退職のスペシャリストであるほぼすべての金融専門家があなたに知ってほしいことは次のとおりです。

ポートフォリオの資金を最大限に活用したいのであれば、成功する投資を見つけることに焦点を絞ることはできません。

もちろん、あなたはあなたの引退年までそしてあなたの引退年を通してあなたのお金を増やし続けたいです。しかし、インフレや医療費から税金まで、収益を損なう可能性のあるリスク要因を管理することも重要です。

幸いなことに、IRSが巣の卵の公正なシェアを超えないようにする方法など、これらのリスクに対処するのに役立つ多くの戦略があります。しかし、拠出金と収益が課税対象か、非課税か、非課税かを管理するさまざまなルールがあるため、生涯にわたってどの投資がニーズに最も適しているかを比較して決定するのは難しい場合があります。

おそらくそれが、2003年以来存在している税制優遇医療貯蓄口座（HSA）が、投資ツールとしてまだあまり注目されていない理由です。あるいは、HSAを開くには、高控除の健康保険プランが必要なためかもしれません。 （2019年に資格を得るには、少なくとも単一補償の場合は1,350ドル、家族補償の場合は2,700ドルの控除対象となるポリシーが必要です。）また、HSAと柔軟な支出口座（FSA）に関しては、常に少し混乱がありました。同じメリットがありますが、「使用するか失う」時間制限もあります。

理由が何であれ、HSAが見過ごされがちなのは残念です。 2つの税制上のメリット（成長に対する非課税の拠出と非課税の延期、または非課税の成長と非課税の引き出しなど）を提供する可能性のあるほとんどの投資とは異なり、HSAは3つの脅威になる可能性があります。方法は次のとおりです。

1. HSAへの寄付はすべて税引前です 401（k）の場合と同じように、寄付は使用するまでアカウントに残ります。給与控除を通じて雇用主が後援するHSAプランに貢献することができます。または、HSAを自分で行う場合は、所得税を申告するときに控除を受けることができます。 401（k）と同様に、毎年寄付できる金額には制限があります。 2019年の最大拠出額は、単一の補償範囲がある場合は$ 3,500、家族の場合は最大$ 7,000です。 55歳以上の場合は、さらに1,000ドルを寄付できます。
2. HSAの成長はすべて非課税であり、アカウントへの投資方法を選択できます。 安全にプレイして、比較的リスクのない小切手やマネーマーケットアカウントに資金を振り向けることができますが、配当金を支払う債券、ETF、投資信託などの投資を行うこともできます。これらはより高い収益率の可能性を提供しますが、より多くのリスクを想定し、元本と利息の一部を失う可能性があります。
3. 適格な医療費の引き出しはいつでも非課税です。 ここで、HSAが独自のメリットを提供します。アカウントから医療費を支払うためにお金を受け取る場合（https://www.irs.gov/publications/p502に適格経費のリストがあります）、引き出しに税金を支払う必要はありません。あなたは何歳ですか。 65歳になったら、使用していないアカウントにお金がある場合は、何らかの理由でアカウントを引き出して、ペナルティなしで通常の税金を支払うことができます。または、医療費の支払いに引き続き非課税で使用することもできます。 （メディケアに登録すると、HSAに寄付することはできませんが、すでにアカウントにある資金を利用することはできます。）

HSAはあなたにぴったりですか？高収入でRothIRAに貢献できない場合、HSAは投資の節約を最大化するための魅力的な代替手段です。ただし、Rothオプションがある場合でも、HSAは検討すべきもう1つの税効果の高いツールであり、将来の医療費を節約するのにも役立ちます。

退職後のこれらの費用はどのくらい重要ですか？フィデリティインベストメンツが16回目の退職者医療費の見積もりを行ったとき、2018年に退職する65歳のカップルは、退職後の医療費と医療費を賄うために28万ドルが必要であることがわかりました。これは、2017年から2％の増加であり、2002年のFidelityの最初の見積もりである16万ドルから75％の増加でした。これには、介護の費用は含まれていません。

税金に関しては、アメリカの税制が今後どのようになるかは誰にもわかりません。しかし、現在22兆ドルを超える国債が増え続けていることを考えると、多くの専門家は、私たちの国の税金は将来高くなる可能性があることに同意しています。

平均的な市民は、退職リスクに寄与する外部要因を制御するために多くのことを行うことはできません。ただし、今すぐ対策を講じて、今後の準備をすることができます。

HSAがあなたにとって何を意味するかについては、ファイナンシャルアドバイザーまたは税理士に相談してください。また、www.irs.gov / pub / irs-pdf /p969.pdfで情報を見つけることができます。利用可能なさまざまなオプションを調べて、苦労して稼いだ節約を最大化するために必要なものを手に入れていることを確認してください。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。

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