借金は悪いというマントラをよく耳にします。それでも、大多数の人々が常に銀行での支払いがあると想定することを妨げるものではありません。多くの人にとって、クレジットを使って車を購入したり、休暇を取ったり、住宅改修プロジェクトに資金を提供したりすることは、ライフスタイルを機能させるための通常の考え方です。彼らは、収入のギャップを埋めるためにお金を借りることが彼らのライフスタイルをサポートするための答えであると信じています。
実際には、それは彼らをお金の回し車に入れます。つまり、彼らは給料を稼ぐために働き、それから彼らが稼いだお金を請求書の支払いと銀行への支払いに使うことを意味します。
これは欠陥のあるロジックであり、キャッシュフローのニーズを満たすために銀行に継続的に依存するという罠またはサイクルを生み出します。
一歩下がって、お金の全体像を見てみましょう。その全体像は実際には比較的単純です。お金はあなたに向かって流れているか、あなたから離れて流れています。お金があなたに向かって流れている場合、あなたはコントロールを持っています。お金があなたから流れ出ている場合、あなたはコントロールをあきらめています。
これは、債務を取り巻く典型的な会話の問題であり、焦点はしばしば債務の返済のみに集中します。そして、債務から抜け出すことは重要ですが、それだけに焦点を当てることはできません。
症状だけでなく、問題の原因に焦点を当てる必要があります。問題の原因は、不十分な計画（不十分なキャッシュフロー管理とサイロでの金銭的意思決定）です。症状は借金そのものです。
症状のみに焦点を当てる（債務を返済する）場合、問題を解決するために何も達成されていません（計画が不十分）。そのため、症状に焦点を当てることは、債務サイクルにとどまるための生涯の処方箋です。
したがって、最初にローンの条件と銀行の支払いの金額から考えを取り除いて、銀行に流れる収入の割合を最小限に抑える方向にシフトし始める必要があります。銀行に流れるお金を減らすことで、自分のコントロールに流れ込むお金が増え、自分のために富を築くために使用できるようになります。
したがって、現金があなたから銀行に流れ込んでいることに気付いた場合、あなたの目標は、それらの支払いを再構築または排除するためにすぐに取り組むことです。支払いと言ったことに注意してください…残高ではありません。
このプロセスの最初のステップは、毎月のリソースを大量に必要とするローンを特定し、それらの再構築に取り組み始めて、富の構築に集中するためにそれらのドルの管理をあなたに戻すことです。
ローンがあなたに有利であるか、それとも銀行に有利であるかを判断するために使用する戦略は、あなたが借りている残高を最低月額支払いで割ることです。
たとえば、30,000ドルの自動車ローンでは、月額670ドルの支払いがあります。私たちの公式を使用すると、このローンには44のスコアが割り当てられます。このスコアは、ローンが不良ローンであり、毎月の収入の多くをあなたから引き離し、あなたのコントロールから外していることを示しています。
あなたはそれについて何をすべきですか？ 1つのオプションは、家から株式を削除して、支払いを月額143ドルに下げ、新しいスコア209を割り当てることです。これは、これが適切なローンであることを示しています。この戦略により、月額527ドルが銀行から離れて管理下に戻り、富の構築に集中できます。
次に、現在の債務残高と最低支払額を明細化します。上記の式を使用して、注意が必要なローンを特定します。
この情報を書き留めたら、次のステップは、不良債権であると判断された債務を再構築するために利用できるオプションの特定を開始することです。そのプロセスは、手元現金、投資、生命保険の現金価値、住宅資産など、すべてのリソースを項目化することから始まります。また、毎月これらに貢献している金額を含める必要があります。これは、利用可能なリソースを集中させることで、不良債権にどのように取り組むことができるかを特定するのに役立ちます。
住宅担保に関する注記。住宅の価値を取得し、その金額に80％を掛けてから、現在の住宅ローンの金額を差し引くと、住宅の利用可能な資産が算出されます。正の数の場合、これは、自動車ローンの借り換えで前述したように、支払いを減らすために使用できるエクイティです。
