あなたが住宅ローン、自動車ローン、個人ローンまたは他のタイプのローンの市場にいるとき、あなたの最大の関心事はおそらくあなたが支払う金利です。ただし、貸し手を選択する際に留意すべきもう1つのコストがあります。それは、ローンの組成手数料です。ローン組成手数料は、貸し手があなたのローンを組むことに関連する雑費をカバーするために請求するものです。これらの一般的なローン手数料のスクープを得るために読み続けてください。

ローン組成手数料とは何ですか？

ローン組成手数料は、ローンを組むための雑費をカバーするために貸し手が請求する前払い手数料です。これには、ローン文書の作成、ローン申請の処理、ローンの引受（つまり、クレジットをチェックしてローンの資格があることを確認すること）が含まれる場合があります。

一部の貸し手は、準備、処理、引受の手数料を別々に分割します。他の人はそれらすべてをオリジネーション料金にまとめます。自動車ローン、住宅ローン、個人ローン、学生ローンには、多くの場合、オリジネーション手数料がかかります。ローンの種類によっては、オリジネーション手数料は、ローンのクロージングコストの一部として前払いされるか、ローンの収益から差し引かれるか、ローンの合計残高に組み込まれて、時間の経過とともに返済される場合があります。

オリジネーション料金は、ローンを組む前に設定されます。たとえば、住宅ローンを申請する場合、貸し手は、オリジネーション手数料やその他のクロージング費用など、ローンの費用に関する情報を含むローン見積もりを提出するよう法律で義務付けられています。

オリジネーション料金の平均コスト

一般的に総融資額のパーセンテージとして見積もられるオリジネーション手数料は、大きく異なります。連邦学生ローンの組成手数料は議会によって設定されます。他のほとんどのローンの手数料は、貸し手、あなたが受けているローンの種類、そしてあなたの信用力によって異なります。たとえば、住宅ローンのオリジネーション手数料は1％未満である可能性がありますが、個人ローンのオリジネーション手数料はクレジットスコアに応じて8％まで高くなる可能性があります。

低いオリジネーション料金はお得に聞こえるかもしれませんが、それが常に最善の選択肢であるとは限りません。オリジネーション手数料は貸し手がローンを組むのを補うのに役立つので、オリジネーション手数料が低いローンがより高い金利でそれを補うことに気付くかもしれません。特に住宅ローンや学生ローンなどの大規模な長期ローンを利用する場合は、オリジネーション手数料が高くても、通常は低金利のローンの方が適しています。あなたの金利のわずかな増加でさえ、大規模なローンの存続期間にわたって数千ドルに達する可能性があります。

優れたクレジットスコアはオリジネーション料金にどのように影響しますか？

良いクレジットスコアを持っていると、すべての種類のローンの承認を得るのが簡単になります。それはまたあなたのビジネスを得るためにあなたに低いオリジネーション料金を提供するために貸し手に拍車をかけるかもしれません。

良いクレジットスコアを構成するものは何ですか？貸し手はさまざまなクレジットスコアリングモデルを使用する場合があり、その中には業界向けに特別に設計されたものもあり、各貸し手には、あなたが信用できるかどうかを判断するための独自の基準があります。ただし、FICO ^® スコア ^☉ 670以上は一般的に「良い」、740以上は「非常に良い」、800以上は「例外的」と見なされます。

オリジネーション料金を最小限に抑える方法

オリジネーション手数料は貸し手によって設定され、そもそもオリジネーション手数料を請求する金額や必要とする金額を決定する規則はありません。その結果、当初の見積もりよりも低い料金を受け取ることができる場合があります。 （唯一の例外は、手数料が交渉できない連邦学生ローンです。）

