多くの人は保険会社を信用していません。保険料は何年も支払うことができますが、保険会社が請求時に恩返しをするかどうかはまだわかりません。これは、多くの人が無保険のままでいるリスクを十分に認識しているにもかかわらず、保険を購入しないことを選択する主な理由です。保険会社も誇りを持っていません。非常に薄っぺらで技術的な理由で、保険会社が最悪の時期に家族を失望させた口座が不足することはありません。積極的な販売慣行は、後で請求を拒否する余地も残します。

政府は、あなたの保険契約が3年以上経過している場合、生命保険会社はいかなる理由でも請求を拒否できないと述べて、生命保険契約にある程度の慰めを与えました。いずれにせよ、生命保険契約には非常に鮮明な保険イベントがあります。被保険者が生きているかどうかを争うのは難しい。

一方、HealthInsuranceポリシーは、かなり主観的になる可能性があります。普通の人には理解できない多くの除外があります。複数の待機期間があります。契約では、主観はあなたの友達になることはできません。

この問題に対処するために、保険規制当局であるIRDAは、健康保険で可能な除外を明確に定義する提案を出しました。さらに、有利な 既存の病気の定義の変更。さらに重要なのは、ポリシーが8年以上経過している場合、健康保険の請求を拒否できないという提案があります。

詳細を調べましょう。

注：これらはドラフトルールです。最終的な規制は大きく異なる場合があります

健康保険契約のさまざまな除外

1. 開始から30日間の最初の待機期間 ：この期間中、事故による入院を除いて、保険会社はこの期間中の請求を行いません。
2. 特定の種類の治療/手順の待機期間 ：これは、既存の病気とは関係ありません。保険会社は、特定の種類の治療を数年間カバーしないことが許可されています。膝関節移植は最初の2年間はカバーされないかもしれないとしましょう。これは逆選択を防ぐためです。膝関節移植を受けたい人は、このポリシーを申請することをお勧めします。
3. 既存の病気の待機期間 ：保険会社は、既存の病気の保険の購入日から最大4年間の待機期間を課すことができます。これは、保険会社がそのような既存の病気の待機期間中の治療費を負担しないことを意味します。
4. 既存の病気は永久に除外されます ：この場合、保険会社は、あなたの同意を得た後、既存の病気の治療を永久に除外することができます。これは、保険会社がそのような既存の病気の治療を決してカバーしないことを意味します。言い換えれば、待機期間は無限です。 IRDAは、このバケツの下に置くことができる17の病気/病気のリストも提供しています。著名なものは、HIV、B型肝炎、HIV、AIDS、アルツハイマー病、パーキンソン病などです。
5. 永久に除外できる治療 ：さらに、購入者の同意なしに除外できる特定の処理があります。美容整形、危険なスポーツへの参加による怪我などをこのバケツに入れることができます。
6. 消耗品/食品/電子メール/インターネット料金など

8年後も申し立ては却下されません

IRDAの提案によると、保険契約が8年間完了した場合（または8年間保険契約を継続している場合）、証明された詐欺と恒久的な除外を除いて、健康保険の請求に異議を唱えることはできません。 9番目の ^{から拒否される} 詐欺にふけっている、または恒久的な除外（前のセクションの除外4、5、6）を主張している場合を除き、保険年度。 私の意見では、これは正直な健康保険の購入者にとって歓迎すべき救済です。この提案では、この8年間を「モラトリアム期間」と呼んでいます。

私たちの多くは、保険料の積み込みや、高齢者の健康保険の完全な拒否を避けるために、若い年齢で健康保険を購入しています。そのような場合、あなたは何年もの間、請求をせずに保険料を支払うかもしれません。ただし、何年も経ってから請求すると、却下される恐れがあります。この提案された変更により、この懸念はある程度解消されると思います。

