社会保障の最大の過ちは、早すぎることではありません。
そして、遅すぎるのもそうではありません。
多次元計画の作成に失敗しています。
レギュラーまたはカフェイン抜き？紙かプラスチックか？ 62歳または70歳で社会保障を取得しますか？人生のいくつかの決定は他のものより簡単です。社会保障給付をいつ受けるかを決定することは、最も書かれた金融トピックの1つです。それでも、アドバイスの多くは間違っています。これは、社会保障の議論が、「システムを最大限に活用する」という観点から、利益を最大化すること、または損益分岐点に到達することに焦点を当てる傾向があるためです。
個人は、早くも62歳で社会保障退職給付を申請するか（そして減額された給付を受け取る）、または待ってより大きな給付を受け取ることができます。 70歳までに最大の給付に達し、62歳の初期の給付よりも約75％大きくなります。
損益分岐点を決定するための計算は簡単です。2つの異なる年齢で給付を開始することで得られる社会保障収入の合計が同じである年齢です。
たとえば、完全定年が66歳の場合、70歳で、62歳で支払いを開始した場合、給付は早期給付よりも約75％大きくなります。したがって、早期給付が1,000ドルの場合、最大給付は約1,750ドル。ただし、より高い金額を受け取るには、基本的に、62歳から70歳までの96か月の小切手を、合計96,000ドルで放棄する必要があります。その数を70歳で追加の750ドルで割ると、62歳で提出した場合と同じ金額を受け取るために必要な128の月次小切手になります。これにより、10年強の損益分岐点が得られます（ 128/12）80歳。つまり、80歳になると、失われた小切手を埋め合わせて、「システムを打ち負かす」ことになります。
ただし、大きいほど良いとは限りません。
これに伴う問題は、あなたが社会保障を真空状態で見ているということです。米国国勢調査局によると、米国の平均退職年齢は約63歳であることを忘れないでください。 70歳より前に退職し、給付を延期した場合、その年の間に失われた収入をどのように埋め合わせますか。答えは、あなたがより速い率であなたの貯蓄を使い果たして、おそらくあなたの校長にもっと激しく切り込むであろうということです。
したがって、社会保障給付を遅らせることは、退職後の主要な収入源の1つを大幅に枯渇させることを意味する可能性があります。
この間に市場が暴落した場合はどうなりますか？または、アカウントを以前の値に戻す必要がある場合はどうなりますか？ボラティリティの低い市場を想定すると、投資が回復するまでに80年代半ばまでかかる可能性があります。しかし、市場が長期間にわたって一貫しているか、スムーズであるのはいつですか？過度のボラティリティは、回復期間を延長する可能性があります。したがって、62歳から80代半ば以降まで、社会保障でさえ損益分岐点になるために、25年間のギャンブルをする可能性があります。
社会保障を遅らせることは、健康で、まだ働いていて、収入のできるだけ多くを取り替えようとしている人々にとって最も理にかなっています。ほとんどの退職者は彼らが働いている間と同じくらい多くの純収入を必要とするので、私はこれらの状況で遅れることに完全に同意します。より大きなメリットは、それを達成するのに役立ちます。この戦略には、配偶者へのより大きな生存者の利益を含む、補助的な利益もあります。
また、一部の人々は、社会保障を遅らせ、代わりに彼らの退職口座を利用することによって、退職時に彼らの税金を下げることができます。それは彼らの必要な最小限の分配、したがって彼らの税法案を縮小するでしょう。ただし、まれに、晩年に節約できる税金の金額が、事前に支払う税金を上回っている場合があります。したがって、この戦略は、ファイナンシャルアドバイザーや税務専門家の助けを借りてのみ検討する必要があります。
ただし、各収入源には利点があるため、財務状況全体を確認する必要があります。たとえば、個人の貯金を考えてみましょう。あなたは社会保障よりもあなたの貯蓄に対してより多くの制御と柔軟性を持っています。あなたの貯蓄で、あなたが多かれ少なかれ収入を必要とするならば、あなたは調整する能力を持っています。一度取得すると、社会保障給付のサイズを自主的に調整することはありません。
さらに、配偶者または遺族の給付以外に、社会保障給付の受益者を指名したり、遺産を残したりすることはできません。どの投資口座でも、配偶者、他の家族、友人、慈善団体に渡すことができます。
目標は、各収入源の利点を最大限に活用して、収入を最大化して財務目標を達成し、将来の衝突に備えて柔軟性を最大化することです。
62歳、完全定年、または70歳で社会保障を自動的に取得する必要があると考える代わりに、詳細な財務計画ですべての資産、負債、および収入源がどのように連携するかを確認してください。社会保障があなたの収入のすべてに取って代わることは決してありません。したがって、退職後の貯蓄、年金、パートタイムの仕事など、他の情報源から何を得ることができるかについても考慮する必要があります。
特定の引退日に心を向ける前に、詳細な引退ソフトウェアプログラムを使用するか、専門のアドバイザーと協力して、複数の戦略を作成し、徹底的にテストしてください。社会保障を取得し始めるのに最適な年齢は、完全にあなただけのものであることに気付くでしょう。
