数か月前に9歳の誕生日を過ぎて喜んで売りに出された強気市場にもかかわらず、最近の市場の変動により、多くのアメリカ人は巣の卵が引退する準備ができていないことを心配しています。

4月のギャラップの調査では、まだ引退していない人のほぼ半数（46％）が、仕事をやめたときに経済的に快適ではないと予測しました。また、6月にアメリプライズファイナンシャルが発表した別の世論調査では、退職した回答者の21％だけが、資産の引き出しに自信を持っていると答えました。

これは、多くの人があなたのお金を増やすという考え方からそれで生活するという考え方に移行することを心配していることを私に示しています。率直に言って、これは簡単な移行ではありません。これは、今までにないことをするためにお金を要求しているためです。

引退までは、できるだけお金の山を増やすことが主な目標でしたが、引退後はその目標が変わります。退職者は、お金を使う必要があるときにお金がそこにあり、それが彼らがそうする限り続くという事実に確実性を望んでいます。この確実性はさまざまな戦略や投資からもたらされる可能性がありますが、最初のステップは、退職後の構造化された収入計画を作成することです。 あなたのを置き換えます 給料？」

計画がなければ、まるで固い地面を降りて崖の脇を越えているように感じることがあります。数週間ごとに定期的に支払われる、請求書の支払い、食事の準備、孫への誕生日プレゼントの購入に使用する確実性が失われています。

計画を立てることで、退職前や退職者を非常に緊張させる最悪のシナリオを回避できる可能性が高くなります。つまり、仕事に戻るか、ライフスタイルを大幅に縮小する必要があるかもしれません。

退職後の収入を分析し、収入計画を立てるときに私が考慮することのいくつかは次のとおりです。

1。社会保障給付。

政府は、社会保障給付を最大化したい退職者が利用できた多くの抜け穴を閉鎖しました。しかし、すべての前退職者が経験豊富な金融専門家に確認する必要がある主張戦略はまだ何百もあります。前退職者のほぼ3分の2が、社会保障の仕組みに自信がないと言っているからです。 （社会保障局の人々があなたにアドバイスを提供することを期待しないでください。彼らはできません。）覚えておくべきいくつかの考慮事項：

• いつ請求するかを検討します。 あなたとあなたの配偶者があなたの福利厚生を有効にするのに最適な年齢について話し合ってください。仕事をしていないという理由だけで社会保障を請求する必要はありません。70歳まで待つ時間が長くなると、小切手が大きくなります。
• 配偶者の戦略を立てる。 配偶者が亡くなると、社会保障の支払い額が低くなることを忘れないでください。そのため、高収入者からの利益を最大化する必要があります。あなたはまた、生き残った配偶者が彼または彼女の人生の残りの間その失われた収入の流れをどのように置き換えるかについての計画を持っているべきです。差額を補うのに十分な経費の削減を期待するべきではありません。

2。あなたの年金。

確定給付型の制度（年金）を提供している雇用主は少なく、一部の雇用主は彼らが持っている制度を廃止しています。年金が来る場合は、請求オプションを慎重に検討してください。

• 配偶者のことを忘れないでください。 私はほとんどの場合、既婚労働者が可能な限り最大の配偶者手当を選ぶことをお勧めします。はい、毎月の小切手は低くなりますが、年金受給者が亡くなり、生存者がその収入源を失った場合、さらに小さな社会保障小切手があれば、彼または彼女のライフスタイルに大きな影響を与える可能性があります。
• 貪欲にならないでください。 雇用主が一括払いを提供している場合は、貪欲に計画に穴を開けさせないでください。見事な利益を期待して、お金を取り、それを市場に投入することは魅力的です。しかし、特に引退の早い段階で市場の修正があった場合、問題が発生する可能性があります。固い地面のように見えるものは、流砂のように見えるかもしれません。

3。投資の節約。

最近では、ほとんどの労働者は、確定拠出年金（IRA、401（k）、403（b）など）を使用して、退職金を吸収しています。多くの人にとって、それは数十年にわたって費やす予定のオッズとエンドのバレルです。安全な引き出し率について考えたことがあれば、それは昔ながらの「4％ルール」であり、金融​​専門家は、そのお金を長持ちさせるには3％に近づける必要があると言っています。

• 保守的になります。 引退が近づいている場合は、より保守的な投資構成への移行を検討する必要があります。あなたが若くて回復する時間があれば、市場の下落は落胆しますが、壊滅的ではありません。あなたが生きるためにお金を引き出すとき、それは変わります。金融の専門家の中には、「ちょっと待ってください。大丈夫です」と言う人もいるかもしれません。しかし、雷雨の際には、堅固な地面をロープのつり橋と交換することになります。竜巻が発生する可能性があります。できるだけお金を増やすリスクから自分の持っているものを保護することに考え方を移すことを検討してください。
• 税金を考えてください。 また、投資計画の税効果についても検討する必要があります。アンクルサムは、あなたが税金繰延口座から引き出したお金の彼の分け前を欲しがることを忘れないでください。ファイナンシャルアドバイザーまたは会計士は、迫り来る納税義務に対処するための戦略を支援することができます。
• 多様性を維持します。 残念ながら、すべての仕事を行うために設計された1つの財務ツールはありません。あなたはすべてのオプションとそれぞれがあなたの状況のた​​めに何ができるかを考慮しなければなりません。たとえば、不動産が好きな人もいます。あなたが賃貸物件を管理した経験がないのなら、私は確かにこの戦略に注意するでしょう。それはあなたが持っていた仕事をあなたがあまり好きではない別のものと交換するようなものかもしれません。地方債は保守的な投資家に人気があり、伝統的に堅実な収入源ですが、金利が上昇する環境では、債券の価格が下がる可能性があるため、注意が必要です。

収入源や戦略に関しては、将来がどうなるかを予測することはできません。したがって、退職後や人生に大きな変化があったときはいつでも、定期的に収入計画を確認する必要があります。

しかし、引退する前に計画を立てておけば、より安全で自信のあるスタートを切ることができます。そして、あなたは一歩を逃すことなくあなたの安定した給料からあなたの退職への移行をすることができます。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。

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