あなたが住宅ローンの市場にいるとき、それはほとんどすべての貸し手が提供する伝統的なオプションであるため、あなたはあなたが従来のローンを必要とすると思うかもしれません。ただし、クレジットが最高の状態にない場合、または家を購入するための現金の節約が最小限である場合は、承認されない可能性があります。

初めての住宅購入者向けの住宅ローンの一種であるFHAローンを入力してください。この政府保証付きローンは、従来のローンよりも適格性を高めるために、より緩和された借入基準を備えています。

FHAローンの仕組み

FHAローンは、米国政府（より具体的には連邦住宅局）によって保証されている住宅ローンですが、FHA承認の住宅ローン貸し手を通じて申請することで取得できます。これは、銀行、信用組合、またはQuickenLoansのようなオンライン貸し手である可能性があります。

FHAローンは、借入基準がそれほど厳しくないため、貸し手にとってわずかにリスクが高いと見なされます。したがって、政府は貸し手のリスクを減らすためにローンを支援し、ローンの存続期間中は保険を支払う必要があります。 FHAローンの資格がある場合（詳細は以下を参照）、FHAが承認した住宅ローンの貸し手を通じて申請できます。住宅費は国によって大きく異なるため、FHAローンで借りることができる金額は住んでいる場所によって異なります。

FHAローンと従来のローンの違い

FHAローンと従来のローンはどちらも住宅を購入するためにお金を借りることができる住宅ローンですが、いくつかの重要な違いがあります。

• 頭金の要件 ：わずか3％のダウンで従来のローンを取得できますが、ほとんどの場合5％のダウンが必要であり、借り手はそれ以上のダウンを行うことがよくあります。 FHAローンでは、わずか3.5％を下に置くだけで住宅ローンを取得できます。
• 保険の要件 ：従来の住宅ローンでは、20％未満の住宅ローンを支払う場合にのみ、住宅ローン保険に加入する必要があります。そして、あなたがより少なく置くならば、あなたが家に20％のエクイティを持っているならば、住宅ローンはキャンセルされることができます。一方、FHAローンでは、ローンの全期間にわたって住宅ローン保険を支払う必要があります（10％を下ろすと、11年後に支払いを停止できます）。
• 借用基準 ：従来のローンには、より厳しいクレジットスコア要件があります。 FHAローンでは、借り手はより低いクレジットスコアを持つことができます。
• 金利 ：FHA APRは通常、信用度の高い借り手から従来の固定金利住宅ローンよりも1.5〜2ポイント高くなります。しかし、FHAの金利は、従来のサブプライム住宅ローン、特に数年後に大幅に金利が上昇する変動金利住宅ローンの導入金利よりも低くなっています。
• クロージングコスト ：従来のローンでは、クロージング時にすべてのクロージング費用を全額支払う必要があります。 FHAローンを使用すると、住宅ローンの支払いの一部として、一部の決算費用を融資し、時間をかけて分散させることができます。

FHAローンの種類

多くの住宅購入者はこれを認識していませんが、実際にはいくつかの異なるタイプのFHAローンがあります。従来のFHAローンに加えて、次のオプションもあります。

• FHA 203（k）ローン ：これらは、一軒家の修理とリハビリに資金を提供することを目的としたリハビリローンです。限定された203（k）ローンに加えて、標準の203（k）ローンがあります。これにより、住宅を改善、アップグレード、または修理するために、住宅ローンに最大35,000ドルを追加できます。
• ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM） ：このFHAプログラムは、62歳以上の高齢者を対象としており、リバースモーゲージとして機能します。これにより、資格のある住宅所有者は、自分の家に置いた株式の一部を引き出すことができます。
• FHAエネルギー効率の高い住宅ローン（EEM） ：このプログラムにより、住宅購入者はFHAローンの一環として住宅のエネルギー効率の高い改善に資金を提供できます。
• FHAセクション245（a） ：全国住宅法のセクション245（a）は、収入の増加が見込まれる住宅所有者を支援することを目的としているため、FHAはそれに応じて段階的支払い住宅ローンを作成しました。この住宅ローンの支払いは数年の間に徐々に増加し、5つの異なるプランタイプが利用可能です。

FHAローン要件

FHAローンには、申請する前に知っておくべきいくつかの重要な要件があります。

• 最小限の頭金 ：最低3.5％の頭金を支払うことができますが、クレジットスコアが悪い場合は、10％の頭金を支払う必要があります（詳細は以下を参照）。
• 負債と収益の比率 ：すべての住宅ローンの貸し手は、あなたの借金と収入の比率（DTI）を調べます。これは、あなたが毎月支払う借金の額と、あなたが毎月もたらす収入の額を比較します。 DTIが高いほど、収入の大部分が債務返済に向けられていることを示しているため、貸し手に見えるリスクは高くなります。 FHAローンを取得するには、通常、DTI比率が43％を超えることはできません。
• 住宅ローン保険 ：FHAローンでは、住宅ローン保険の支払いが必要であり、費用は2つの支払いタイプに分散されます。
  • ローン金額の1.75％の一括支払い。これは決算時に支払われる予定ですが、ローン融資に組み込むことができます。
  • ローン合計の.45％から1.05％の追加料金。これは、ローンの存続期間中、毎年請求されます（20年以上のローンで、頭金が5％未満の場合）。この料金は毎月の支払いに分散されます。
• 最近の差し押さえはありません ：住宅を差し押さえた場合は、FHAローンの資格が得られるまで3年待つ必要があります。ただし、FHAローンで家を購入した後に経済的困難に直面した場合、FHAにはあなたを家に留めておくのに役立つように設計されたいくつかのプログラムがあります。
• その他の基準 ：また、通常、社会保障番号と、住宅ローンやその他の債務を支払う余裕があることを示す十分な収入または資産の証明が必要です。

