まだ年金を提供している会社で働いているなら、あなたはおそらくあなたがどれほど幸運であるかを何度も言われているでしょう。
雇用主を通じて401（k）または403（b）を持っていない場合は、自分で運を作る必要があるかもしれないことに気付いたかもしれません。そのお金を増やして、それを引退まで長持ちさせるのを手伝うのはあなた次第です。それは簡単な概念ではありません。
それは、確定拠出年金が最初に登場し、その後、確定給付出年金に取って代わり始めた1980年代初頭にはそれほど明白ではありませんでした。
ほとんどの労働者は、401（k）を別の特典として追加しながら年金を維持することを望んでいましたが、一部の企業はまだそうしていますが、より多くの富を蓄積する可能性のある自分の資産を管理するという考えは常に魅力的でした。 。さらに、雇用主の試合の誘惑があり、しばしば「無料のお金」と宣伝されました。
労働者は、できるだけ早く401（k）に貢献し始め、できるだけ多くの貢献をするように奨励され、多くの人がそうしました。給与控除のおかげで簡単で、人々はその収入に税金を払う必要がないことを気に入りました。特に、高所得者で高税率の場合はそうです。
しかし、人々は彼らがそのお金のいくらかをIRSに借りていることを忘れているようでした。彼らは、いつか彼らの寄付と収入に税金を払わなければならないという事実を無視して、それらの税金繰延口座を成長させ続けています。
税の側面について考える人は、ほとんどの場合、退職すると費用が少なくなり、収入の必要性が少なくなるため、働いていたときよりも税率が低くなると考えています。それが従来の知識です。
しかし、それはそのようにはうまくいきませんでした。引退を落ち着いて支出を減らす時間だと考えていた両親や祖父母とは異なり、今では引退するベビーブーム世代は減速するつもりはありません。彼らはライフスタイルを縮小したくありません。彼らは旅行、趣味、コンサート、外食、ボート、休暇用の家でそれに加えたいと思っています。
つまり、彼らが引退するとき、多くのベビーブーム世代は同じかそれ以上の収入を必要とし、同じかそれ以上の所得になります。
市場が上下するたびに資産配分やポートフォリオの分散を心配している401（k）の投資家に会います。毎月の明細書を見るときに考慮していないように見えるのは、資産の場所です。 および税の多様化。
お金を3つの税バケットに分ける代わりに、1つは課税延期（IRA、401（k）、403（b））、もう1つは課税対象（証券会社と銀行口座）、もう1つは非課税（Rothアカウントとインデックス付きのユニバーサル生命保険）—彼らはほとんどすべての富を税金繰延バケットに保持する傾向があります。その結果、税金は苦労して稼いだ巣の卵を静かに食い尽くしています。
そして今、最古のブーマー世代が70年代に入るにつれ、必要最小限の分配（RMD）が与える影響についても調べています。彼らはまるで税金の手錠をかけられたように感じます—彼らが必要とさえしないかもしれないお金に税金を引き出して支払うことを余儀なくされました。
実際、70代の人々が、60代のときよりも多くの税金を払っているのを見始めています。そして、彼らはそれについて満足していません。労働者がより良い退職を築くのに役立つはずだったこの貯蓄ツールは、税制を実施していない場合、ライフスタイルを危険にさらす可能性があります。
問題を解決する方法はありますが、退職後の計画の多くの側面と同様に、それはすべてタイミングに関するものです。
59½歳に達し、ペナルティなしでこれらの資金にアクセスできるようになると、401（k）に焦点を当てた貯蓄者が、一部をRoth IRAに変換することで、非課税のバケットに非課税のバケットにシフトし始めることが理にかなっています。またはインデックス付きのユニバーサル生命保険。
現在のようにそれを成し遂げる時間はありません。その理由は次のとおりです。
私はよく目にする人々に、「あなたの心の中で、税金は今から15年から20年後に高くなると思いますか、それとも低くなると思いますか？」と尋ねます。誰もがより高いと言います。
それがあなたの期待であるなら、なぜあなたはあなたの税金延期されたバケツでそのすべてのお金と成長を望んでいるのですか？今すぐ税務計画を立ててみませんか？
59½未満の場合でも、後で支払うことを防ぐために何かを行うことができます。私は、401（k）で雇用主の試合に貢献することをすべての人に勧めますが、RothIRAまたはRoth401（k）で今日の低い税率を利用することもお勧めします。フロントエンドでお金に税金を支払いますが、アカウントに入ると、お金はタックスシェルターになります。その後、引退時に、適格な引き出しは非課税になります。
私はウィスコンシン州出身で、そこにはたくさんの農場があるので、 通常は収穫よりも種子に税金を払うほうが賢明です。という古い例えを使用します。
401（k）のお金を注意深く手入れしているなら、それが何年にもわたって成長するのを見たことがあるでしょう。引退時にあなたから逃げさせないでください。自分の運を作り続け、前進するときは税金を念頭に置いてください。
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KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
