健康保険料の終わりのない引き上げからの救済を探しているなら、高控除の健康プラン（HDHP）を検討する価値があるかもしれません。すべての人に適しているわけではありませんが、PPOやHMOなどの従来のカバレッジから離れることができる多くの人々にとってはうまく機能します。
この記事では、HDHPの長所と短所を見ていきますが、それを行う前に、HDHPとは何かを正確に明らかにしましょう。
高控除の健康保険は、従来の健康保険よりも保険料が低く、控除額が高い健康保険です。しかし、控除可能な健康保険が高いかどうかはどうやってわかりますか？
税法によると、2021年の暦年では、HDHPとしての資格を得るために控除できる最低個人は$ 1,400であり、家族の場合は$ 2,800です。 （これらの控除対象は2020年と同じです。）
また、HDHPとしての資格を得る計画には、自己負担の最大要件が必要です。 2021年には、その金額は個人で7,000ドル、家族で14,000ドルです。これらの数値も2020年の要件から変更されていません。
高控除の健康保険と見なされるものを理解したので、このタイプの補償の長所と短所を詳しく見てみましょう。
HDHPには、次のような、消費者が恩恵を受けることができるいくつかの明確な利点があります。
控除可能な自己負担費用が高くなることでより多くの経済的リスクを想定しているため、保険会社はこのタイプの補償に対してより低い月額保険料を提供します。これは、HDHPで100％カバーされる予防的ケアが主に必要になると予想される場合に非常に有益です。
控除対象額を満たす前に100％カバーされる予防ケアの例は次のとおりです。
予防サービスとスクリーニングの完全なリストは、HealthCare.govで入手できます。
HDHPは、既存の状態の病歴がなく、まれに診療所を訪れる個人/家族に適しています。被保険者は、少額の医療費を自己負担で支払う用意があり、手術や入院などの多額の医療費をカバーするために健康保険に加入しています。
HDHPカバレッジを選択した場合は、それを医療貯蓄口座（HSA）とペアリングする機会があります。 HSAは税制上有利な口座であり、税引前ベースでHSAにお金を預けることができます。アカウントのお金は、控除対象、自己負担、および自己負担費用の支払いに使用できます。暦年の終わりに、未使用の資金は翌年に使用するために繰り越されます。
毎月HSAに預金を行うと、すぐに控除対象の自己資金が発生する可能性があります。自分の口座に月額$ 120を預け入れる個人は、1年以内に控除額を支払うのに十分な節約ができます。家族の場合、月額250ドルを預けることもこれを達成します。最小限の医療費で毎年これらの預金を続ければ、年間の控除額だけでなく、自己負担額の上限もカバーすることができます。
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HDHPは毎月の保険料を低く抑えることができますが、次のような消費者が知っておくべきいくつかのリスクも伴います。
HDHPは、あなたが支払うことができないかもしれない多額の医療費に直面するリスクをあなたに与えます。重大な事故や深刻な病気は、非常に大きな医療費をもたらす可能性があります。 Business Insiderが引用した調査によると、米国での平均的な入院費用は10,000ドルを超え、多くの手続きがこれらの費用を上回っています。
たとえば、心臓弁膜症に起因する入院には40,000ドル以上の費用がかかります。これはあなたのポリシーの下でカバーされた滞在であるかもしれませんが、それでもあなたは控除可能で自己負担の最大額に対して責任があり、それは合計で$ 8,400になります。
あなたはこれがあなたに起こるとは思わないかもしれませんが、もしそうなら、あなたはその入院のために8,400ドルを支払うお金がありますか？一部の人にとっては、2、3年にわたる保険料の節約は、リスクに見合うだけの十分なお金に相当します。他の人にとっては、多額の医療費に直面した場合、彼らはむしろより高い保険料を支払い、経済的エクスポージャーが少なくなることを望んでいます。
HDHPは、将来の健康に悪影響を与える可能性があります。控除額と自己負担額が高いため、怪我や感染症を治療するために医師や救急治療室に行くことを避けている人もいます。医師の診察を避け、処方箋を記入することで、診療所への診察にお金を払うのではなく、入院のためのより大きな医療費への扉を開くことができます。
高控除の健康保険の参加者は、障害保険や重病保険などのギャップを埋めるために補足保険を検討する必要があるかもしれません。幸いなことに、これらのタイプのカバレッジは一般的に非常に手頃な価格であり、オンラインで簡単に申請できます。
あなたの現在の健康状態を考慮に入れることは、HDHPがあなたにとって良い選択肢であるかどうかの主要な決定要因です。良好な健康歴があり、現在健康であり、医師の診察を受けたり処方薬を服用したりすることはめったにない場合、HDHPは大幅な節約に相当します。
控除額の高い健康保険は、一般的に幼児のいる家族には適していません。彼らは風邪、インフルエンザの症例、ウイルスのために医者を訪ねる可能性が高くなります。子供たちは学校でこれらのウイルスの多くにさらされて家に持ち帰り、家族全員をさらし、複数の家族が医者を訪れる機会をさらに増やします。
また、加齢とともに医療費が高くなる傾向があります。継続的な治療を必要とする慢性疾患は、私たちが年をとるにつれて発症する可能性が高くなります。 HDHPを選択する前に、現在の健康状態と来年の医療費を考慮する必要があります。健康状態が良好で、医療費の増加が予想されない場合は、HDHPが適している可能性があります。
HDHPがどれだけのお金を節約できるかは、特定の状況によって異なります。数字を計算して、より低い保険料と税制上の利点が、あなたが持つであろう経済的エクスポージャーを上回るかどうかを確認する必要があります。 HDHPはすべての人にとって意味があるわけではありませんが、適切な状況下で医療費の苦痛の一部を取り除くことができます。
Jack Wolstenholmは、Breezeのコンテンツ責任者です。
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