養老プラン、貯蓄プラン、退職プラン、投資プラン、年金プラン…あなたがそれを何と呼ぼうとも、これらのプランの目的はあなたの富を成長させることです。それらのいくつかには保護値も付いています。
これらのプランは通常複雑な方法で構成されており、メリットの図でメリットを明確に説明する必要がありますが、これらのプランを購入したい投資家は多くの場合、それらを理解していません。彼らは彼らに利益を説明するために彼らのファイナンシャルアドバイザーに頼っています。
私は金融教育ビジネスに従事しているので、金融リテラシーがいかに重要であるかを強調することはできません。ファイナンシャルアドバイザーをどれだけ信頼しても、コミットする前に製品を理解する必要があります。
私は計画を否定したり支持したりするためにここにいるわけではありません。私はあなたが寄付計画をどのように解釈することができるかをあなたと共有するためにここにいます。養老プランから正確な収益を計算する方法を知ることは特に重要です。
この記事を書くことのインスピレーションは、多くのクライアントに会った後に来ました。それらのほとんどは寄付計画を持っています。しかし、私がこれらの計画の収益を計算すると、それらの多くはあまり良い収益を上げていません。
これらのプランの満期価値の一部は、支払われた保険料よりもさらに低くなります。これは、元に戻すことが少なくなることを意味します 何年にもわたって支払った金額よりも！
この記事では、寄付プランの実際の収益を読み、計算する方法を説明します。 。
養老プランは基本的に、保険期間の終了時に満期価値を返します。
ほとんどのプランは、保証で満期価値を提供します および非保証 フォーマット。
これは、寄付プランに投資する場合、あなたのお金は実際には他の投資家のお金と一緒に会社のファンドにプールされるためです。これを参加型ファンド（パーファンド）と呼ぶことができます。
保証付き返品 ファンドのパフォーマンスに関係なく、計画から得られるものです。
一方、非保証値 参加ファンドのパフォーマンスに依存します。
上記の例に示されているように、非保証収益率は、3.25％と4.75％の2つの率で表されます。 これは、MASによって規制されている標準的なプレゼンテーションです。
これはないことに注意してください 寄付金が戻ってきます！
これは、手数料を差し引く前の参加ファンドの返還です。
たとえば、上記の計画に示されているように、20,953ドルの非保証価値を提供するには、パーファンドが毎年4.75％を生成する必要があります。
一部の養老プランでは、保険期間中にいくらかの現金を取り戻すことができます。
たとえば、毎年保証額の5％を支給するプランがあります。これは物事を複雑にします。
毎年5％を受け取るため、保証された収益は少なくとも5％の純額であると想定しているクライアントがいます。
真実 5％のキャッシュバックは実際に支払われた保険料から来るということです。
キャッシュバックオプションの受け取りを選択すると、プランの満期価値が低下します キャッシュバックの一部は満期価値から前払いで分配されるためです。
養老プランの購入は長期的な取り組みです。プランからより高い収益を得たい場合は、投資期間を十分に長くする必要があります。
長期的にはお金を閉じ込めたくないと言う人がいますが、それでも年間4％という高いリターンを望んでいます。
現在の市況では、そのような寄付計画はありません。短期投資から高いリターンが必要な場合は、より高いリスクを取ることをいとわない必要があります。株式または債券に投資することを選択できます。短期的にはより高いリターンが得られますが、お金を失う可能性も高くなります。
株式市場のボラティリティは最大50％になる可能性があり、債券のボラティリティは20％になる可能性があります。言い換えれば、株式や債券に投資したい場合、市場があなたに反対した場合、あなたの資本の最大50％と20％を失う準備をしてください。
養老プランは通常、株式や債券よりも低いリターンを提供しますが、投資家に確実なリターンを提供します。株式市場や債券市場がうまく機能しない場合、保証されたリターンにより、夜はぐっすりと眠ることができます。
市場に出回っている寄付プランのほとんどは、保護価値も提供します。ただし、保護値は無料ではありません。あなたが支払う必要のある保護の費用があり、それはあなたが支払っている保険料から来ています。
保護価値が高いほど、保護のコストが高くなるため、寄付プランの収益は低くなります。
高い保護価値を提供する計画を取得するべきではないと言っているのではなく、取得している計画が目的を満たしていることを確認してください。
では、寄付プランの実際の収益をどのようにして知ることができますか？
養老プランに投資する場合、さまざまな期間にわたって多くのキャッシュフローの流れがあるため、満期の合計値を支払った保険料で割ったものだけを使用することはできません。
養老プランの収益を測定する唯一の方法は、内部収益率（IRR）を使用することです。 。
基本的に、IRRの概念は、年間ベースでキャッシュフローの収益を測定することです。これは、IRRが投資の複利収益率を提供することを意味します。
養老プランには非常に多くの異なる構造があるため、実際の収益を計算する単一の方法はありません。市場のいくつかの計画は現在IRRリターンを提供していますが、それらのほとんどは提供していません。最善の方法は、ファイナンシャルアドバイザーにIRR収益率の計算を依頼することです。
簡単にするために、包括的な計算機を作成しました。 それはあなたの養老プランのリターンを計算することができます。 以下から電卓パックをダウンロードできます すべてを手に入れるために。
この計算機は、キャッシュバックオプション、制限付きプレミアム、保証された収入、キャッシュバックの有無にかかわらず保証された満期など、さまざまなタイプのシナリオと構造を処理します。
必要なのは黄色のボックスに情報を入力することだけで、IRRリターンは緑色のボックスで計算されます。
実際の収益を計算するためにさらにサポートが必要な場合は、81015331または[email protected]までご連絡ください
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