ちなみに、ポリシーにサブリミット、自己負担、または控除の対象がある場合は、それらが順守されます。もちろん、保険会社は、いずれにせよ、SumInsuredを超える金額を支払うことはありません。

暫定的にカバーを強化した場合、強化された部分のタイマーが再開されます 。たとえば、2019年にRs 10lacのカバーを取得しました。2024年にRs15 lacにカバーを拡張したいとします。最初の10lacのモラトリアム期間は2027年に終了します。拡張部分のモラトリアム期間（ Rs 5 lacs）は2032年に完了します。ちなみに、これは新しいアプローチではありません。これは、現在でも既存の病気に対してどのように機能するかです。

読む：最新の健康保険請求の和解データ（2019）

既存の病気とは何ですか？

これは、主要な論争の骨となる可能性があります。保険証券は誠意を持って発行されます。保険会社は、考えられるすべての病気についてあなたをチェックしてから、あなたの申請を決定することはできないでしょう。したがって、最初の購入時にあなたが持っているかもしれない健康状態を開示するようにあなたに求めます。保険は契約であり、あなたは掘り出し物の終わりを守らなければなりません。そのため、保険証券を購入する際には、健康状態について完全に開示することをお勧めします。ただし、まだ問題があります。

あなたはあなたが苦しんでいるとあなたが知っているそれらの状態/病気だけを開示することができます。自分のことを知らないことをどうやって開示できるでしょうか。保険会社はこれをあなたに対して使用することができます。結局のところ、彼らはあなたが知っていたが開示しなかったと言うことができます。どのようにそれを打ち消しますか？

2016年7月29日付けの健康保険の標準化に関するガイドラインによると、既存の病気とは、「兆候または症状があった、および/または診断された、および/または診断された、あらゆる状態、病気または傷害、または関連する状態を意味します。保険会社が最初の保険を発行する前の48か月以内に医療アドバイス/治療を受け、その後も継続的に更新されたもの。」

現在、兆候や症状は非常に主観的であり、保険会社によって悪用される可能性があります。この柔軟性は保険会社によって悪用されていると確信しています。

IRDAは、おそらくこの問題を認識して、定義に次の変更を提案しました

既存の病気とは、あらゆる状態、病気、怪我、または病気を意味します：

1. 保険会社が発行した最初の保険契約の発効日より前に、医師によって診断された、または
2. ポリシーまたはその回復の発効日より前に、医師によって医学的アドバイスまたは治療が推奨された、または医師から受けたもの。

新しい定義の焦点は、実際の診断と治療にあります（症状ではありません）。これにより、「兆候」または「症状」が持っていた主観性が処理されると思います。

既存の病気の定義の改訂は好ましい変化になります。

ポリシーの最初の購入後に契約した病気は、待機期間なしで健康保険の対象となることに注意してください。

その他の影響とあいまいな領域

1. これらの提案が受け入れられれば、健康保険料が全面的に引き上げられる可能性があります。
2. ポリシーを移植する場合、「モラトリアム期間」の概念が適用されるかどうかはわかりません。ポリシーを移植するときに新たな引受が行われるため、既存のポリシーで提供されていた「モラトリアム期間」が新しいポリシーに引き継がれる可能性はほとんどありません。
3. これらの規則があっても、保険会社はまだ回避策を見つけることができますか？以前の投稿で例を示しました。私の意見では、保険会社はまだこの回避策を使用してあなたをだますことができます。
4. ちなみに、ドラフトには、補償範囲から除外できない費用のリストも含まれています。例としては、精神疾患、ストレスまたは心理的障害、神経変性障害の治療があります。

健康保険では、どんなに頑張っても客観的にすることはできません。たとえば、ある場所では、「神経変性疾患」を対象から除外することはできないという提案があります。別の場所では、保険会社がアルツハイマー病とパーキンソン病を恒久的な除外に追加することを許可しています。これらの病気はどちらも神経変性疾患だと思います。

それにもかかわらず、それは素晴らしい試みです。