病気やけがをして働けなくなった場合に備えて、障害保険に加入します。しかし、補償を申請するときに病気やけがをした場合はどうなりますか？障害保険に加入できますか？障害者の請求を提出した場合、給付金を徴収することはどれほど困難になりますか？
ほとんどの場合、はい、あなたは既存の状態で障害保険の資格を得ることができます。そして、あなたの障害の主張があなたの既存の状態に関連していない限り、あなたは保険給付を集めることができるはずです。
これが、既存の状態で障害保険に加入することについて知っておくべきことです。
既存の状態とは、補償を申請する前に診断された、または症状に遭遇した病状です。通常、保険会社は永続的な病気のみを既存の状態と見なします。
保険会社が既存の状態をどのように評価するかは、その重症度と、その状態がどのくらい続いているかによって異なります。会社の引受人があなたの医療記録を確認します。彼らは、その状態がどのように治療されるか、どのくらいの頻度で治療が必要か、そしてあなたが服用する処方箋を評価します。
おそらく驚くべきことに、あなたは数年前から受けていた状態の補償を受ける可能性が高く、それは最近診断された状態よりも適切に管理されています。最近診断された状態は、正常に治療した状態よりもリスクが高いと見なされます。
あなたの既存の状態が管理可能であるならば、障害保険会社はあなたに補償を提供します。保険会社の決定は、あなたの状態がどれほど深刻かによって大きく異なります。
アプリケーションがカバレッジを取得できない最も一般的な状態は、次のような慢性的な状態です。
場合によっては、慢性疲労は、後で障害の主張につながる可能性のある深刻な既存の状態を示している可能性があるため、アプリケーションの拒否を引き起こす可能性もあります。
ただし、一部の保険会社は、がんが一定の年数にわたって寛解している場合、がんの申請者を受け入れる場合があります。糖尿病、狼瘡、特定の精神障害、睡眠時無呼吸、潰瘍性大腸炎、およびその他の障害のある人は、通常、その状態が治療されている限り、障害保険に加入できます。
既存の状態で障害保険に加入している場合は、より高い保険料を支払う可能性があることに注意してください。
既存の状態がある場合、障害保険契約にはその状態に関連する除外または制限が含まれている可能性があります。
保険会社は、リスクの高い状態や活動に起因する病気や怪我の請求を支払うリスクを軽減するために、除外と制限を追加しています。
除外された障害保険の補償が認められた場合、保険会社はあなたに保険をかけますが、特定の活動に起因する特定の身体の部分、状態、または障害を補償しないという文言をポリシーに追加します。
既存の状態を除外するということは、その状態に関連する怪我や病気がある場合、給付が拒否されることを意味します。たとえば、糖尿病患者が病状のために腎不全になり、仕事を休まなければならない場合、保険会社は給付金の支払いを拒否する可能性があります。保険に加入する前に関節炎を患っていた労働者は、その状態によって仕事の能力が制限されている場合、後で障害者手当を受け取ることはできません。
除外されたポリシーについて申し立てを行う必要がある場合は、必ず文書化し、医師に障害の正確な原因を記録してもらいます。そうしないと、保険会社はあなたの怪我や病気があなたの既存の状態に関連していると判断し、請求を拒否する可能性があります。
多くの除外は永久的なものとして保険契約に書き込まれますが、他の除外は一定期間後にレビュー可能になる場合があります。たとえば、一定期間管理されている状態にあることを保険会社に示すことができる場合、保険会社はその除外を削除する可能性があります。
保険会社の引受人はまた、あなたの引受条件のいくつかを、補償範囲を制限するのに十分なリスクがあると考えるかもしれません。たとえば、65歳までの給付を申請した場合でも、既存の健康状態のために、会社が給付期間を10年に制限する場合があります。一部のポリシーでは、後年、引受プロセス。
引受基準は保険会社によって異なります。ある保険会社は、特定の既存の条件に対する補償を拒否する場合がありますが、別の会社は、除外された補償を提供する場合があります。
有利なオファーを見つける良い方法は、独立した障害保険代理店と協力することです。独立したエージェントは複数のキャリアと連携し、あなたの状態を受け入れるキャリアを見つけることができます。
既存の状態がある場合は、主な補償範囲として、または個人の障害ポリシーを補足するために、グループ障害保険プランの恩恵を受けることができます。
グループプランでは、特定のグループまたは組織のメンバー全員に、障害保険の補償を受ける機会が提供されます。補償範囲のメリットとプレミアムコストは、通常、すべてのメンバーで同じです。最も一般的なグループプランは、雇用主が提供するプランです。
グループプランは発行ポリシーが保証されています。補償を申請すると、自動的に登録されます。引受はありません。つまり、保険会社は既存の条件について保険契約者に質問したり、罰則を科したりすることはありません。
グループプランに参加することは、通常、個別のポリシーを購入するよりも安価です。これは、雇用主などのグループスポンサーが保険料の一部またはすべてを支払う場合に特に当てはまります。
グループ障害保険の欠点は次のとおりです。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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