あなたの家： ホームエクイティを使用するために家を借り換えることが、私たちの公式を使用した最高のスコアのオプションになることがわかるでしょう。住宅ローンは、多くの場合、より有利なレートと条件を備えているため、キャッシュフローの制御を取り戻すことができます。これは家を完済することではありません。それはあなたの銀行のコミットメントを下げることです。 30年ローンを使用することが最も有利なローンであり、可能な限り最低の支払いになります。
あなたの車： 時々、車の借り換えは、他の残高を統合するためにお金を解放し、支払いを減らすことができます。繰り返しますが、これは自動車ローン自体に関するものではありません。それは問題を解決することであり、それはあなたの全体的な財務状況を見て、あなたがすでに返済しなければならない借金を最もよく運ぶ方法を決定することから始まります。この場合、自動車ローンは変動金利のクレジットカードと比較して、より構造化された制御可能なローンであり、より多くの料金を請求することもできます。
学生ローン： あなたがバランスを伸ばして、必要な支払いをできるだけ低く保つことに集中するならば、学生ローンの再交渉はうまくいくことができます。期間の延長に関しては、多くの人がすぐに利息と期間の延長について考え始めます。これは、ユートピアが現実と衝突する場所です。あなたが持っているのが学生ローンだけで、自動車や他の高額商品に現金を払っているなら、これはあなたの焦点ではないはずです。ただし、学生ローンを持っている人の大多数は、自動車ローンやクレジットカードの借金も持っています。これらはすべて、学生ローンのようなものに対する債務の支払いが限られたリソースを持つことに貢献し、他の銀行ローンを強制的に返済することができる一連のドミノです。
生命保険： 終身保険を使用した銀行戦略は、手元に現金がある場合に機能し、保険の規定を使用して債務を整理し、支払いを管理することができます。現金価値生命保険契約は、保険会社があなたの死亡給付金と現金解約額を担保として使用するローンへのアクセスを可能にします。これらのローンは非常に有利な条件で提供され、ポリシー自体の設計によっては、現金価値が途切れることなく成長する可能性があります。
残念ながら、変更の余地がない状況があります。たとえば、リソースがほとんどない場合でもクレジットが不足している場合は、利用できるオプションが多くない可能性があります。このシナリオでは、最善の策は、債務スノーボールシステムに焦点を当てることです。このシステムでは、最初に最小の残高で最小の支払いを上回り、他の残高で最小の支払いを支払います。借金が返済されると、その支払いを次に小さい残高の返済などに使用します。
もちろん、これを別のレベルに引き上げて、物を売ったり、家や車を縮小したり、2番目の仕事に就いたりすることもできます。これは、一部の人にとってはまさにあなたがしなければならないことかもしれません。
状況はそれぞれ異なり、これらの戦略の一部またはすべてを使用することでメリットが得られる場合があります。ここで説明する情報、戦略、テクニックに関する私の目標は、ライフスタイルに資金を提供するために銀行を使用しないように、行動の変化に焦点を当てる必要があることを理解できるようにすることです。
あなたが持っている借金を作成したあなたの過去の購入があります、そしてあなたがそれらの借金を完済することにあなたのすべての資源を捧げるならば、あなたは借金の継続的なサイクルに自分自身を見つけるでしょう。将来の現金需要があるという事実を無視することはできません。現在それらを計画していない場合は、より多くの銀行ローンを利用することになります。
より多くのお金を管理下に置き、将来のすべての高額なニーズを項目化した戦略的財務計画を作成することで、負債の返済に使用するキャッシュフローの量と、将来のニーズを満たすために使用する量を決定できます。
借金の回し車から抜け出すには、どのような購入をどのように行うかについて異なる考え方をする必要があります。また、富の構築に焦点を向け直す必要があります。
富を築き、持っているお金にアクセスして管理することに集中すれば、ライフスタイルを満たすために銀行はもう必要ないことにすぐに気付くでしょう。
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