FHAローンにはどのようなクレジットスコアが必要ですか？

FHAローンは、信用が完全ではなく、従来の住宅ローンの資格を得ることができない可能性がある人にとって理想的です。 FHAローンに必要な頭金の金額は、クレジットスコアの状態によって異なります。

• クレジットスコアが500〜579の場合は、10％下げる必要があります。
• クレジットスコアが580以上の場合、3.5％まで下げることができます（ただし、必要に応じてさらに下げることができます）。

FHAローンを申請する前に考慮すべきこと

すべてのタイプの物件にFHAローンを使用できるわけではないことに注意してください。あなたはフィクサーアッパーや特定の差し押さえを購入するためにそれを使用することはできません、そしてコンドミニアムには厳しい要件があります。また、本物件は主たる住居である必要がありますので、投資物件にはご利用いただけません。 FHAローンで購入する住宅は、政府による厳格な鑑定基準も満たしている必要があります。

また、一部の売り手はFHAローンを使用する買い手を避ける可能性があることに注意してください。これは、一部の売り手は、FHAの借り手に経済的な問題があり、取引がうまくいかない可能性がある、または買い手が修理の支払いに興味がないと想定しているためです。 FHA以外の借り手と競争力をつけるために、全額のオファーをするか、家をそのまま購入することを申し出ることができます（もちろん、それはそれ自身のリスクを伴います）。

また、低頭金を獲得することは、貯蓄が最小限の人にとっては大きな特典ですが、欠点もあることを認識することも重要です。家の中。一方、借りる必要のある金額が少なければ少ないほど、元本に支払われる金額が多くなり、家の中でより早く資本を構築できるようになります。したがって、可能であれば、最小頭金よりも多くの頭金を支払うことをお勧めします。 。

FHAローンの資格を得る方法

FHAローンはあなたにぴったりのように聞こえますか？資格を得る準備をする方法は次のとおりです。

• クレジットスコアを確認してください。 FHAローンの資格を得るのに十分な高さがまだない場合は、クレジットスコアを改善するために前進してください。
• 信用履歴が確立されていることを確認してください。 少なくとも2つの口座を開設することが理想的です。できれば、1つの回転口座（クレジットカードやクレジットラインなど）と1つの分割払い口座（自動車ローンなど）を用意します。そうしないと、貸し手は、あなたが期限内にローンを返済できることを示すのに十分な返済履歴があるとは思わないかもしれません。クレジットカードをまだお持ちでない場合は、クレジットカードを取得し、責任を持って数か月間使用して、前向きな信用履歴を確立することを検討してください。
• 検証可能な収入がある。 住宅ローンを快適に支払うのに十分なお金があることを証明するために、ペイスタブ、納税申告書、場合によっては銀行の明細書などの貸し手文書を提示する必要があります。このドキュメントを入手できることを確認してください。
• DTIを計算します。 これを行うには、毎月の定期的な負債の合計（クレジットカードの支払い、住宅ローン、自動車ローンなど）を集計し、それを毎月の総収入（税金、源泉徴収、および費用を差し引いた毎月の合計金額）で割ります。その数値に100を掛けて、DTI比率をパーセントで取得します。 DTIが43％を超えると、FHAローンの承認を受けられない可能性があることに注意してください。また、あなたの住宅ローンの支払いは、理想的にはあなたの収入の35％を超えてはいけません。これらのいずれかが問題である場合は、FHAローンを申請する前に、債務残高を減らす（または収入を増やす）ように努めてください。
• 頭金のために保存します。 FHAローンで3.5％の頭金を手に入れることができますが、少なくとも6％を節約するのが賢明なので、クロージングコストをカバーするのに十分な資金があります。 FHAローンは、クロージングコストの一部に融資するオプションを提供しますが、それらを毎月の支払いに組み込むと、住宅ローンの支払いが高くなることを知っておいてください。
• 適切な種類のFHAローンを選択してください。 基本的なFHAローンが必要な場合もありますが、大幅な修理やエネルギー効率の高いアップグレードが必要な住宅を購入する場合は、これらの目的のために特別に作成された他の種類のFHAローンを検討してください。
• 貸し手を選ぶ前に買い物をしてください。 貸し手は特定のFHAガイドラインに準拠する必要がありますが、独自の金利を設定することができます。これは、あなたが最良の取引を得ていることを確認するために、買い物をして、いくつかの異なる貸し手で料金と手数料を比較するのにお金がかかることを意味します。

クレジットスコアが適格かどうかを確認する

住宅ローン保険の支払いの寿命はそれほど楽しいものではありませんが、FHAローンの特典はその欠点をはるかに上回る可能性があります。貯蓄や信用を最小限に抑え、改善が必要な住宅購入者の場合、従来のローンではないのにFHAローンが利用できる可能性があります。 FHAローンの対象となる可能性があるかどうかを確認するには、無料のExperianクレジットスコアを確認してください。そうでない場合は、クレジットの作成または修復を開始するのに適切な時期であることを示しています。