客が私のオフィスに来るときに私が目にする間違いの1つは、退職者も前退職者も同様に、彼らが経済的なアドバイスを求めても、必ずしも退職の専門家に連絡する必要がないということです。つまり、彼らは通常、包括的な退職金制度を持っていません。彼らは座って、前年に7％の収益を上げたので、投資にかなり満足していると言っています。しかし、私が彼らに彼らの収入計画、彼らが税金と医療について何をしているのか、そして彼らが意志を持っていれば彼らは静かになることについて尋ねると。

「私たちはそれらのことについてあまり考えたことはなかったと思います」と彼らは言います。 「私たちのアドバイザーは私たちが株を選ぶのを手伝ってくれるだけです。」

ですから、彼らが私に言っているのは、時間をかけて彼らのニーズを理解する代わりに、誰かが彼らの投資を見て、彼らにもっとお金を稼ぐことができると言ったということです。それだけです。

これは若いときは素晴らしいことですが、退職後のリスクからポートフォリオを保護する必要があるときはそれほどでもありません。そのため、次のような包括的な財務計画が必要です。

1。堅実な収入計画。

あなたはあなたがあなたの費用をカバーすることができるようにあなたが退職時に信頼できる収入の流れを持っていることを確認したいです。それはあなたとあなたの配偶者のために年金と社会保障給付を最大化することを意味します。また、あなたの1人が亡くなり、社会保障の支払い額（および場合によってはその年金）がなくなると、生き残った配偶者の収入がどうなるかを知る必要があります。また、あなたのライフスタイルが変化するにつれて、あなたの費用が何年にもわたってどのように変化するかを考慮する必要があります。次にインフレがあります。現在のインフレ率は2.3％であり、将来を予測することはできませんが、財布の100ドルで、10年後でも食料品を購入することはほとんどないと確信できます。

2。投資計画。

引退時には、ポートフォリオの大きな損失の可能性を減らすことが重要です。若い頃のように回復する時間はありません。私は「3バケット」アプローチを採用するのが好きです。 100万ドル節約できたカップルを使用すると、次のようになります。

• バケット1は安全のためです。 私たちのカップルは非常に保守的であるため、緊急資金のために10万ドルを確保します。
• バケット2は収入用です。 たとえば、費用を賄うために月に5,000ドルが必要ですが、社会保障と年金の支払いは3,000ドルにすぎないとします。彼らはその収入のギャップを埋める必要があるので、彼らが引き出すための保守的な投資に50万ドルを確保します。
• バケット3は成長のためのものです。 このバケツは、私たちのカップルが彼らの安全と収入のニーズが満たされていることを確認した後にのみ作成する必要があります。この場合、彼らは長期的に投資するために40万ドルを残しています。彼らは引退するまでこのお金に触れる必要がないので、このお金でもう少しリスクを冒すことができます。彼らは、通常の必需品、特にヘルスケアのインフレのために、後日これを利用しなければならないかもしれません。今日、彼らは月に5,000ドルを費やしているかもしれませんが、生活費の平均3％の調整を考慮すると、必要性は10年間で月に7,500ドルに増加します。

3。税効果の高い計画。

巣の卵のほとんどが401（k）または従来のIRAにある場合は、そのお金にまだ税金を支払っていないことを覚えておく必要があります。アンクルサムは彼の削減を望んでいます。あなたの目標は彼に公正なものを支払うことですが、それ以上はありません。したがって、税効果の高い計画には、たとえば、最近の税制改革を利用することが含まれる場合があります。これにより、新しいブラケット、より低い税率、および少なくとも2025年12月31日まで実施されるべきより大きな標準控除が提供されます。 59½より古く、ペナルティなしで401（k）からお金を受け取ることができる場合、これはそのお金の一部をRothアカウントに変換し、後でではなく今すぐに税金を支払うのに適切な時期かもしれません。また、59½未満で従来のIRAを使用している場合は、その中の資金の一部をRothIRAに変換できます。ファイナンシャルアドバイザーは、数字を実行し、他の賢い戦略を考え出すのを手伝うことができます。

4。ヘルスケアプラン。

そうでなければよく考えられた計画を持っている人でさえ、ヘルスケア計画を見落とす傾向があります。しかし、たとえば、長期的なケアが必要な場合、コストは壊滅的なものになる可能性があります。 2018 Genworth Cost of Care Surveyによると、ナーシングホームのセミプライベートルームの全国中央値は月額7,441ドルです。それはすぐにポートフォリオを枯渇させる可能性があります。 65歳より前に退職し、雇用主の健康保険を失う場合は、メディケアの資格が得られるまで、医療費の支払い方法についても考慮する必要があります。

5。レガシープラン。

ほとんどの人は、愛する人のために何かを残したいと言っていますが、それをどのように行うか、または受益者に対する税の影響について多くのことを考えている人はほとんどいません。すでに不動産弁護士と協力している場合でも、この情報を全体的な財務計画に組み込む必要があります。

これらの5つのポイントすべてが連携して、短期的および長期的に快適な立場に立つ1つの包括的な計画を形成する必要があります。

複雑に聞こえますが、ファイナンシャルアドバイザーは、あなたが持っているものを分析し、何が正常に機能しているかを教えてから、機能していないものを支援するために必要なアクションの概要を説明できる必要があります。あなたの金融専門家が株式、債券、投資信託についてのみ話したいと思っていて、あなたが引退に近づいている場合は、あなたが会った日から残りの引退まであなたを前進させるのに役立つ計画を提供できる金融専門家を探してください年。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。