正当な貸し手は前もって彼らの料金を開示します。提示されたオリジネーション料金に満足できない場合は、以下の方法でそれらを下げることができます。

• 交渉します。 あなたが良いから優れた信用を持っているならば、あなたはより低いオリジネーション料金を交渉する立場にあるかもしれません。ただし、これには一般的にトレードオフが必要であることに注意してください。オリジネーション手数料を減らすには、より高い金利またはより長いローン期間に同意する必要がある場合があります。どちらも通常、ローンの全体的な総コストを増加させます。
• 買い物をする。 ローンを申請する前に、さまざまな貸し手の平均オリジネーション手数料を比較してください。貸し手は、借り手にとってより魅力的なローンにするために、オリジネーション手数料を低くまたはまったく提供しない場合があります。ただし、ローンの全体的なコストを評価するには、オリジネーション手数料だけでなく、金利、ローン条件、およびその他の手数料を必ず考慮してください。
• 販売者の譲歩を求める。 あなたが家を購入しているなら、あなたがあなたのオリジネーション料金を売り手に支払わせることができるかどうか見てください。この戦術は、住宅販売業者が購入者を見つけるのに問題を抱えている購入者の市場で最も効果的です。
• 貸し手クレジットを取得します。 住宅ローンの閉鎖費用は数千ドルに達する可能性があります。一部の住宅ローンの貸し手は、これらの費用をカバーするためにクレジットを提供しています。クレジットの金額は、住宅ローンの残高に組み込まれます。貸し手クレジットと引き換えに、より高い金利を支払うことになります。ただし、住宅ローンの規模によっては、頭金の代わりに、閉鎖費用に費やしたであろうお金を入れる方が有利な場合があります。

注意すべき追加のローン手数料

点線で署名する前に考慮しなければならないローン費用は、オリジネーション手数料だけではありません。貸し手は、他のさまざまな料金を請求する場合があります。これらの手数料はローンの種類によって異なります。

住宅ローン：

• 鑑定料 ：鑑定料は、ローンが家の価値をカバーするのに十分な大きさであることを確認するために不動産を査定するための費用をカバーします。
• 家屋査定料 ：一部の貸し手は、住宅ローンを承認する前に家屋査定を必要とします。このサービスには料金がかかります。
• タイトル保険料 ：彼の料金は、あなたの名前への証書の譲渡を保証するためのタイトル保険会社の費用をカバーしています。
• 録音料金 ：住宅ローンの貸し手は、地方自治体の代理店と一緒に新しい家にあなたの証書を記録するための料金を請求する場合があります。

自動車ローン：

• 登録料 ：車を購入するときは、州が義務付けた登録料を支払う必要があります。
• 車検料 ：あなたの州は、車両が州の基準を満たしていることを確認するために検査を必要とする場合があります。
• 目的地料金 ：送料と呼ばれることもあります。これは、車両をディーラーに輸送する費用をカバーします。
• 準備料金/ディーラー料金 ：ディーラーは、車両を準備するために漠然とした料金を追加する場合があります。

あらゆる種類のローンに適用される可能性のある雑費もあります：

• 仲介手数料 ：ローンマッチングサービスは、このサービスの仲介手数料を請求する場合があります。
• 信用報告料 ：彼の料金は、あなたの信用報告書とクレジットスコアを取得するための貸し手の費用をカバーしています。
• 引受手数料 ：この料金は、ローン申請の引受と承認のためのものです。
• 手数料 ：これはローンを処理するための料金です。
• 書類作成料 ：これは、ローンの取得に関連する文書の準備をカバーしています。

ローンの書類に署名する前に、あなたが支払っているすべての料金の詳細な内訳とそれぞれの目的を確認してください。オリジネーション手数料に加えて他の手数料が表示される場合は、2回請求されないように、オリジネーション手数料に含まれるものを貸し手に尋ねてください。各料金の目的と支払い方法を完全に理解するまで、ローンに同意しないでください。

スコアを知る

ローンの取得に関連するコストはすぐに加算される可能性があるため、ローン契約の詳細に注意を払うことが重要です。ローンの購入を開始する前に、クレジットレポートとクレジットスコアの無料コピーを入手して、自分がどこに立っているか、およびオリジネーション料金を交渉するのに適した立場にあるかどうかを確認してください。オリジネーション手数料を処理するためのオプションを理解すると、状況に最適なローンを選択するのに役立ちます。